我国互联网金融发展探析

吴 梦

(新疆财经大学 信息管理学院，新疆 乌鲁木齐 830000)

0 引言

互联网凭借其自身的信息技术优势,将传统产业模式变得更加透明、高效、开放。互联网将各行业都带入了这场空前的变革中。在金融业务中,互联网信息优势逐步体现出来。

1 互联网金融发展概况

1.1 传统金融行业无法完全满足市场需求

从企业融资角度看,我国主流金融可以定义为大企业金融,其服务对象是众多大型企业,在金融风险、企业信用评级业务规则控制下,小微企业融资陷入困境。从财富管理和投资角度看,大量金融产品似乎为人们提供了多种多样的选择,但实际上仍然存在较高的门槛,许多小投资者被拒之门外,他们的闲置资金只能存入银行,获得微薄的利息。因此,传统金融服务中存在着一个巨大的盲区。在这样的环境中,互联网金融应运而生，是对传统金融的重要补充,满足了小额投资者的金融需求，让更多的群体受益于金融服务。

1.2 互联网的运用

第一代互联网起源于技术,促进了网站开发技术、数据库技术、文件存储技术发展。互联网公司的共同做法是打造自己的在线广告平台,比如游戏、门户网站等。随着科技的不断发展,公共需求变得多样化。互联网公司开始从第一代到第二代的转变。第二代互联网公司不再只注重流量,而是线上线下结合,使互联网竞争态势更为丰富。互联网得天独厚的信息技术优势逐渐运用到各行各业，包括金融行业。

1.3 互联网信息优势日趋明显

在金融业务中,互联网信息优势越发显著。依托大数据、云计算等信息技术，互联网金融能够提供大量的融资供求信息，将投资机会分散到众多的投资者当中，而监管成本则由交易平台来承担。这种方式提高了融资效率，因此互联网金融在本质上可视为一种新兴的金融中介。

1.4 云计算、大数据创新发展

随着企业的快速发展,数据中心等基础设施规模激增,但大规模基础设施的集中导致了系统使用率低下的问题,数据中心的能源消耗大,空间不足等问题逐渐凸显。因此,为了降低成本,增强其操作的灵活性,提高资源的利用率,企业开始部署虚拟化的数据中心。虚拟化后,将应用程序以虚拟机作为单元部署操作,可以降低数据中心服务器的数量,从而使数据中心的能耗大幅度降低。“云”生动地描述了虚拟服务器的概念,它具有强大的计算和信息处理功能,虚拟服务网络就像在云端一样,只要接入互联网,就能进行高速数据处理。因此,云计算也很容易理解。

以Facebook为代表的社交类平台出现于21世纪初，随之而来的是大量的非结构化数据的出现。此时，传统处理方法已经几乎无能为力，为了处理这些海量的数据,大数据技术亟待实现快速突破。从2006年-2009年,大数据技术形成了并行计算和分布式系统,逐步达到了应用水平。从2010以来,智能手机的普及提高了大数据产生的速度，其碎片化、流媒体、分布式的特征越来越显著。丰富的数据“素材”与成熟“工具”的结合使得大数据技术有了向各行业推广应用的条件。

1.5 虚拟经济发展

随着电子商务的迅速发展,人们与互联网越来越紧密,极大地促进了互联网金融快速发展。电子商务、生产、物流和社区服务的普及,网络经济与实体经济共同发展,线上线下趋于一体化,跨界合作和全球扩张的发展趋势越来越显著。以电子商务为代表的虚拟经济迫切需要便捷的在线支付,这为互联网金融发展提供了契机。

2 互联网金融发展现状

互联网金融实际上是“互联网+”背景下金融业的模式创新，它是为满足新的金融业务需求而产生的金融业务模式。数据显示,截至2018年，互联网消费金融放贷规模达到约9.78万亿元，比去年增长了122.9%。各类互联网金融业务都有不同比例的增加，并且仍呈上升趋势。

众筹是一种较为特殊的互联网金融模式，顾名思义即大众筹资,一般是以团购预购的形式出现，并通过互联网媒介筹集项目资金。众筹主要涉及项目提供者和投资方以及众筹平台。众筹过程较为简单，首先，有资金需求的创业人或艺术家将自己的项目或创意提交给众筹平台,将项目在平台上展示。然后，投资者则在众筹平台上寻找心仪的投资项目,予以资金支持。因此,资金供需者都能以较低的成本达到自己的目的。除此之外，第三方支付、数字货币、大数据金融也是互联网金融模式的探索，他们均在各自的领域发挥着独特的作用。

2015年3月5日,李克强总理在政府工作报告中提出,“制定‘互联网+’行动计划,推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等技术与现代制造业相结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展,引导互联网企业拓展国际市场。”互联网金融的崛起起冲击了以商业银行为代表的金融机构乃至整个金融行业,在余额宝迅速打开小额理财市场后，各大互联网巨头纷纷下场，类似的产品陆续出现，迅速抢占市场。与此同时,微信理财通、华夏活期宝也在快速增长。但是，一些银行高管表示了对这类业务模式的担忧，认为其模式存在较大风险并呼吁对其行为进行约束和监管。

3 互联网金融的影响

以商业银行为例,互联网金融带来了业务机会和新商业模式,同时激发了商业银行加快经营模式转变的激情和动力。首先，它迫使传统银行面对金融加速脱媒的局面，在第三方支付平台上,大量交易结算资金可以进入投融资周期,不再通过银行；其次，它促使传统银行加速进行多元融合。在互联网金融模式的驱动下，金融边界变得越来越模糊,互联网金融推动传统银行转变管理模式的发展。跨界金融一体化成为互联网金融时代最重要的特征。许多第三方支付公司、电信运营商、商业企业加入了竞争与合作的博弈。另外，它还推动了商业银行智能化的进程。

对小额借贷供需方而言，互联网金融更是带了许多益处。首先，投资者理财门槛降低。传统理财产品有一个最低额度的限额,将小投资者拒之门外。人们手中的零散闲置资金没有充分利用。互联网金融很好地解决了这一问题,它的投资门槛低,甚至是零门槛,资金得以集中、高效配置,融资成本大幅度降低,实现了共赢；其次，借款人的融资渠道更加广泛。传统的贷款体系下中小企业中小企业融资十分困难。互联网金融凭借其信息优势,实现了风险控制，并能获得全面的财务信息,以更客观、更有效的标准来判断企业质量,进而为更多的企业融资。

4 互联网金融发展过程中存在的问题

首先，由于计算机或移动设备依赖于软件和硬件,互联网金融具有较高的系统风险。其次,互联网的动态性很高,风险大大增加。在互联网金融模式下,用户信息很可能被控制,因此信息安全成为了一个令人担忧的问题。因为网络交易不能保证交易的真实性,同时也增加了洗钱的风险。信息不对称使得从事互联网金融服务的机构还将面临逆向选择和商业道德风险。我国目前涉及互联网金融的法律体系还相当不成熟。互联网公司缺乏适当的风险准备金制度,一旦发生互联网金融危机,将会波及各行各业,严重影响金融安全和社会稳定。因此，相关法律不够完善问题、互联网交易模式导致的取证难问题、监管主体混乱等问题都是需要解决的问题。

5 发展建议

互联网金融是一种新融资模式，为金融行业带来升级的同时也增加了隐患。金融机构既要把握机遇，也要防范风险。从根本上讲,互联网金融风险仍然是金融风险。因此,在互联网金融风险防控中,仍需继续完善传统金融体系。首先，金融机构要建立健全金融风险防范体系，从风险预防、风险规避、风险控制等多个角度出发，维持金融体系的平稳运行；其次，应借助最新的计算机及信息技术，提高金融系统安全性和稳定性，在技术层面上予以保证。

互联网金融发展也为监管部门带来了挑战。监管部门必须加快制定相关法律法规，以约束和规范互联网金融市场行为，促进其健康有序发展。