互联网时代保险拓展小微企业 与农村地区金融服务研究

曾薇

（贵州财经大学商务学院，贵州 黔南布依族苗族自治州 550600）

一、小微企业与农村地区金融服务需求增加与供给不足

（一）融资难融资贵已成为制约小微企业发展的首要因素

小微企业是中国经济发展的活力源泉，对推动中国经济发展与就业十分重要。农村农民生产性企业是农村地区扶贫与致富的重要支撑。但此类小微企业与农村企业普遍存在风险高，财会信息不全或信息可信度低，融资难，融资成本贵，资金需求急，企业持续发展不易的问题。融资难融资贵已成为制约小微企业发展的首要因素。

（二）目前保险未能覆盖小微企业与农村企业的保险需求

随着小企业逐步发展，经营者对于经营风险防范的需求也在不断增加。尤其是一些已经初步发展的农业企业，一旦农业生产被气候或其他情况影响，意外一旦发生，融资不易，可能导致企业资金链断裂，脱贫农户返贫，进一步加大融资风险。而由于小微企业与农村企业风险较高，保险定价难，没有有效针对客户需求的保险产品。传统保险推广成本高、经营成本较高，无法降低保费，小微企业与农民购买意愿不强，推行该类保险业务收益不高。因此，目前的小微企业与农村企业日益增长的保险需求，没有被当前的保险体系有效覆盖。

二、互联网+时代基于新技术，降低保险成本，高效智能精准保障，扩大保险服务范围

过去保险产品在设计时并没有从客户角度出发，主要关注风险和收益，产品设计出来是否满足客户需要，保险公司其实根本就不知道。互联网金融时代，大数据被广泛应用于信息处理（体现为各种算法、自动、高速、网络化运算），提高了风险定价和风险管理效率，显著降低了信息不对称程度，并针对客户需求设计保险产品，计算保费与收益率。同时，在预设的风险分类与信用评级模型中，可以自动智能确定违约概率范围，风险概率。对因风险较大而融资困难发展困难的小微企业、农村生产企业，可以降低保险产品成本，智能精准服务，可以提供价格低、标准化、保障大，精准针对客户需求的保险产品，并可借助互联网低成本推出并高效率惠及以前达不到的小微企业与农村企业群体。

三、基于新技术的保险业态创新，产品创新

（一）相互保险是现有保险的有效补充，是对目前保险发展的突破与创新

相互保险的设立，实现风险分担与共担，依托其相互制的特色与风险管理的优势，可以有效地针对具有同质风险保障需求的小企业不同发展阶段，农业企业不同生产阶段，不同需求类型，提供成本较低、覆盖面较广的保障服务。互联网+ 与大数据征信技术，为相互保险减少了中间环节，增强了信息互动与风险防范的手段，为降低成本，费率计算实现分类收费，奠定了基础与标准。

中小微企业经营风险为业务不稳定、资金来源不稳定、融资成本高。采取相互制的组织形态，投保的中小微企业本身也是相互制组织的所有者，通过信用增进方式帮助投保人分散风险、稳定经营，拓宽了保险的全面风险覆盖及资金融通功能，延伸了金融服务半径，推动普惠保险金融的发展。相互保险快速发展可以提供庞大的同质风险会员。以相互保险、以会员互助共济为经营理念，为中小微企业以及农村农业生产用户提供全方位、全生命周期的保险服务。相互保险的设立，降低了保险的门槛，降低了借贷融资风险，使农村企业、轻资产的新设高新企业更容易取得社会借贷资金与社会投资，扩大了融资机构的范围。

同时，在相互制组织内部运营公开透明，有助于投保人与相互制组织之间、投保人之间自我约束、良性互动，营造良性向上的信用环境与文化，推动小微企业信用体系建设，提高风险定价精准度，进而降低投保人的保险成本，有助于进一步解决小微企业融资问题和风险管理问题。

（二）投资、信贷、保险一体化业务创新

互联网+金融，借助大数据、智能金融的新技术，基于大量数据基础，分类型计算风险概率、保险费率与收益率。信息可以自动智能抓取，信息充分、透明、相关性强，分析快速简便低成本，市场定价效率较高。同时，保险可与各类型金融机构联合服务，将风险转移给社会中由相应风险偏好的人或机构，由他们自愿承担。而保险公司与商业银行、农商银行、农村信用社、小额信贷公司，以及资产管理机构、投资公司、基金公司、风险投资等机构等可以合作经营，在保险的基础上，降低融资风险，协助小微企业获取贷款融资与股权投资，也可降低管理的资产的风险。对于高科技或发展前景较好的企业类型，可以收取小比例股权代替保险费，以未来的股权收益提升保险公司长期收益。

多渠道资源优势——借助跨金融领域经验，实现开放平台的快速搭建，为产品创新和融资创新奠定基础；借助互联网底层技术优势，可将传统模式与互联网技术、积累的数据、平台等有效结合，实现风控手段、业务模式与产品等的创新。

（三）借助会员体系与产业链上下游，保险服务供应链金融的创新

与多家核心企业合作，以其供应链上的中小微企业为主体，依托相互保险发起会员及核心企业，以及保险与银行等金融机构的合作关系，构建在供应链风险管理和大数据征信的优势，对中小微企业开展信用风险评估及风险定价，并提供信用保证保险以帮助其解决融资需求，降低经营成本及经营风险。

随着互联网信息技术的快速发展，这种经营模式具有较大的创新性及可操作性：一是以合作的核心企业、支付公司、征信公司的大量数据信息为基础，对其上游供应商和下游经销商资金流、信息流、物流等数据采集分析，保证生产及交易数据的真实性、及时性，并与历史数据、行业信息等进行交叉比对，有效降低中小企业与金融机构之间信息不对称的难题；二是通过系统自动实时抓取数据，提供实时的信用跟踪和企业贷后监管，即时进行贷后预警，降低违约率及风险扩散性；三是信用评估建立在合作平台大数据交易所的信息整合与大数据风险管理基础上，信用调查及贷后管理成本大幅降低，有助于降低融资成本，缓解中小企业融资难和供应链失衡的问题。

（四）保险产品创新

基于互联网、大数据、智慧金融等新技术，可做到以创新的保险产品形态满足企业需求，如在企业经营数据基础上的信用保证保险，在获得企业真实经营数据基础上，通过大数据和风险评估模型，解决其融资困难；如住房抵押贷款保证保险，针对在银行办理过房产抵押的企业或创客，以市值与贷款额差额为限，扩大其授信额度；如货物交付保证保险，针对文化创意高新技术产业在产品预售阶段，为其增信，提高客户购买量。