浙江省普惠金融现状与未来发展方向分析

程晓璐

摘要：近年来，国家一直强调普惠金融这个概念。普惠金融聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚领域，发展普惠金融是促进我国全面建设小康社会的重要政策与有效手段。本文针对浙江省普惠金融发展现状进行了分析研究，同时对商业银行如何发展普惠金融提出了建议和对策。

关键词：浙江省  普惠金融  发展现状  发展方向

一、背景介紹

2005年，普惠金融这一概念最早由联合国提出，主要是指在可承担的成本范围内，对社会各个阶层有需求的群体，提供适当的有效金融服务，主要将农民、低收入人群和小微企业作为重点服务对象。

2013年11月12日，党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确定为国家战略。

2015年12月，习近平总书记主持中央深改组审议通过，国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。

2016年9月，G20第十一次峰会在杭州举行。此次报告中首次提到普惠金融与普惠金融相关政策，坚定了普惠金融在未来金融发展中的重要地位。会议通过了《G20数字普惠金融高级原则》《G20普惠金融指标》升级版及《G20中小企业融资行动计划落实框架》三个文件。至此，普惠政策的重要性得到进一步强调。

2018年8月5日，由国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写的《中国普惠金融创新报告（2018）》，在北京正式公开发布。2019年1月，李克强总理在银保监会座谈会上强调做好小微企业业务离不开普惠金融支持，普惠金融是利国利民的大事业，前景无限。

二、浙江省普惠金融发展现状

（一）浙江省普惠金融政策

2017年，浙江省在金融发展方面成功应对了行业内不同的问题和挑战，金融业全年创造价值增加3048亿元，同比上一年度提高12% 。省内金融机构外币资产余额达到119130亿元，同比上一年增加了13476亿元，增长了10%。金融业银行机构的本外币负债余额达到115311亿元，同比上一年度增加13230亿元，增长10.1%。同时，非金融企业机构和机关、团体贷款下降了2%，中期贷款与长期贷款增加6. 6%，票据类融资金额增长了88. 1%。由此可见，金融行业仍然保持这持续稳定的增长发展特点。普惠金融在金融行业推动之下，发展势头良好。

2018年12月6日，浙江省地方金融监督管理局下发《浙江省深入推进普惠金融发展实施方案》，提出到2020年，建立与全面建成小康社会相适应、与人民群众日益增长的金融服务需求相匹配的普惠金融服务和保障体系，把更多金融资源配置到经济社会发展的薄弱环节。

2019年4月15日，浙江省人民政府办公厅下发《浙江省企业减负降本政策（2019年第一批）》，落实国家出台的减税降费政策，实施省级减税降费政策，降低企业用能用地成本，破解企业融资难题，深化“放管服”改革。

浙江省政府对普惠金融发展实行的政策主要在于，提高普惠金融综合实力、不断丰富普惠金融业态、促进普惠金融市场拓展、推进普惠金融深入创新、提升本土普惠金融实力、优化普惠金融发展环境、规范新型普惠金融业务、促进地方普惠金融政策落实、降低普惠金融业务潜在风险，同时，在针对普惠金融未来发展前景方面，提出了坚持创新发展原则、坚持绿色发展原则、坚持开放发展原则、坚持协调发展原则以及坚持共享发展原则。

（二）金融机构普惠金融政策

人民银行在2019年9月30日发布了对普惠金融实施定向降准的政策公告，在公告中指出，为支持杭州市金融机构，必须持续发展普惠金融业务。聚焦单位授信在五百万元以下的个体工商户贷款、小微企业贷款、创业担保贷款、农户生产经营贷款以及助学贷款等。具体来说，杭州市人民银行决定，在前一年上述贷款项目当中，增加量或余额占比达到1.5%以上的商业银行，其存款的准备金率，可以在人民银行公布基准线的基础上，进行0.5%的上下调节，占比达到10%的商业银行，可以上下调节1%，这一政策从今年起开始实施。

工商银行杭州分行为普惠金融专门设立了事业部，同时成立了13家小微企业专门服务机构，配备客户经理队伍提供咨询和服务。目前，小微企业和民营企业的贷款客户量在全部贷款客户量中占比达到80%左右，小微e贷、信用宝、人才贷等多种贷款形式为民营小微企业普惠金融受惠提供了有效途径。

农业银行，出台了《2019年普惠金融信贷政策指引》，明确了2019年农业银行普惠金融发展目标、普惠领域投放重点和配套政策措施，优化普惠金融信贷结构，推进全行普惠金融信贷政策、制度、机制、产品创新，支持普惠金融高质量发展。

中国银行，2017年6月20日，正式成立了普惠金融事业部。依托中银集团资源，打造全面的普惠金融服务体系;加强机构网点与渠道建设，提升普惠金融的覆盖面;推进“五专”机制建设，强化普惠金融事业部的垂直化管理;创新金融产品和模式，全面服务普惠金融客户。

建设银行，明确提出普惠金融发展战略，在巩固好传统优势的同时，聚焦“双小”（小行业、小企业），调整战略。目前，建行已推出住房租赁、金融科技、普惠金融“三大战略”，以金融科技作为重点支撑，以住房租赁助推百姓安居，以普惠金融服务大众乐业。

杭州银行，践行普惠金融理念，打造专业便捷小微金融专家。坚持小微金融发展战略，持续提升普惠金融服务;引进“台州分行模式”，探索小微金融模式创新;创建新申贷渠道，打通服务小微“最后一公里”;加强小微企业服务质量，提升客户体验。

浙江农信，积极探索多元化和全覆盖的精准扶贫模式，通过爱心卡、光伏贷、慈善行等产品，布局全省，深入实施普惠金融工程。

三、商业银行如何发展普惠金融

商业银行在普惠金融发展方面，应将创新作为目标和指导，不断完善普惠金融服务方式，为有金融服务需求的群体提供更全面的金融服务，同时，还应拓展覆盖面，促进银行自身普惠金融项目的可持续发展。

其一，优化外部环境，完善相关监管体系、信用体系、法律法规以及共享机制。

其二，银行作为金融机构，需要根据自身管理情况不断调整粗放式管理模式，创新经营理念，采用差异化方式推进普惠金融业务方面的不断拓展。例如，普惠金融在针对三农服务领域方面，需要根据近年来农村人口收入波动较大、缺少抵押物的情况对金融服务产品进行创新。或者通过设计较为灵活的还款政策，合理调节还款周期和还款频率，减轻农民的还款压力。在物品抵押方面，可以根据当前社会发展形式和物品实际价值，创先抵押方式，扩大抵押范围。

其三，根据普惠金融实际需求对政府的支持机制进行有效创新。例如，目前很多国家都在政策的指导下，建立了以政府部门作为主导的信用担保机构，有效的解决了小微企业融资难问题。同时，也有必要通过在不同金融服务项目之间建立合作机制来促进普惠金融的进一步发展，例如可以经小额保险与小额贷款进行有机结合等。

其四，要想提高当前普惠金融的可得性，就需要从丰富供给主体方面入手，不断对金融服务产品进行创新，其中最重要的是应关注普惠金融的相关环节，加强新型科技技术的应用。当前，依托于互联网的手机移动支付方式在我国得到了非常高的普及率，这也为普惠金融发展和创新奠定了良好的基础。利用手机客户端和互联网技术，也可以为普惠金融的推广提供更加广阔的平台。

杭州政府发布的普惠金融政策及建议报告当中明确指出，未来必须大力推动绿色投资、融资市场发展，推动普惠金融发展，推进大众创业和万众创业，推进全球经济的持续健康增长。此次报告當中首次提到普惠金融与普惠金融相关政策，表明了普惠金融在未来金融发展中的重要地位。当前，随着我国互联网技术的飞速发展，催生了大数据技术的发展和应用，普惠金融的发展也需要与时俱进，不断创新，才能为我国经济发展持续发挥作用。

参考文献：

[1]吴金旺.互联网视域下杭州普惠金融发展路径探讨[J].杭州研究，2015，01：57-67.

[2]白当伟，汪天都.普惠金融国际前沿趋势、重要成果与经验启示[J].国际金融，2018，02：69-75.

[3]凝心聚力践行使命共创普惠金融新局面——专访中国工商银行副行长胡浩[J].杭州金融研修学院学报，2018，04：5-9.

[4]吴金旺.互联网视域下杭州普惠金融发展路径探讨[J].杭州研究，2015，01：57-67.

（作者单位：杭州银行股份有限公司）