利率市场化对商业银行的影响

文/韦睿心，广西师范大学

1 利率市场化对商业银行的影响

1.1 积极影响

1.1.1 促进金融服务改革

利率市场化时代的到来，会使商业银行的利率管控风险不断增大，所以，为促进商业银行的稳定发展，商业银行会被迫进行金融服务的改革创新，促进相关金融产品的衍生发展。

1.1.2 推动商业银行管理体制的创新

近年来，我国实行利率市场化已经使银行产生管理制度不健全、风险意识不足以及管理效率不高等管理体制问题，很明显，这些管理体制问题已经对商业银行产生明显的不利影响。为积极应对利率市场化给商业银行带来的不利影响，我国建设银行以及中国银行已经先后在香港上市，最终四大银行都实现了上市，最终表明我国商业银行的资本改革的实现。

1.2 消极影响

1.2.1 减少商业银行的利润

利率市场化使我国商业银行的利率增长速度不断减慢，也就是说，我国商业银行是利润增加速度在不断减缓。现阶段，我国商业银行主要是依赖存贷款利率的差值赚钱商业利益，所以，利率市场化造成的利率差的缩小使银行的利润缩减。可以说，信贷业务是商业银行的主体业务，是直接影响商业银行利润的直接因素。相关数据表明，银行的净利差收入是银行收入的91%左右。虽然，近年来，我国银行的中间业务已经有了一定的发展，但是，信贷业务仍是商业银行的主营业务。

1.2.2 银行利率风险在不断加大

在没有实现利率市场化的时候，存贷款利率以及存款准备金率都是由央行制定，所以，利率变动的幅度较小，而且，利率的变动一般情况下是可以预测的，商业银行经营过程中也很少受到利率风险的影响。但是，在实现了利率市场化之后，市场对利率的影响在不断增大，市场供求成为影响利率的重要因素。但是，在利率市场化的背景下，不确定因素也在不断增加，所以，利率变动幅度也在不断增大，商业银行承担的利率风险也在不断增加。

1.2.3 银行的信用风险也在不断增大

利率市场化的背景下，贷款违约行为的发生概率也会随着利率的上调提高。同时，金融信息的不对称问题将会更加明显，该问题将会提高商业银行判断贷款主体信誉情况的难度，也就是说，存款利率的提高会另外增加银行经营风险。同时，在利率市场化使商业银行收益减少的背景下，商业银行为了增加自身的经营收入，会更加倾向于向客户推广利率较高的信贷产品，同时，这些客户也大多将信贷利率高的资金用于高风险的投资，但是回报率也比较高的投资。这也会增加商业银行的经营风险。

2 商业银行的发展策略

2.1 对银行业务结构进行调整与扩展，避免主体业务缩减对银行效益造成冲击

通过上文分析可以发现，利率市场化主要是通过存款利率对商业银行造成影响。为此，需要针对这一现状，加强商业银行中间业务的开展，例如开发买卖外汇业务、保险箱服务以及代理保险业务等，以此来缓解中间业务的压缩对商业银行的正常收益造成影响，并且有效增强商业银行业务的灵活性。不过，当前我国商业银行中间业务水平较低，尤其与发达国家相比较，存在着明显的差距。为此在发展商业银行中间业务时，不仅要开发中间业务种类，同时也需增加中间业务量，通过对消费者心理进行研究，以市场发展为引导，推动证券业务、保险业务等中间业务的开展，以中间业务丰富商业银行盈利体系，避免利率市场化的过度影响。

2.2 建设完善的资金定价机制

利率市场化使利率的制定成为影响商业银行发展的重要因素，如果存贷款利率制定得过低，将会影响商业银行的经营收入，最后甚至会导致商业银行破产；但是，如果商业银行将利率制定的过高的话，又会影响商业银行吸纳客户。所以，如何把握好制定利率的尺度是商业银行发展的重要问题。现阶段，商业银行应该在央行基准利率的基础上，充分考虑自身的经营状况以及客户的让利幅度等问题，制定合理的资金定价机制。

2.3 坚持创新性发展

近年来，我国经济在不断飞速向前发展，金融市场也随之发展，商业银行的发展速度也在不断加快。银行利率市场化对银行发展提出更高的要求，所以，更多的商业银行已经在不断调整自身的经营策略，在发展原有主体经营业务的同时，积极进行金融产品的创新研发。同时，注重为客户提供个性化的经融方案。在控制自身金融风险的基础上，针对不同客户的需求以及状况，为其制定个性化的方案。不断构建自身不同于其他银行的特色，在吸引客户的同时，不断促进自身的创新发展。所以，创新性发展是银行在利率市场化时代的必经途径。首先，精准定位。以市场为导向，细致研究不同客户的特点，在结合自身经营状况的基础上，实现为客户提供个性化服务的目标。在扩展自身经营空间的同时，必须创新增加金融产品的种类，不断增强自身的综合竞争力。也就是说，要实现商业银行的发展，商业银行必须走创新性道路。