大数据背景下互联网消费金融业务模式研究

孔涛 辽宁轻工职业学院

一、互联网消费金融发展现状

随着国家经济与科技的不断发展，国家出台很多政策来鼓励互联网消费金融是发展，在互联网消费金融领域，“互联网＋”的模式也促进了互联网消费金融的发展。

2015年中国人民银行下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》从两个方面对互联网消费金融的发展提出建议：一是鼓励消费金融进行改革创新，二是鼓励各地地方政府完善配套信用基础设施建设。

2016年3月，《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》指出，要促进消费金融专业性业务模式的发展，加快推进消费信贷模式和产品的创新，同时加大对新消费重点领域的金融进行大力投资支持。

二、互联网消费金融业务模式

（一）电商互联网消费金融

电商互联网消费金融最初是通过电商平台发展起来的，在此平台上，消费者可以在消费时对商品分期付款，同时也可以利用平台上的各类理财产品，对个人财产进行管理。消费者在进行商品的购买时，可以选择对商品进行分期付，利用大数据技术对此进行分析处理，可以对客户的个人信用进行等级判断。

（二）P2P互联网消费金融

P2P，全称是“peer to peer lending”，意思是点对点借贷，主要是利用自身的平台优势，将资金和资金需求者进行连接，并在消费者借取的资金金额上，按照一定的利率比收取利息。投资人将按照自身的需求从中选择自己想要投资的项目。投资后的资金可以满足消费者想要消费的需求，消费者需要在规定的时间将包括利息在内的资金返还给投资人。

三、互联网消费金融存在问题

（一）征信体系不健全

互联网消费金融受到相关法律的影响，它缺乏获取用户个人数据的能力，不能像传统商业银行一样与人民银行征信系统相链接，直接审核个人的信用，且各个互联网消费金融主体之间并没有建立用户信用信息共享机制，因此互联网消费金融行业的征信系统的运营成本较高，效率却不高。而且我国网络征信系统并没有统一的执行标准，互联网消费金融行业对用户的评估普遍比较笼统，做不到具体的了解用户征信信息，从而无法对用户的真实情况进行判断。这是互联网消费金融行业普遍面临的风险，其直接的影响着互联网消费金融行业是否可以健康的发展。

（二）缺乏有效监管

近几年，随着消费金融的发展越来越迅速，无论是消费者还是消费金融机构，都对消费金融的监管有了更高的要求。由于消费金融具有很大的发展前景，越来越多的企业都将业务延伸到了消费金融领域，尤其是互联网企业。虽然有在发展消费金融的业务，但是作为互联网企业，企业的性质仍然属于商业企业，因此不在消费金融监管部门的监管范围内。监管部门主要负责对那些持牌的非存款类的消费金融机构进行监管。然而，大部分的互联网类消费金融公司都没有消费金融的许可证，因此银监会无法对其进行有效的监督管理，导致了其不正当的发展，存在着大量的监管套利。

（三）风险防范能力差

互联网消费金融的用户群十分广泛，分布于不同层面，特别是像学生、农村的用户，他们的收入不高，经济条件较差，没有充足的动产不动产作为抵押，这些都大大提高了违约风险。此外，互联网是一个开放的环境，对于个人信息造假，用他人信息等违法行为的监管难度很大，互联网消费金融公司受到欺诈的风险就大大提高了，另外，互联网消费金融公司间信息并不共享，因此对于一人在不同平台同时多次借贷的现象，公司并不能有效察觉。以上不确定因素导致了互联网消费金融平台存在许多难以控制的风险，也极大的考验着互联网消费金融平台的防范风险的能力。

四、互联网消费金融政策建议

（一）完善征信行业的法律监管

互联网金融行业和大数据技术的在不断完善进步，我国现行的征信业法律体系已然不能适应它们对业务的需要，让征信业务在一个客观公平、真实可靠、有详尽的明文规定和法律文献来为基础的环境下开展。因而，对法律法规完善、行业监督管理的工作势在必行。

（二）加强体制创新机制

由于金融资源有限以及缺乏流动性支持，目前我国消费金融发展受到了很大的制约。积极拓宽消费资金的吸收渠道，以此来加强资金的流动性。同时，建立多元化的融资渠道，适度放宽消费金融公司的融资条件，简化金融产品的发行和审批程序，丰富消费金融资产证券化方式，降低融资成本，积极拓展消费金融融资渠道。

（三）建立完善数字驱动战略

随着大数据的发展，要明确数据带来的价值，逐步建立有数据作为强有力支持的自动化和集成化信贷系统。中国有大批从事数据产品的企业，随着第三方数据产品被严厉整治，对上下游各类参与企业造成很大的影响。基于企业长期发展战略，挖掘数据价值，将数据由小及大、由少至多的作用于业务开展中，将数据买卖的短期利益转换为长期的数据驱动战略。

（四）对消费金融产品的设计不断细化

为了发展消费金融服务，商业银行在消费需求方面不断发展自己的潜力，在金融产品方面不断创新，并以创新的方式推动金融业务的发展，精心设计运营流程，为消费者提供差异化 服务。消费者高度依赖网络是消费者金融市场中重要工具的事实，即根据消费者需求细分消费者金融产品，将资金的债务，消费和还款链链接在一起，以注入产品运营的创新和发展中的生命力。