激活信用资产 让银行“看得清”企业“贷得到”——江苏省苏州市信用服务中小企业融资发展观察

◎文/本刊记者 刘梦雨

去年11月，习近平总书记在民营企业座谈会上指出：“要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。”一年后，又是这样一个深秋初冬时节，11月27日～29日，来自28 个全国社会信用体系建设示范城市的一线信用建设工作者和金融机构代表齐聚江苏苏州，围绕“信易贷”支持中小微企业融资，信用服务企业发展，学习调研、交流经验。试图从信用这个无形资产入手，基于各部门各地方实践，寻求拓宽企业融资途径、缓解企业融资难融资贵问题的解决方案。

苏州是民营经济大市，中小企业已经成为稳定地方经济、提升地方税收、推动技术创新、提供就业的重要力量。近年来，苏州市不断提升信用服务中小企业的广度、精度和深度，叠加运用平台、多领域实践、深耕应用产品、创新惠企举措，持续加大对民营中小微企业的支持力度。

多平台叠加扩大融资受惠面

“中小微企业以民营企业居多，财务制度不够健全，盈利能力和抗风险能力相对较弱。金融机构获取其经营数据和信用信息的难度大、成本高。同时，很多中小微企业是轻资产的科创类企业，缺乏有效担保物。总之，核心问题是银企信息不对称，中小微企业融资缺乏数据、平台和政策资金的支持。”记者在苏州企业征信服务有限公司的调研刚一开始，总经理助理周旭锋就道出了中小企业融资难融资贵问题的根本原因。

今年年初，苏州企业征信平台与11家商业银行合作推出“信易贷”产品，针对小微企业500 万元以内的纯信用贷款融资，初步实现秒批秒贷、随借随还和一企一策定价。目前共有2038家企业完成注册，其中546 户企业实现授信，授信金额为8.71 亿元，户均160 万元。

苏州企业征信平台提供的“信易贷”产品只是苏州市“信易贷”系列深度应用产品的一个缩影。实现“秒批秒贷、随借随还、一企一策定价”的背后，是大量信用信息的共享、整合，并以此为基础大数据模型的构建和应用。

据苏州市发改委副主任杨晓峰介绍，苏州市政府自2015年起就进行了探索和实践，基于苏州市公共信用信息平台，通过多平台叠加，打造综合数字征信体系。该体系面向75 个政府部门和公共事业单位的信用信息共享通道，集纳了涵盖600 多个微观指标的企业经营数据，覆盖了全市150 多万家市场主体，累计归集入库数据2.26 亿条，精准助力创新创业企业融资发展，不断扩大受惠面。

一站式入口为企业提供“四个最少”

苏州金融综合服务平台、企业征信平台、智慧苏州信用综合服务平台……针对不同用户，为实现精准服务，苏州市形成了“一核多元”的信用服务矩阵。

如何才能让所有信用服务一目了然？今年，苏州市发改委和信用办依托“智慧苏州”App，正在建设苏州市“智慧信用”综合服务总入口，计划于明年上线运行。

“智慧信用”服务总入口将分为服务个人的桂花分平台和服务企业的企信慧平台两大部分，整合接入苏州市公共信用信息服务平台、苏州市金融综合服务平台、苏州市大数据共享服务平台等三大平台1300 万自然人和150 万商事主体基础数据。

“企信慧平台的建设初衷，就是打通服务最后一公里，为苏州企业提供‘四个最少’，也就是让企业花最少的时间，跑最少的路，交最少的材料，找最少的部门。”如何才能享受到“四个最少”？苏州市民卡有限公司副总经理张莉边演示边介绍说：“届时，在企信慧平台，企业将可以体验到信用报告查询、线上业务咨询、融资贷款预测、失信行为修复、融资贷款办理等一体化解决方案。”

以信易贷为例，“企信慧”将成为服务企业和法人的金融超市，为守信企业和守信法定代表人在线提供贷款服务。点击“我要贷款”功能，输入贷款金额、贷款期限、担保方式、贷款来源的基本需求，通过系统算法，根据企业的信用数据、法定代表人的桂花分数据、金融机构的贷款资格要求等，自动匹配出符合要求的金融产品。平台对接了苏州公共信用信息中心的信用数据库，以及金融机构提供的多样化融资类别，针对企业和自然人提供更全面、分类更清晰的金融产品，让企业在线完成融资需求的申请、对接、审批、放款，并可实时查询贷款进度。

多领域试点园区打造有温度的信用

“我们致力打造有温度的信用，守信‘暖’，失信‘冷’。”关于苏州工业园区纯信用贷款情况，苏州工业园区经发委转型促进处处长张敏高给出这样一组数据：截至目前，苏州工业园区企业发展服务中心已经为园区内超过2000家企业提供120 亿元贷款，而这些贷款大部分是以信用为担保的贷款。

针对中小科技企业，苏州工业园区推出“融资直通车”服务，通过为中小科技企业建立信用规范，搭建一个开放、共享的信用体系和金融服务平台，助力园区科技企业发展。目前，依托中小企业信用数据库资源，为9515 家入库企业建立了基本信用档案，涉及企业51 类信用记录和信用指标总计11.6 万条。通过梳理企业的信用档案，为企业出具信用报告，缩短银企对接时间，完成融资需求，融资授信总金额超亿元。

今年6月，以海关信用信息撬动多方资源的“关助融”在苏州工业园区试点启动。据苏州工业园区海关办公室副主任王咏梅介绍，“关助融”项目探索“企业自愿、海关推动、银行让利、政府支持”的关、政、银三方合作模式。截至10月底，已有50 家企业申请“关助融”信用贷款，9 家商业银行为24家企业办理授信，审批通过金额达5.89亿元。由于政府对获得贷款的企业通过贴息或费用补贴等方式给予财政支持，中小微企业的融资成本比市场普遍融资低近70%。

苏州工业园区守信企业体会到的“暖”不仅体现在融资贷款上，信易批、信易贷、信易阅、信易充等一系列便利服务不断提升着信用服务园区企业的温度。

11月底，北方已进入冬季，江南却是秋意正浓，这绚丽的秋色正预示着未来的锦绣。正如信用资产在助力普惠金融、服务中小企业过程中的应用，还有更多、更丰富的创新实践等待各部门各地方各机构去探索。

图为在苏州企业征信服务有限公司，学员查看采集信用信息授权书