区块链技术在普惠金融领域的应用研究

姚 垚

（人民银行西安分行，陕西 西安 710075）

0 引言

区块链技术主要利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据。在普惠金融领域，区块链技术发挥着极高的作用。总体而言，区块链技术为解决普惠金融发展痛点提供了良好的技术支持，其应用路径值得重点探究。

1 区块链技术的主要特征分析

第一，弹性恢复。区块链通常是冗余型的架构，即便在系统遭受大规模攻击的情况下，多数节点依然可用。第二，高效率。在金融行业中，区块链由于不需要冗长的验证，结算和清算过程，可以通过更快地结算交易来发挥重要作用，因为一个对数据达成一致的共享账本版本对所有持有者可用。第三，高可靠性。区块链证明并验证相关方的身份，移除了重复的记录，降低费率并加速交易。第四，交易不可篡改。通过按时间顺序注册交易，区块链证明了所有操作的不可更改性。实践中，当新的区块被添加到区块链账本后，均不能被删除或更改。第五，阻止欺诈。共享信息和共识的概念可防止由于欺诈或贪污造成的可能损失。第六，安全性。攻击传统数据库会直接导致特定目标奔溃。有了分布式账本技术，由于任何节点都有原区块链的完整拷贝，即便大部分节点宕机，系统依然可用。第七，透明性。公有链的更改会对所有人可见，这提供了更高的透明度，并且所有交易都是不可篡改的。第八，协作性。每个节点如何交换区块链信息都有标准规则，由此来保证所有交易的合法性，合法的交易会被逐笔添加到区块链上。第九，去中心化。不需要第三方中介的介入，允许参与方之间直接交易。

2 区块链技术推动普惠金融领域发展的可行性分析

第一，依托区块链技术的分布式节点设置以及透明性，能够促使融资成本下降，推动普惠金融领域向着全面性的方向发展。在区块链技术中，包含着开放性、透明性更高的网络协议，为点对点自组织网络的搭建提供支持，促使金融服务可以在互联网的支持下不断拓展至中低收入人群、偏远地区人群。在这样的情况下，由于第三方机构所产生的融资成本、贷款成本大幅下降，满足普惠金融的“平等有效”的发展目标。

第二，依托区块链技术的去中心化特点以及透明性特点，能够实现对金融信任问题的更好解决，推动普惠金融的可得性增强。在区块链技术的支持下，信用信息库的建设与完善成为现实，形成征信新模式，降低信息不对称问题的发生概率，增强普惠金融的可操作性。利用信用信息库，可以迅速完成对某一个体信用等级、信用水平的准确判断，实现为中低收入群体提供金融服务。

第三，依托区块链技术的协作性以及高可靠性、安全性特点，能够为普惠金融的发展创建起更加智能、生态的环境，推动普惠金融的商业可持续性提升。通过区块链技术与信贷、理财、保险、储蓄、支付等传统金融服务的结合，可以形成新的金融服务，达到完善普金融结构及服务方式的效果[1]。同时，区块链技术的应用实现了人、物之间的大联通与大共享，为普惠金融的发展提供更优质的环境条件。

3 普惠金融领域中区块链技术的具体应用探究

3.1 在完善P2P平台运作机制方面的应用

P2P属于金融网络借贷平台的一种形式，主要模式为“点对点”，降低小微企业的融资难度、拓展融资渠道，为普惠金融的更好发展提供支持。从本质上来看，P2P具备极为明显的去中心化特性，相应平台内所有的借贷行为不需要第三方参与。但是，就当前的情况来看，由于互联网金融刚刚起步，因此P2P借贷尚未真正摆脱第三方的支持，且存在着一定问题，P2P乱像的发生频率极高。而通过应用区块链技术，就能够避免上述问题的发生，推动P2P平台运作机制的进一步完善。结合前文的分析能够了解到，区块链技术拥有去中心化、阻止欺诈的特征，所以可以达到提升点对点资金融通安全水平的效果，也实现对融资行为中第三方中介成本的有效控制。在这样的条件下，P2P也具备了不可篡改性、开放性等特点。

依托在P2P平台中引入区块链技术，可以实现对P2P借贷机制的优化调整。站在监管层面的角度来看，通过对区块链技术的应用，促使监管部门转变为链上的某一节点，第一时间了解、掌握多样性理财与资金信息，为实时性监管的实现提供支持，达到强化监管力度与效果的目标。站在投资者的角度来看，依托对区块链技术的应用，P2P借贷中的“点对点”无第三方中介参与的形式得到真正意义上的实现，投资者能够直接与融资者接触、沟通、交易。同时，借助区块链，投资者可以及时掌握融资者的全部信息、真实信用情况，降低信息不对称对融投资项目展开的不良影响。

总体来看，区块链技术在P2P借贷中的应用实现了高可信度、去中心化的网络借贷环境建设，实现对P2P平台运行机制的完善，促使P2P借贷真正成为金融机构借贷的良好补充，为普惠金融的更好发展提供支持。

3.2 在推动智能合约方面的应用

对于智能合约来说，其主要指“以数字形式指定的一系列承诺，包括各方履行这些承诺的协议”，其工作原理与计算机程序中的if-then语句极为类似[2]。通过在其中应用区块链技术，能够推动智能合约不断向着自动化的方向发展，且增强智能合约的不可篡改性、强制性。此时，智能合约的安全性得到有效保障，实现对当地人履行义务以及权利维护的更好支持。实践中，基于区块链技术的智能合约中所包含的信息均会以数字化数据信息的形式展示于区块链内，为智能合约及现实交易的结合提供技术支持，达到拓展智能合约应用场景的效果。

智能合约具有强制性以及自动化的特点，促使合约的切实履行；区块链技术具有开放性的特点，促使信息更为真实且可以实现共享。因此，依托区块链技术在智能合约中的应用，能够在维护信息真实程度的基础上，推动信息、工作刘车程等向着数字化的方向发展，使得以往存在于金融体系之外的群体也可以进入金融体系范畴内，让更多的中低端人群也可以享受到多样性金融服务，真正意义上实现普惠金融。

3.3 在优化个人征信体系运行机制方面的应用

随着“互联网+金融”的迅速发展，我国逐步建立起了征信体系。就当前的情况来看，征信体系中主要涵盖着企业、个人在多种金融机构中形成的交易记录，包括贷款记录、信用卡记录等，主要以中央银行为主导，联合多种金融机构共同完成信用信息共享网络的构建，如贷款公司、互联网金融服务公司等，尽可能全面的获取企业与个人的信用信息。但是，这样的征信模式依旧存在一定缺陷，例如信息采集成本偏高、难以获取所有群体的信息等。基于这样的情况，金融机构、银行等难以为所有人提供贷款或其他金融服务，无法真正意义上实现普惠金融。此时，也容易形成恶性循环，即由于无法获取相应群体的征信记录所以无法提供金融服务；由于没有为其提供过金融服务因此不能产生征信记录。在这样的恶性循环下，相应群体在以后的发展中也进入金融机构的服务范畴内。

而依托对区块链技术的应用就能够避免上述问题的发生，实现对个人征信体系运行机制的优化，达到重建信任关系的效果。实践中，主要引入联盟链的区块链模式，在特定范围内（中国人民银行、监管机构、国有及通过认证后的私人金融机构等）制定多个预选节点实施记账。在此过程中，在互联网的支持下，对个体的所有信用信息展开收集，并搭建起该个体专属的信用信息库，上传至区块链内。此时，区块链中的所有主体均可以迅速、真实、全面获取不同个体的信用信息，实现为个体提供金融服务。

区块链技术具有交易不可篡改、协作性等特征，所有的信用信息一旦出现在区块链内，均无法展开更改，且个体所有的交易行为均会被记录于区块链内。基于这样的情况，更多群体均具备信用记录，且真实性更强，为其获取金融服务提供支持，真正意义上实现普惠金融。

4 结束语

综上所述，区块链技术在促进普惠金融领域发展、普惠金融实现方面发挥着重要作用，特别是在完善P2P平台运作机制方面、推动智能合约方面、优化个人征信体系运行机制方面均发挥着极高的应用优势，实现为中低收入人群、偏远地区人群提供金融服务，真正意义上达成“普惠金融”。