互联网金融模式及风险监管思考

文/常祖铖 余健，武汉东湖学院17级经济学院

所谓的互联网金融模式指的是基于云计算、社交网络以及移动支付等互联网网络工具为载体，从而满足资金支付等金融业务需求的一种新型金融产业模式。互联网金融模式并非是简单的“互联网＋金融”，而是金融产业为用户提供移动支付服务，从而使用户在长期的使用过程中逐渐认可后产生的一种新型金融业务模式。实际上，互联网金融模式是“互联网＋”理念的直观价值展现，互联网金融模式能够以极低的成本为用户提供高效率的金融服务，使得其备受用户的青睐。然而，在互联网金融快速发展的背后，我们还应当意识到当前互联网金融风险监管工作存在着较大的漏洞。

1 互联网金融模式的主要金融模式

1.1 第三方金融服务模式

所谓的第三方金融服务模式指的是金融独立机构作为第三方来为用户提供金融业务交易平台，金融独立机构应当具备一定的资质以及信誉。实际上，随着互联网金融模式不断走向成熟，以及智能手机等互联网工具普及率的不断攀升，第三方金融服务业务交易量也随之呈现井喷式的发展，支付宝以及财付通的用户使用频率以及规模逐年增长，特别是在互联网金融的大环境下，移动支付的应用场景不仅局限于网络交易，我们还能够在公交车、菜市场以及餐厅等日常随处可见的生活场景中看到移动支付的身影。

1.2 大众金融服务模式

所谓的大众金融服务模式指的是发起人、跟投人以及筹资平台共同建立的，为满足大众筹资需求的一种新型金融服务模式。与第三方金融服务模式相比，大众金融服务模式的门槛较低，主要以依靠大众力量来开展金融业务，这就使得大众金融服务模式的创意性以及多样性更为突出、在互联网金融的大环境下，人们能够借助于大众金融服务所提供的平台来展现他们的创意以及项目，引发大众的关注和支持的同时，筹集到创意以及项目所需要的资金。

2 互联网金融风险监管的重要价值

高度重视互联网金融风险监管工作的开展成效是非常有必要的，这是因为风险监管能够为互联网金融业务的发展保驾护航。由于互联网金融模式对于互联网技术的依赖程度较高，使得用户在使用互联网金融服务时，有极大的概率遭遇网络支付安全风险以及法律风险等问题，不仅难以实现互联网金融的可持续发展，还会导致用户在资金等方面出现不可挽回的损失。实际上，互联网金融的发展已成为当前时代的发展潮流，互联网金融能否实现健康的发展，离不开互联网金融风险监管机制。只有构建完善的互联网金融风险监管机制，才能够有效的防范互联网金融风险的产生。

3 互联网金融风险监管存在的问题

一方面，当前我国的互联网金融风险监管在法律法规层面存在着较大的漏洞，虽然国务院颁布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，明确规定了互联网金融的主体责任单位、重点整治问题以及工作要求等相关内容，但是体系化和专业化的法律法规体系尚未形成。另一方面，金融风险监管与金融模式创新之间存在着相互博弈的关系，因为如果金融风险监管过于超重，将会严重抑制金融模式创新进程。但是金融风险监管出现漏洞和真空，不仅容易产生系统性的金融风险，还会导致互联网金融的可持续发展面临着严重的威胁。

4 互联网金融风险监管存在问题的改进途径

4.1 构建体系化和专业化的互联网金融风险监管法律法规体系

首先，相关政府职能部门应当对当前互联网金融所存在的金融风险问题进行调研，从信息网络安全技术、消费者权益保护以及保障等方面来制定相关的互联网金融风险监管办法，从而为互联网金融风险监管奠定基础性的法律法规。其次，互联网金融风险监管法律法规体系的制定应当紧随互联网金融模式创新的步伐，及时完善现有的互联网金融风险监管法律法规。为了能够实现互联网金融风险监管与其他相关工作的同步接轨，相关政府职能部门还应当将互联网金融风险监管写入到《保险法》、《证券法》以及《商业银行法》等相关法律法规中。最后，相关政府职能部门还应当制定互联网金融的运转体系，明确互联网金融中权益双方的权利和义务。

4.2 实现金融风险监管与金融模式创新之间的平衡

金融风险监管机构应当构建“监管沙盒”来实现金融风险监管与金融模式创新之间的平衡，“监管沙盒”的目的在于实现金融科技创新的同时，为金融风险的发生提供测试空间，实现互联网金融机构无须负担因创新所产生的监管责任目的。与此同时，我国还应当充分借鉴欧美等西方国家在金融风险监管领域的先进经验，将监管豁免权以及金融科技创新试用等经验进行推广，确保消费者权益能够得到充分的维护的同时，促进金融模式创新。

综上所述，互联网金融风险监管的完善离不开体系化和专业化的互联网金融风险监管法律法规体系构建，为此，我国应当高度重视互联网金融风险监管的工作进程。