贵州省商业健康保险的需求影响因素分析

王福帅

摘要：商业健康保险作为医疗保障体系的重要组成部分，对经济社会的稳健发展具有重要意义。为了促进贵州商业健康保险良好的发展，通过对影响贵州省的商业健康保险需求因素做了理论和定性分析，结合贵州省现状，对影响贵州省的商业健康保险需求的因素做了定量分析，最终得出了贵州省国内生产总值对贵州省商业健康保险的影响显著。

关键词：贵州省;商业健康保险;影响因素

中图分类号：F842.6    文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2019）12-0122-03

一、前言

商业健康保险作为社会医疗保障体系的重要组成部分，在人们健康保障方面所扮演的角色越来越重要。随着贵州省经济社会的发展，人们的生活水平得到了改善的同时，也开始越加关注健康问题，社会对健康保障方面的需求不断增大，但目前贵州省的商业健康保险发展相对于全国而言较为滞后，因此，对贵州省的商业健康保险进行研究有一定的现实意义。

我国学者对商业健康保险的影响因素的研究主要有以下理论和实证研究。魏思博认为，社会对商业健康保险的偏见、信息不对称、税收政策的制约等因素制约我国商业健康保险发展。[1]刘芳盛认为，政府应当明确商业健康保险在医疗保障体系中的地位，加大对健康保险的政策支持力度。[2]李白茹认为，经济的增长是影响商业保险消费的重要因素。[3]朱铭来、尚颖认为，商业健康保险需求的影响因素有收入水平、健康状况和教育水平等。[4]王银认为，财政支出中，医疗卫生支出比重与城镇人口基本医疗参保比例对健康险保费收入占卫生总费用比重具有较强的影响。[5]王文静等认为，基本医疗保障水平、经济发展水平、教育水平和居民医疗负担对健康保险保费收入有显著影响。[6]

虽然研究成果丰硕，但是随着中国特色社会主义进入新时代以来，对贵州省的研究几乎没有，因此，现对贵州省商业健康保险的需求影响因素进行分析，为贵州省商业健康保险的发展提供理论支持。

二、理论分析

（一）经济因素

GDP、居民的收入水平和通货膨胀是人们重点关注的三个经济因素。GDP能够较好地反应社会的消费能力，对商业健康保险的需求会产生重要的影响。当GDP水平较低时，人们不会选择消费商业健康保险，只有当GDP发展到一定程度时，人们才会去选择消费商业健康保险以保证其安全需求。一般说来，居民收入水平的高低决定了人们对商业健康保险需求的大小。居民收入水平越高，人们关注的就不仅仅是日常生活，而把一部分注意力分散到自身的健康上面去，希望自己的生命健康得到保障，因此会用一部分收入來支付能够让自己的生命健康得到一定保障的健康保险。但保险公司最终支付的保险金，不会考虑通货膨胀因素，从而影响了人们对商业健康保险的需求。

（二）人口因素

人口老龄化程度和出生人数是影响商业健康保险的主要因素。一般情况下，人们对商业健康保险的需求受其年龄的影响，随着年龄的增长，人们患疾病的风险会增大，所需要的费用也会相应的增加，人们更愿意购买商业健康保险。由于婴幼儿的身体较薄弱，抵御风险的能力较差，比较容易遭受疾病的威胁，因此有许多新生儿的家庭往往会为了转嫁风险而购买商业健康保险，从而增加了对商业健康保险的需求。

（三）社会因素

城镇化水平和社会医疗保险水平是影响商业健康保险的主要社会因素。在一般情况下，城镇化水平越高，经济发展得越好，城镇的消费能力往往比农村高，这从某种程度上来说会增加人们对商业健康保险的需求。社会医疗保险对商业健康保险的影响是双面的，一方面，随着前者保障范围的扩大和保障水平的提高，会减少人们对后者的需求。另一方面，后者的保障范围较前者大，可以让人们在前者的保障中得不到的保障得到一定程度的满足，会增加人们对后者的需求。

三、定性分析

（一）贵州省商业健康保险的现状

贵州省的商业健康保险的保费收入稳步增长，但就总体而言，其规模较小。从近十年的数据分析可以看出，总体呈现出稳步增长的状况，但贵州省的商业健康保险保费收入在人身保险保费收入中的比重较小，其比重均低于全国的平均水平，但却越来越接近全国的平均水平。贵州省的商业健康保险赔付额高，且商业健康保险赔付额的增速快，商业健康保险的保费收入在人身保险的保费收入中占比相对较低，平均占比率为7.51%，而其赔付额在人身保险中所占的比重却很高，平均占比率高达14.9%。近年来，贵州省的商业健康保险赔付率增速较快，特别是2011年以后，其速度几乎是成倍速增长。

（二）影响贵州商业健康保险需求的因素

一是经济发展现状因素。虽然贵州GDP远远落后于全国的平均水平，但从增长速度上来看，贵州省的人均GDP的增长已超过了全国的人均GDP。从总体上看来，贵州省对商业健康保险的购买力还不足，但贵州经济水平正在平稳较快的发展，有利于贵州省的商业健康保险的发展。贵州省居民收入水平低，对商业健康保险的发展有一定的限制。虽然贵州省城镇居民的人均可支配收入逐年在增长，但总体而言水平较低，与全国的平均水平间的差距在逐年拉大，从某种程度上来说，这不利于贵州省的商业健康保险的发展。居民消费价格指数的高低在一定程度上反映通货膨胀的严重程度，贵州省通货膨胀较为温和，有利于贵州省的商业健康保险的发展。近年来，贵州省居民消费价格指数与全国的居民消费价格指数变动情况基本上保持一致，大体上在3%左右徘徊，属于较为温和的通货膨胀，利于贵州省的商业健康保险的发展。

二是人口现状因素。从人口抚养比来看，近十年来，贵州省的人口抚养比比全国平均高近15个百分点，可以推测出贵州省对商业健康保险的需求量较大。

三是社会现状因素。一方面，贵州省的城市化水平正稳步提升，进入了人口向城市迅速集聚的中期加速发展阶段，虽然低于全国的城镇化水平，但其发展的空间还很大，有利于贵州省的商业健康保险的持续发展。另一方面，贵州省社会医疗保险水平相对较高。医疗卫生的财政投入在总的财政支出中的占比持续稳定的增长，且增长趋势较为明显，但也不能就认定会对商业健康保险的发展有促进作用。

四、定量分析

（一）变量选取及模型设定

现选择贵州省的商业健康保险的保费收入（亿元）为被解释变量，选用贵州省的人口抚养比（%）、城镇居民人均可支配收入（元）、医疗卫生支出在财政支出中占比（%）、城镇化水平（%）、贵州省国内生产总值（亿元）和居民消费价格指数六个解释变量进行分析。建立健康保险保费收入的回归模型，运用EViews3.0进行实证分析，并阐述分析的各因素对贵州商业健康保险的影响程度。相关变量及指标见表1。

（二）数据选择

现所选的数据来源于《中国统计年鉴》和中国保险监督管理委员会及中国保监会贵州保监局网站发布的统计数据，时间区间为2005～2014年。相关数据如表2所示。

（三）实证分析

现使用eviews3.0软件对所选取的变量进行回归分析，并对得到的模型进行初步检验，对模型进行修正和修正后的检验。由于解释变量x2、x4、x5、x7加入以后无法通过统计检验，lnx3的系数符号与预期相反，予以剔除。最终得出回归结果如表3所示。

表3中参数估计和检验的结果如下。

lny=-1.437802+0.001231lnx6（1）

t=（-1.498014）（6.982396）

=0.859040 =0.841420 F=48.75385

DW=0.800830

修正模型的检验，一是说明修正后的回归模型的拟合优度较好。二是 F检验值为48.75385，明显显著。三是当t值约为2，所有系数估计值高度显著。

从模型的统计检验来看，回归模型的拟合优度较好，F值、t值都明显显著，说明该模型通过了统计检验。

模型的经济意义检验，从经济意义来看，在公式（1）中可知贵州省国内生产总值x6的系数为正数，且与商业健康保险保费收入呈正相关关系，与预期的想符合，说明通过经济意义检验。

根据回归的最终结果得出，贵州省国内生产总值对贵州省商业健康保险的影响显著，贵州省的人口抚养比、城鎮居民人均可支配收入、医疗卫生支出在财政支出中占比、城镇化水平和居民消费价格指数对贵州省的商业健康保险影响不显著，具体情况如下。

贵州省国内生产总值对贵州省商业健康保险的影响显著，贵州省国内生产总值越大，越有利于贵州省商业健康保险的发展。从公式（1）中可以看到，贵州省国内生产总值的系数为0.001231，说明如果贵州省国内生产总值x6每增加一个百分比，贵州省的商业健康保险保费收入y平均将增加0.001231%。

贵州省的社会医疗保障等水平对贵州省的商业健康保险的影响不显著。可能是因为贵州省现状的特殊性和解释变量代表的重叠性，导致贵州省的人口抚养比、城镇居民人均可支配收入、医疗卫生支出在财政支出中占比、城镇化水平和居民消费价格指数对贵州省的商业健康保险影响不显著。

从分析的结论来看，贵州省国内生产总值对贵州省商业健康保险的影响显著，与一般健康保险的理论并不冲突，与贵州省的实际情况也较为相符。

五、发展建议

贵州省国内生产总值越大，越有利于贵州省商业健康保险的发展。政府应当做好引导工作，鼓励大众创业、万众创新，促进贵州经济社会的发展。尽管分析结果表明，贵州省的社会医疗保障等水平对贵州省的商业健康保险的影响不显著，但不应该忽视社会医疗保障水平等的提高。从回归模型的修正结果来看，由于解释变量x2、x3、x4、x5、x7与x6之间存在共线性，即贵州省的人口抚养比、城镇居民人均可支配收入、医疗卫生支出在财政支出中占比、城镇化水平和居民消费价格指数等对贵州省国内生产总值有影响。从贵州实际情况来看，一方面，贵州人均GDP远远低于全国人均GDP，总体水平还比较低，有待提高。另一方面，贵州省城镇居民收入远远低于全国平均水平，贵州省城镇居民的人均可支配收入与全国平均水平间的差距在逐年拉大，这不利于贵州省商业健康保险发展，所以政府应当适当提高社会医疗保障等方面的水平，让人们生活得更加幸福。

参考文献：

[1] 曹思怡，张 博.中山市商业健康保险需求影响因素分析[J].北方经贸，2018（10）：32-35.

[2] 刘芳盛.我国商业健康保险发展研究[D].广州：广东财经大学，2014.

[3] 李白茹.我国商业健康保险的需求影响因素分析[J].保险职业学院学报，2011（2）：26-29.

[4] 朱铭来，尚 颖.商业健康保险需求理论与实证研究综述[J].中国卫生政策研究，2011（11）：58-65.

[5] 王 银.商业健康保险发展水平影响因素的理论和实证分析[D].成都：西南财经大学，2014.

[6] 王文静，彭 荣，王 童，赖小桃.基于面板模型的商业健康保险需求影响因素研究[J].浙江金融，2015（5）：56-60.

[责任编辑：王功巧]