农村金融发展问题分析与解决途径探讨

王博莹

绪论：笔者以农村金融发展为例，结合自身的工作实践经验，从农村金融体系的构成，现阶段农村金融发展中遇到的问题，以及针对现阶段农村金融发展问题所提出的解决措施等三个方面展开研究和探讨，针对现阶段农村金融发展存在的问题提出自己的看法和建议，以期对这些问题的解决以及提高农村金融发展的速度和质量起到积极的推动作用。

一、农村金融体系的构成

所谓的农村金融体系就是指，“一切为农村经济服务的金融制度，金融工具，金融机构以及相关金融活动的总称。它以农村货币流通与信用活动实现同一为其形成标志，又以二者的相互渗透及向证券、信托、保险等新领域的不断延伸为其显著的发展特征。”

二、现阶段农村金融发展中遇到的问题

（一）农业信贷不足

我国农业信贷不足，主要体现在三个方面。其一，金融服务机构对农民没有信服力。其二，农村金融机构对其县级及以下的支行的管理力度欠缺，其资金被运用于其他渠道上，农民因而没有足够的贷款资金可供申请。其三，一些企业利用不良贷款进行公共设施建设，导致金融机构的信用风险加大。

（二）农村基层金融机构匮乏

我国经济发展极不平衡，农村地区范围很大，因此难以实现金融服务体系的完全覆盖。比如，很多地区的农村只有商业银行和农信社，而缺乏一些专业的金融机构，因而对这些地区经济的发展有一定的阻碍。

（三）农村金融体系不完备

在农村贷款的过程中，常常会出现信用评价以及财产实物抵押等问题，导致信贷不能通过农村的金融机构来完成。除此以外，在大部分农村地区的金融服务机构的管理和监察制度尚不完善，信贷过程发展效率低下，不利于农村经济的发展。

（四）政府行政干预过多

正如前文所言，我国的农村地区的金融信贷机构发展不完善，大部分地区只有商业银行或者农信社，缺乏专业的金融服务机构。而这些银行是由国家直接管控，农信社也是由国务院和银监会主导的，因此这些部分大部分是由政府直接干预的，所以在一定程度上影响了其信贷方面的发展，进而对农村经济的发展造成一定的影响。

三、针对现阶段农村金融发展问题所提出的解决措施以及促进发展的对策

（一）结合我国实际情况对信贷不足进行解决

要解决我国农业信贷不足的问题，需要做到：其一，给农民进行金融投资贷款理念的科普，让他们对其有一个正确的认知。其二，对农村金融服务机构的监察制度进行完善和优化，鼓励农民主动寻求贷款和帮助。其三，加强政策性资金注入，引入非营利专业机构来参与资金分配。

（二）建立多元化的农村金融服务体系

如果想要我国的农村经济能够得到稳定的发展，那么就必须在农村金融机构匮乏的地区进行金融服务体系的健全。尽可能地发展多层次的网点，并且政府应该规范和引导民间金融，适当发展农村互助性金融组织和互助性担保组织，逐步完善农村金融组织体系。即，政府应该以正规金融机构为主，非正规金融机构为辅，作为完善农村金融服务体系的主要方针，从而有效建立起多元化的农村金融服务体系。

（三）进行政府准确定位

政府对于地区金融的发展需要进行合理的干预和监管。如果政府监管和干预过多，则容易抑制其进一步的发展，如果政府干预不够则其监管督查力度不严，导致金融机构服务质量低下。因此，政府应该以当地经济的发展水平为依据，建立关于农村金融市场有序进行的法律法规，创造一个有法必依，执法必严的市场环境。

（四）继续推动和不断深化农村信用社改革，加强其合作金融功能

政府针对经济金融发展欠发达的地区，积极拓宽他们的信贷渠道，对该地区的个体户，私营企业等等都给予相应的支持，帮助他们利用财务杠杆来提高利润水平，促使他们的经营效率得到提高。

（五）加速推进农业担保和保险业务，分散和降低农业风险

很多农业落后地区的农民由于认知上的不足，对农业保险等没有足够的了解，因为所承担的风险也使得他们对金融贷款望而却步。所以机构和政府可以通力合作，适当降低担保机构的设立门槛，鼓励多渠道筹集资金。进而帮助农民降低和分散他们的农业风险。

（六）加强和改进金融监管

利用政策扶持推进农村金融改革，对农村金融组织要执行有差别的监管政策。比如，可以通过财政补贴，或者税收减免等措施来提高农村地区的金融服务机构的质量和效率。

四、结束语

总而言之，想要提高我国的整体经济水平，就需要对农村经济这一短板中存在的问题进行解决。所以通过发展农村金融，建立多元化金融服务体系，进一步促进农村金融可持续的稳定发展。