探讨互联网金融背景下的小微企业融资模式创新

2020-01-19韦信北京化工大学

环球市场 2020年20期

韦信北京化工大学

小微企业近年来得到了迅速发展，但其融资难的问题一直普遍存在，阻碍了企业进步。对此，探究互联网金融背景下小微企业融资模式的创新呈现出必要性，小微企业融资风险管理也成为企业运营的关键内容。科学的金融管控是保障企业稳定运营的重要因素，对于小微企业在新时期长期稳定发展具有深远意义。

一、互联网金融背景下小微企业融资面临的挑战

（一）信息不对称

近年来小微企业受到互联网技术的影响得到了快速发展，但是在不断推进企业运营的过程中，融资问题成为很大阻碍。而影响小微企业融资的一大因素便是信息不对称问题，受到市场环境以及企业自身因素的影响，小微企业通常不能够将企业发展的数据发布到平台中，导致银行在审核的过程中无法了解小微企业资金流动情况以及整体运营状态，在不具备充分的条件融资的基础上，银行不能够给小微企业拨款，直接导致小微企业融资困难。与此同时，银行作为传统的金融机构，遵循低风险的运营理念，秉承保障资金安全的意识挑选融资客户，而且在实际的贷款过程中对于小微企业的要求很高，小微企业因自身资产规模有限，通常需要进行烦琐的申贷流程和手续办理，征信的成本也较高。对比于大企业，小微企业运营成本直接影响着是否能经营的下去，较高的征信成本以及申贷成本间接影响了小微企业的顺利融资。

（二）经营管理体系不够完善

经营管理体系的完善是保障企业运营的关键，大企业能够维持自身的稳定运营，离不开管理体系的不断完善以及日常运营的制度落实。对于小微企业而言，在经营管理体系建设方面存在不足，一方面是因为人力资源配备不齐，其根本原因还是资金支持不足，没有足够的财力维持整体的管理运营。而且小微企业的大部分管理人员都将主要精力放在生产营销方面，不重视内部管理。导致财务工作未能得到高效落实，一些银行相关的财务表格没有及时上传，相关数据得不到整合。在很大程度上影响了后期小微企业融资[1]。除此之外，小微企业管理水平较低，没有长期的企业发展规划，很容易出现资不抵债的情况，存在资金风险隐患，这也是小微企业融资困难的一个主要因素。为有序推动小微企业发展，企业管理人员应该借助互联网金融背景对融资模式进行创新，以此维护自身稳定运营。

二、互联网金融背景下小微企业融资模式创新方向探讨

（一）众筹

互联网技术创新与应用推广给金融行业带来了新的发展契机，创造了互联网背景下的金融产品与融资方式，也给小微企业融资模式的创新提供了方向。众筹就是互联网金融背景下兴起的融资模式之一，适用于小微企业。区别于传统的融资模式，众筹融资是一种集结社会资金力量，门槛较低的一种融资方式。通常来说，众筹融资模式适用于小微企业，只有少数大企业利用此种方式融资。只记得融资从小微企业[2]。向众筹平台提交自身融资信息开始。有关众筹平台的相关工作人员会进行企业资质的审核，只有通过了审核才能进行融资众筹信息的发布，进而得到社会大众的认可，实现融资。与此同时，如小微企业发展好，众筹人员将会得到回报，这也是众筹比较有吸引力的地方，是小微企业融资的重要途径。

（二）第三方支付

近年来，第三方支付模式已经从为人们提供小额资金支援转向了对小微企业提供融资途径，支付模式得到了扩展，在很大程度上降低了小微企业融资难度。就目前较为常见的支付宝平台和百度钱包等平台，这些平台线上支付得到了很好的保障，相对来说资金风险较小，这也是得到广大人民群众以及调微企业信赖的一大因素。在平台提供第三方支付服务的情况下，小微企业借助第三方支付平台进行融资，为企业运营提供流动资金。大大的提高了小微企业融资效率，也给一些缺乏资金的年轻人创办企业提供了有利契机，切实改变了传统的融资模式。

（三）P2P网贷

P2P网贷以网贷公司和信贷公司作为中介，是一种可以由借贷双方自由竞价达成交易的网络贷款模式。给小微企业的崛起提供了有利条件，同时在很大程度上推动了网贷中介公司的发展。具体办理过程中，小微企业借助中介平台发布自身要借贷的金额、款项的用途以及还款的时间等事宜。进而由中介平台进行资格的审核与相关信息的整合发布，以此实现P2P网贷融资，为小微企业发展发挥推动作用。小微企业融资过程中应该积极建立企业自身财务系统，制定科学的发展规划，一经选择P2P网贷模式进行企业融资，就需要对财务风险进行加倍关注，秉承财务安全理念开展企业的管理运营。

（四）大数据风控下的小额贷款

大数据风控下的小额贷款也是互联网金融背景下小微企业融资模式的创新之举。此种融资模式借助了大数据、云计算等计算机技术。在互联网平台网罗众多的小微企业相关数据信息基础上，借贷方可以在平台中挖掘相关信息，分析小微企业的竞争力以及发展前景。在明确小微企业信用等级以及偿还债务能力的基础上决定是否给予小微企业资金支持。像阿里小贷，人人贷这些贷款平台就是此种类型的小额贷款。此类贷款平台的兴起给小微企业融资带来了很好的机会，有效改善了小微企业融资困难的现状。而且在小微企业不断发展为社会经济进步创造贡献的情况下，越来越多适用于小微企业融资的金融产品得以研发，即使互联网金融业的进步，也是线上经济发展的有力支撑，推动着小微企业融资模式的不断创新。