新时期下互联网金融创新与风险管理研究

文/关宏 张冰玉 （西安欧亚学院）

近年来，经济文化繁荣发展，互联网技术也得以更新，突破了以往传统的金融格局。在新的发展态势下，互联网金融创新实现了对金融业态版图的改写。互联网金融创新的方式具有多样化的特点，不同的互联网金融创新，所取得的金融成效存在明显的差异。近年来，互联网金融创新已经受到了各行业的普遍关注。在此基础上，本研究首先分析了新时期下互联网金融的创新。此外，重点研究了新时期下互联网金融风险的管理。

在信息化时代下，互联网金融在学术领域中，已经得到了持续性的关注。借助互联网平台，能够有效实现对技术、商业模式的创新，可以将互联网金融平台看做是互联网金融的创新。此外，互联网金融的创新，是对制度的革新，能够在一定程度上颠覆传统的金融体系。互联网金融，不止可以有效创新传统金融交易、支付方式，且能够对传统金融业务或是机构等，形成挑战。本次展开对新时期下互联网金融创新与风险管理的研究，具有现实性研究价值和意义。

新时期下互联网金融创新研究

（一）垂直搜索为核心的互联网金融服务模式

根据对互联网金融的分析，其服务平台最大的价值与作用，主要体现为渠道。借助大数据技术，能够将产业链上游企业、下游企业等聚集到一处，构建以产业链为依托的联盟平台。此种联盟平台，能够将多种金融产品、金融服务汇聚，并为用户提供具有垂直性搜索的功能，是用户能够在对比分析的方式下，对金融产品进行选择。同时，垂直搜索为中心的互联网金融服务模式下，服务平台可为用户提供相对完善的信息，包括金融行业信息、金融产品信息等，充分为互联网金融企业提供产品销售服务，此种产品销售服务具有智能化的特点。由此，从深度挖掘的角度上，进一步满足用户在应用金融产品时的各种个性化需求。针对金融交易中存在的信息不对称问题，采用垂直搜索的方式，掌握互联网金融相关信息，为双方信息的交流提供基础。互联网金融服务平台创新中，在拥有平台本身的品牌、客户群体基础上，将会成为传统商业银行、基金和信托等融资方式的渠道之一。

（二）普惠金融服务的民营互联网银行模式

在新时期下，互联网金融已经取得了创新。在多种金融创新发展模式中，普惠金融服务的民营互联网银行模式，对于互联网金融发展水平的提升，具有重要的影响。互联网银行在发展中，始终依托于移动互联端，其发展资本与民间企业、小微企业所提供的金融服务，具有密切的关系。借助网络平台、网络中介等方式，互联网银行能够有效扩张自身的业务领域，通过大量的客户群体、成熟的产业链，对供应链金融展开进一步发展。大数据技术支持下的社交媒体，能够对风控体系进行构建，实现与传统银行的差异化竞争。无论是在服务流程方面，还是在服务质量方面，普惠金融服务的民营互联网银行模式始终凸显出较为明显的优势。利用互联网技术，互联网银行能够有效突破空间时间等限制，促使互联网金融朝向多元化的方向发展。此外，客户对商家模式，也是互联网金融创新的内容之一。该模式，是将客户作为中心，利用局和分散的方式，使庞大的用户形成采购集团，改变以往商家对客户模式中用户的弱势地位。此种互联网金融模式，能够使用户以较低的价格购买单个商品，可在极大程度上降低产品的购买成本。

（三）线下担保与数据开放的个人对企业模式

在互联网金融创新中，个人对个人的互联网金融模式，具有监管水平偏低、风险控制能力相对较差的现象。针对此种现象，加强互联网金融模式的创新，是尤为必要的。在诸多互联网创新模式中，给予线下担保、数据开放的个人对企业模式，主要是针对中小企业开展的融资服务模式。此种融资服务模式，是担保机构向借贷方提供担保，可充分实现对投资人权益的保障。个人对企业的金融模式，在经营活动中涉及到的参与者较多，包括借贷企业、个人对企业的网贷平台、个人投资者、第三方资金托管机构登。个人对企业模式平台主要是为个人投资和、中小企业设立的，个人投资者具有一定的理财需求，中小企业具有一定的借贷需求。作为第三方的资金托管机构，个人对企业模式平台，可通过对大数据的利用，对贷款前相关信息进行统一的审核，并将平台上自带的信用评估模型、信用评分等加以公布。在个人对企业模式网贷平台中，投资者可根据实际情况自行选择合理的投资项目，且自行向融资项目进行投标，将资金转入到第三方的资金托管账户中。此外，担保机构要求借贷企业进行反担保，可采用提供线下抵押品的方式。线下担保与数据开放的个人对企业模式，具有固定时间内投资标少、参与投资人多的特点。

新时期下互联网金融风险管理研究

（一）加强对互联网金融立法的完善

在新时期下，对互联网金融风险进行管理时，需要加强对互联网金融立法的完善。针对当前互联网金融风险的现状，从互联网金融企业从业资格、权益等方面，完善立法相关内容，有必要掌握互联网企业的从业资格和应遵循的义务。在此过程中，互联网金融企业要认识到互联网金融立法工作的完善，是漫长的过程。互联网金融本身存在较多具有变化性的特征，在完善互联网金融立法时，并不适合过早的出台与互联网相关的操作性细则，需要分阶段、分组后的有序推进互联网金融立法工作。就互联网金融立法工作的现状来说，应大胆的对立法相关内容进行假设和论证，通过宏观性、原则性指导文件的冲突爱，构建良好的互联网金融立法开端。与此同时，在完善互联网金融相关立法内容时，不仅要重视互联网金融立法的科学性，同时也要加强对国际西安仅互联网金融管理经验的重视。在20世纪70年代，欧美较多发达国家就已经开始加强对互联网金融的重视。时代的不断变迁和发展，欧美等地区已经具备了相对完善的互联网金融立法工作成果。因而，在加强对互联网金融立法完善期间，充分加强对国外关于互联网金融立法领域经验的借鉴，具有十分重要的作用。

（二）构建互联网金融监管平台

在互联网金融风险管理中，互联网金融监管平台的构建，对于金融风险管理水平的提升，具有重要的作用。在互联网金融监管机构改革与创新期间，可从统一性、协调性等角度，完善互联网金融监管平台。从传统角度上来说，金融监管机构是依据不同行业，进行分别监管的。例如，监证会主要是对证券行业进行监管。随着技术的不断更新与发展，金融市场商业模式发展呈现出多样化的趋势。互联网金融企业发展期间，普遍存在跨界经营的现象。为此，传统分业监管模式的弊端日益凸显出来。为了进一步适应当前时代下，互联网金融发展的需求，需要针对传统的分业监管模式，设置专门的负责机，将中央作为主导，结合公安部、工商部、工信部等，国家互联网信息办公室等结构也积极参与到协同工作中，对互联网金融监管平台进行搭建。在统一的平台下，所构建的互联网金融监管主体，能够做到统一部署、行动和安排等。由此，通过对互联网金融监管平台的构建，进一步实现对新时期下互联网金融风险管理的研究。

（三）创新互联网金融监管方式

互联网金融风险管理中，重视对互联网金融监管方式的创新，是尤为必要的。根据对互联网金融的分析，其属于新型金融业态。互联网金融与现代信息技术相融合，与传统金融模式对比分析发现，此种金融模式的科技含量相对较高，更加依赖于真实身份验证。

因而，新的发展形势对互联网金融风险管理方式，提出了更高的要求。其一，在创新互联网金融监管方式过程中，要加强互联网安全技术的投入，提高互联网金融安全密匙的可靠性。其二，完善公民诚信档案。将公民的诚信情况，纳入到互联网金融呈现档案中，并定期对公民的诚信档案进行更新，按照相应的标准的，更新互联网金融企业信用评级动态，对于涉嫌互联网金融诈骗的企业，实施相应的现金处罚和信用降级惩处。其三，加强对高科技人才的招聘。通过对高科技人才的聘用和培训，提高在职人员的金融安全技术水平，能够独立完成互联网金融安全防控工作。其四，重视互联网金融风险。互联网企业主管部门需加强对互联网金融企业保障资金的重视，对互联网金融企业的杠杆风险进行防范，避免因资金链断裂，引发金融风险。

（四）重视对互联网金融安全知识的宣传

在互联网金融风险管理中，重视对互联网金融安全知识的宣传，是极为重要的。通常来说，互联网金融安全知识的宣传，能够提高企业或是个人等关于互联网金融安全知识认知水平，在日常互联网金融行为中，实现对各种风险的防范。同时，互联网金融风险管理中，离不开广大民众的配合与积极参与。

就我国来说，我国的网民较多，网民的文化素质、科学水平等具有明显的差异，因而加强互联网金融安全知识宣传，是十分有必要的。在宣传过程中，可通过聘请互联网金融专业人员举办讲座的方式，向广大群众普及互联网金融安全知识，降低网络诈骗案件的发生率。此外，国家互联网信息办公室部门可通过拉横幅的方式，使更多民众关注互联网金融安全，从而提高互联网金融安全知识的宣传水平，提高民众对互联网安全知识的掌握程度。由此，通过重视对互联网金融安全知识的宣传，可有效实现对互联网金融风险的管理。

结语

信息化时代，是网络化、数据化特征为主的新经济时代。在新社会环境中，大数据与金融交叉性融合，能够利于金融市场提升数据的透明度，从大量数据中获取更有价值的信息，从而实现对商业决策的支持。目前，不少金融企业通过对金融创新的重视，实现了对新时期互联网金融的有效创新。本研究中，主要从垂直搜索为核心的互联网金融服务模式、民营互联网银行模式、个人对企业模式等方面，对互联网金融进行创新。此外，从完善互联网金融立法、构建互联网金融监管平台、创新互联网金融监管方式、宣传互联网金融安全知识等方面，探究新时期下互联网金融风险管理方案。期望在本次关于互联网金融与风险管理相关内容的研究下，为日后提升互联网金融风险管理水平，提供建议。