论房地产贷款担保的风险管理机制

文/李江越，中国海洋大学管理学院

1 前言

置业担保公司承担着个人购房群体的违约逾期风险和各种违约逾期风险，而且还需面对金融贷款风险。所以，不确定性 风险大 创新性强 摸索空间大是置业担保公司的特点。因此，自身的风险防范意识的提高，风险管理流程的规范，以及一个十分安全的社会环境是担保公司必须所要做到的。

2 风险管理概述

风险管理是一种深入于企业文化之中的管理工作，从本质上看风险管理属于事前管理的一种，对企业整体的运作与全面管理水平均具有至关重要的影响，这也就意味着企业风险管理工作是一种决定着企业全程管理气氛的重要工作。风险管理这一管理理念的内涵，即对风险进行分析，并且有意识的承担风险，对风险进行科学管理，基金二取得风险收益的一种管理理念。与此同时，还要通过特定的技术手段对风险管理机制实行强制的线坠与约束。最终对风险管理起到积极的促进作用。对于房地产行业而言，其贷款担保风险管理属于动态过程手段的一种，利用一系列制度以及深层分析等手段，起到风险管理的最终作用，并为企业的工作岗位与业务环节创造正确的决策依据。需要注意的是，在房地产贷款担保风险管理职业担保机构中，必须先按按照程序循序渐进的做好事前审查、事中监控与事后追究工作。除此之外，还要在最大程度上选择最为广泛的预期作为房地产信贷担保管理风险，以此来发挥出风险管理的最大作用。

3 风险管理的流程

3.1 事前审查

置业担保机构需要构建相对比较完善的个人戏弄评价系统，该系统包括购房者的基本信息、身体状况、社会背景、经济来源、经济状况、信用记录以及公用事业缴费的基本情况等，还要包括房地产市场行情预测、手续是否齐全、抵押物的所有权情况，以及反担保措施、项目综合评价等，以此来为担保工作的可靠性提供重要保障。一般来说，在置业担保机构接收到购房申请之后，机构便要对担保业务进行规范的事前评估，同时还要在系统上对数据实行明确、科学、定性的测量，以此来对此次担保的风险基于客观、科学、合理的评价，为后续防范控制与监管工作提供重要依据，进而高质量的完成房地产置业贷款担保的事前评估工作。

3.2 事中监控

完成事前审查之后，置业担保结构相关工作人员，需要对事前审查结果进行科学分析，并对风险进行判断与归类，进一步明确风险的性质。与此同时，在担保管理的过程中，还要对担保业务进行全程追踪，对客户进行进一步了解，包括对客户的层次进行分类，包括优质、一般、较差三个层次进行划分。与此同时，还要按照客户的发展情况、数量等，依据担保业务的动态指标的标准，对风险额度的进行分析，以此为依据制定科学的风险应对措施。

3.3 事后追究

事后追究指的是当借款人未按照合同约定履行还款义务之时，职业担保机构需要采取科学、合理的措施对借款人进行事后追究，以此来解决机构为借款人向贷款人履行保证义务的这一问题。例如，在借款人未能按约定履行还款义务时，担保机构可以采用将抵押物变成保证反担保来处理。在事后追究这一环节内，置业担保机构能够采取的合理处理手段，包括以下几点：第一，采取信息追踪、电话、上门追催收等方式；第二，通过律师事务所，对借款人发送律师信；第三，责任人员可利用法律，对借款人与置业担保机构的债权债务关系莒南县确立，之后再通过法院执行催收程序。

4 房地产贷款担保的风险管理机制的优化途径

为了更好的实现房地产贷款担保风险管理机制的优化，促使整个行业规范化发展，以下提出了几点房地产贷款担保的风险管理机制的优化途径，以供参考：

一是，要提高居民住房信贷保险意识：作为借款人，其自身必须要具有较高的信贷保险意识，清楚的认识到按合同约定履行还款义务的重要性，以及不履行还款义务所带来的严重后果，敦促自身及时还款。二是，要最大程度上发挥出相关金融政策的实际效用，为个人购房需求提供强有力支持。三是，贷款担保机构自身要不断提升管理经营意识，推行长效化、常态化的风险管理机制，最大程度上防范贷款风险。四是，要对企业因负债二导致的连环风险加大监管力度，必要时还可以附加其他担保措施。五是，应结合行业实际发展情况与相关政策规定，科学的对承担方法以及经营管理理念进行创新，换句话说，即企业管理层需要加强自身对房地产金融市场的宏观调控水平，实行多样化经营，以此来提高企业自身的抗风险能力。除此之外，还要对住房按揭贷款市场进行积极拓展，以此来促成房地长行业的良性循环。六是，要时刻关注国家宏观经济的发展与变化，包括房地产行业的价格走势、法规政策等，同时还要对抵押品的价值缺口进行严格管控，根据经济差异实施规模化管理，不断提升企业信贷行业授信。

5 结论

综上所述，风险管理既是一个目的，但更多的也是一种手段，从本质上看，风险管理是一个动态过程，房地产置业担保机构利用一系列手段对放贷风险进行管控，可以说，风险管理是房地产贷款担保机构基本能力的一方面体现，只有抓住核心、有条不紊的对风险进行把控，才能够确保企业稳定发展。在居民住房水平不断提升的前景下，住房信贷扮演着重要角色，而更好的应对贷款担保风险，不仅能够稳定房地产信贷行业的稳定发展，最大程度上满足个人购房需求，同时也对我国住房信贷保险市场的发展具有重要意义。