互联网金融对商业银行小额信贷的影响——以蚂蚁花呗为例

文/沈建国 沈佳坤，.河套学院经管系；.大连理工大学管理与经济学部

1 国内研究现状

朱军伟认为商业银行需要转变金融观念，重新构造业务流程，完善营销渠道，实现与互联网金融的双赢合作，提高金融市场整体的运作营利效率。李朋林，董一一认为互联网金融对传统商业银行资产负债业务有积极影响，对中间业务产生不利冲击，P2P网贷对传统商业银行资产、负债业务带来负向影响。总之，国内研究都指出了互联网金融对商业银行的影响，提出促进商业银行与互联网金融相互融合共同发展的措施，小额信贷是年青的一代的消费习惯，小额信贷已形成当下一种潮流。但国内研究大都未涉及到互联网金融对小额信贷的影响。

2 互联网金融的含义与特点

2.1.互联网金融的含义

互联网金融即传统金融机构与互联网企业为实现企业融资的新型经营模式，

互联网金融市场不只是指金融活动，还包括市场环境，参与各种互联网金融活动的个人和机构，协助互联网活动完成的金融工具、金融中介，以及互联网金融活动的监管者等。

2.2 互联网金融的特点

互联网金融实际上是在互联网的大数据技术帮助下，产生的新金融模式。互联网金融的客户主要是小微企业，覆盖了传统金融领域的盲区。

互联网有效地提高资源配置效率，突破时空约束，资金供求双方通过互联网开放共享的大量即时信息，降低传统金融业务存在的信息不对称性，交易双方在线上达成交易，提高了金融服务效率。例如：蚂蚁花呗从申请信贷到发放信贷只需几秒钟。平均每天可以完成10,000笔信贷，通过对数据挖掘和分析，对市场细分进行精准营销，降低成本，提高效率，提高盈利。

3 实证研究

3.1 蚂蚁花呗模式分析

当用户进行消费的时候，可以超额消费蚂蚁花呗的金额。本月消费下月还款，免息无手续费的消费体验，还有分期功能，消费者可以分若干月的支付还款，而且分短期还款无息。期初使用者的可用额度只有200元，花呗后台通过使用者还款情况、使用频率等对其进行信用考核进行增额。

3.2 蚂蚁花呗发展前景

蚂蚁花呗的用户覆盖了大多数网上购物的消费者。这种赊销方式不仅刺激了网络购物者的消费热情和需求，而且增强了他们对网络购物平台用户的粘性。降低了信用消费的门槛，未来将对线下交易持续覆盖，成为方便人们生活的一种常用支付方式。

3.3 互联网金对商业银行小额信贷的影响

我国银行业信贷仍占全部资产利用率的81.3%左右。美国商业银行信贷也占总资产的49.7%，可见，信贷业务仍是商业银行的主要资产业务。我国由于国有商业银行是中央银行实施货币政策的载体和中国金融体系的主体，其不良信贷大量累积，严重影响了国有商业银行的业务扩张和盈利能力。相应的，为了减少银行的坏账，信贷管理机制更为严格，也使很多人放弃办理银行的信贷业务，转而选择更为方便快捷的网络信贷，尤其是小额度信贷，多数人认为没有必要去银行办理繁杂的手续。

4 针对互联网金对商业银行小额信贷的影响的应对策略

尽管现在商业银行建立了属于自己的网络银行，但使用率并不高，而且不支持小额信贷和消费分期。究其原因是不够方便快捷，无法取代微信，支付宝等线上线下支付，和像蚂蚁花呗的小额信贷消费。商业银行所建立的网络银行应该重视小微企业、小额信贷业务。更多的与线上线下商户合作，开通更多方便大众存钱、消费、投资理财、生活服务等项目业务并增强其风险管理，简化小额信贷消费的流程。

建立与各类监管相结合的信用风险监管体系。银行可在现有信用监测的基础上，增建一个新的网络监控预警系统，由风险管理部门组织。利用大数据对监测指标进行分析，定期对信用质量进行评价。