商业银行金融产品创新现状与对策分析

2020-01-16

环渤海经济瞭望 2020年3期

当前在经济全球化的发展下，国内外学者都十分关注金融产品的创新。在相关研究中可知，市场经济发展下可以促进金融市场的开放，开放的金融市场则会促进商业银行发展。我国商业银行在面临挑战下，需积极学习国外先进经验，且要实施金融产品创新策略，实现继续盈利与发展，有效预防和化解金融风险。因此，金融产品的创新，关系着商业银行竞争力，对于维护我国金融稳定意义重大。

一、我国商业银行金融产品创新现状

（一）金融产品创新取得成就

1.体系得到进一步完善。在我国商业银行发展中，其产品体系不断完善，金融产品和业务也在全面发展，很多银行推出了更多种类的金融产品、业务，涉及到的范围也更广了，建立起了全方位金融服务体系。对金融产品的创新，也更加注重质量，在新的领域中开始应用核心技术。2.服务理念更新。我国商业银行创新中，不仅关注产品创新，且也在加强创新后续服务。不少商业银行推出自身相关产品的同时，加大了配套服务投入，不断提升服务水准，以为用户提供满意服务。3.技术水平不断提高。商业银行的创新发展离不开技术支持，近年来我国网络技术和电子技术不断发展，商业银行也逐渐向网络化、智能化发展，更加注重应用大数据，集中了相关数据、分散业务。

（二）金融产品创新中存在问题

虽然近年来我国金融产品创新发展成就显著，但也存在不少问题。首先金融产品同质化比较严重，虽然涌现出了各种金融产品，但其中有着重要作用的类型较少。于是为了争取更大经济利益，各商业银行都开发高收益产品，市场上金融产品严重同质化，是不利于进一步创新的。其中引发的价格战，也可能导致银行亏损等。

其次是创新环境受限，我国金融业受大银行垄断，小银行在不公平竞争下难以生存。同时政府对金融业有着绝对管制权，会限制金融产品创新。

最后就是创新技术不完善，各商业银行总行负责产品创新，支行作用则比较小，无法融入产品创新中。而总行与市场远离，难以准确、及时掌握市场信息，会影响到创新效率。此外，金融产品的创新也具有一定风险，如果商业银行风险管理机制缺失，就会影响到产品创新。而金融创新专业人才的缺乏，也导致了创新力薄弱的问题。

二、商业银行金融产品创新对策

（一）加强金融产品多样化研究

商业银行要促进产品多类型化，扩大自身市场份额、经济利益。只有具备多样化金融产品，才能吸引更多客户。如果商业银行的金融产品不符合客户需求，且后续服务不足，则会降低客户信任度，导致客户转移到其它银行产品。因此在金融产品创新中，需将经济效益、客户需求放在首位，研发具备一定实力的金融产品，提高项目利益。

（二）完善金融创新监管法律体系

我国金融体系运营虽然比较可观，建立起了完善管理机制，但有效、完备的法律监管制度缺失，会使得金融产品创新受到限制。因此，政府要尽快出台相关管理条例，明确各方义务和责任，规避可能出现的金融贸易问题，并提出应对策略。在法律保障下，使金融产业实现长远发展。

（三）利用科技促进创新

科技发展可以为金融产品创新提供有力支持，当前网络信息化技术的蓬勃发展，就为金融产品创新提供了技术支持，可以减少其创新成本。商业银行也可向智能化方向发展，充分利用起信息技术等，强化管理水平、服务现代化水平等，实现更高层次的金融产品创新。

（四）实施混业经营

我国金融行业的分业经营体制，会在一定程度上限制金融产品创新，货币市场、资本市场和保险市场之间融通性较差。而实现金融创新，需要建立起将这三方市场连接起来的平台，其中资本市场是核心，可以在一定程度上实现直接融资代替间接融资。当前我国融资结构主要是间接融资，不利于在资本市场平台推进金融创新，市场上具备转移风险、套期保值功能的产品难以立足，导致银行创新能力不足，金融资源配置效率降低。

（五）重视人才培养

当前我国商业银行金融产品创新结构存在不足，对负债类产品更加重视，而忽略了对资产类产品的开发。随着科技进步、客户理财理念转变，银行也在推进改革。商业银行利用信息技术等，加快了创新工作，其成本也有效降低，产生效益提高。在此过程中，对人才的需求是相当高的，需要其具备一定计算机知识和金融知识，有自身独到见解、数字敏感性等，同时推广创新产品过程中，工作人员还要具备一定营销能力，能够洞察市场。因此商业银行要适当引进高素质人才，加大培养力度，提升其创新能力。