互联网金融的发展对中学生消费观念的影响

文/王雅琪，重庆市清华中学校

1 相关概念界定

1.1 互联网金融内涵

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用现代信息科技实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融是既不同于银行。也不同于资本市场的第三种新型金融融资模式。特别是移动支付、云计算、搜索引擎等已经对人们的生活产生了深远的影响。

1.2 互联网金融的发展现状

互联网金融模式已经初现端倪,目前主要体现为手机银行和 P2 P融资。随着智能手机的普及以及支付平台的壮大，手机银行已经成为人们日常生活中必不可少的工具。常用的支付平台（微信和支付宝）的功能运行，都要依托手机银行的广泛应用。手机银行打破了金融业务的地理边界，节约了客户去银行排队的时间，把传统的银行朝九晚五的营业时间延长到24个小时，也降低了的银行的人工服务成本，极大提高了消费者的福利和银行的效率。而P2P融资很好地满足了个人客户的小额借款需求，降低了中小企业的融资成本，增强了民间金融机构的规范性和透明性，提高了金融普惠性，促进了经济发展。

但互联网金融的飞速发展也不是没有负面影响，科技的发展使得金融监管机构监管难度加大，金融系统风险积累较多。互联网金融的出现和快速发展,极大便利了资金往来,但是总有一些不法分子,想着利用互联网金融实行犯罪。由于监管缺位，P2P平台频频爆雷，对投资者造成了大额损失。

2 互联网金融对中学生消费观念的影响

2.1 正面影响

互联网金融的存在，使得中学生购物更加便利。因为网上购物平台的兴起，中学生不用去实体店就能购买商品，节约了学生的时间。再者，网上购物平台提供的商品种类全样式多，增加了中学生选择的空间，很好地满足了青少年的个性化需求。最后，因为退换货制度的存在，给易于冲动消费的中学生一个缓冲的时间，以助于中学生挑选到真正适合自己的商品。

互联网金融的发展，使支付变得更加安全。因为手机支付的普及，大量现金从流通中解放出来，不仅便于商家找零，更极大地提升了支付的安全性。中学生的学费、生活费等必需支出，都可以使用微信、支付宝支付，减少了学生身上带的现金，降低了盗窃和丢失的风险，保障了支付的安全。电子化的支付方式，也使得家长能够更好地控制中学生的日常消费，了解孩子的真实需求，避免学生出现乱花钱的情况。

互联网金融的普及，增加了中学生对金融产品的了解。手机支付、P2P、互联网保险等产品的推广，既扩大了中学生的眼界，又增加了其对金融产品的了解，有利于青少年理财观念的培养。

2.2 负面影响

消费金融平台（例如蚂蚁花呗、京东白条等）的存在，导致中学生过度消费。中学生年纪尚小，人生阅历有限，还未形成比较成熟健康的消费观和金融观。目前的消费金融平台众多，注册手续便利，使用方式简单，且支持多种商品的赊购。这就容易导致中学生超前消费、无节制消费，而中学生群体无收入来源，还款能力差，一旦出现违约将影响其信用评价，并对家庭造成一定的经济压力。

网络上层出不穷的打折活动，致使中学生盲目消费。由于中学生自控能力差，消费观不成熟，易被商家引诱消费，购买不需要的商品。比如双十一的满减、两件八折、满多少包邮等活动，都在用优惠和折扣诱惑消费者增加商品的购买量。

网上支付的普及，使得支付诈骗频发。现在很多的骗子利用淘宝渠道行骗，他们通过技术手段收集了消费者的商品购买信息，在利用有毒链接或者淘宝退款等理由进行诈骗。加上中学生不具备安全意识，分辨能力较差，很容易上当，出现验证码泄露、余额流失等问题。

互联网借贷的爆发，诱导中学生进行互联网借贷。互联网金融借贷公司为了在学生群体中打开市场，降低了借贷门槛，简化了借贷手续，并且以较低的利率吸引学生。实际上，在借贷过程中，小贷公司以服务费、中介费等名目收取费用，并且还存在收砍头息的情况，把所有收费合并计算利率是远远高于宣传的水平的。中学生由于缺乏金融知识，难以了解真实的利率水平，易陷入借贷陷阱和风险之中。

3 基于互联网金融背景下引导中学生消费观念的具体策略

3.1 提高中学生对互联网金融的认识

学生应当增加对互联网金融的了解，在享受互联网金融便利的同时，规避其消极影响。把握互联网金融的发展特点，在实践中加深对互联网金融的理解。正确使用第三方交易软件，自觉屏蔽垃圾信息和虚假信息，充分发挥互联网金融的积极作用。

3.2 增强中学生使用互联网金融的安全意识

学生在网上购物时要保持警惕，严防将自己的密码和验证码泄露给其他人。学校可以聘请金融从业人员进行专题讲座，向学生介绍网络骗局的几种典型形式，并教导学生在支付时切忌打开钓鱼网站和有毒链接。家长也应对孩子多加叮嘱，决不能将自己的账号密码随意告诉他人，并且网上购物时看清信息，有疑问多向有经验的人请教，切忌匆忙划款给别人。

3.3 树立正确消费观念

为了减少互联网金融对学生消费观念的消极影响，应当从学校、家长和学生三个方面进行消费观念的塑造。从学校的角度来说，校园是学生主要的活动场所，学校应当承担起教育学生的重任，通过专题讲座的形式帮助学生树立正确的消费观念。从家长的角度来说，家长应以身作则，避免铺张浪费，力行物美价廉的消费观念，并在日常生活中带领孩子参与家庭的购物活动，教学生一些基础的经济知识。最后，从学生的角度来说，学生应当自觉养成良好的消费习惯，提高自控能力，抵制网络商家的不良诱惑，控制自己的消费欲望；管理好自己的零花钱，做好花钱的计划和开销记录，在实践中养成较好的消费观。