我国大学生互联网信贷存在的问题及对策

王新然 张泽凡

（沈阳工学院经济与管理学院，辽宁 抚顺 113006）

一、我国大学生互联网信贷使用的现状

（一）我国大学生消费观念和生活情况分析

“大学生”是新闻里常见的一类人。大学生是接受高等教育，即将踏入社会的人群，但往往缺乏社会经验，没有稳定的收入，管理不好钱财，做事容易冲动。有很多互联网金融行业都有了开放性贷款，增强了大学生的购买欲望。大学生在闲暇之余讨论最多的话题就是网上购物，手机，衣服鞋子，生活用品，化妆品，健身物品还有游戏里的消费等等。然而这些消费都是一笔不小的开销。我国大学生喜欢追求时尚，跟上潮流，攀比性比较强。比如苹果手机出了新一代还有衣服出了最新的款式以及游戏出了新装备都想要得到最好的。然而大多数大学生家长们只给了日常的开销还有一小笔零花钱，这些远不够他们追求的生活。为了满足自己的购物需要，只能通过网上分期购物，贷款等方式。

（二）企业互联网信贷现状分析

企业向学生贷款需要验证学生的个人信息，学校和家庭住址。他们主要为大学生提供两大服务一个是分期购物还有预借现金，如果分期贷款购物短时间（一般1-6个月）是不会收取手续费，但会加强你的购买欲望。如果是长期的话一般会根据时间的长短来收取手续费。提高了消费者对商品的可接受性。互联网信贷起步刚刚不久，但在市场上已经有了很大的影响。我国已经有一半以上的大学生使用过互联网信贷。现在的大学生喜欢追求时尚，对一些新鲜事物接受比较快，在消费者中，大学生占很大一部分。饿了么、京东白条、蚂蚁花呗等等，都是以手机APP的形式去进行的信贷，在现在，手机是人们生活，更是大学生生活的一部分，而且分期付款的条件也很简单，几乎每个人都可以轻松贷款网上购物，在大学生这一群体中互联网信贷更是引起了不小的反响。

二、大学生互联网信贷使用存在的问题

（一）大学生日常开销大，理财意识薄弱

双“十一”的购物狂欢，各大互联网金融企业有很大的折扣，刺激了大学生的购买欲望，也带动了快递行业的发展。在双“十一”期间，运送快递的工作非常繁重。可见，大学生网上购物开销非常大。还有，大学生看到了自己满意的物品不考虑后果就会直接购买，没有一个良好的理财规划，导致最后还款拖欠。在我国大学生生活费一般都在1500左右，有百分之五的大学生因为还不上贷款而找别人借钱，还有不到百分之一的大学生因为没有规划好而导致欠款还不上。

（二）平台贷款的门槛低

平台往往只要一些大学生的个人信息和家庭信息，就能贷款给学生。正是因为贷款平台门槛低，导致很多没有还款能力的大学生能很轻松地借到贷款违约风险大。还不起钱的学生在平台上取款来偿还在本平台上的债务的问题，这种“连环债”的做法难以得到有效的监督。最后，过低的申请门槛也给不法分子造就可乘之机，不法分子可能会通过盗取学生信息等方式实施诈骗犯罪，加大了违约风险。

（三）给大学生形成不好的消费观

大学生喜欢追求时尚，这种简单的贷款让大学生的心理容易互相攀比，爱慕虚荣，但这些方便的购物让大学生有着强烈的购买欲望，刺激大学生消费。但大学生几乎没有收入来源，理财能力也差。这些商品打折，分期免息等促销活动，一般的大学生很可能会禁不住诱惑，开始盲目消费，超前消费，这些不利于大学生形成良好的消费观。

三、大学生互联网信贷使用的对策

（一）提高大学生的理财意识和自控能力

大学应教导大学生增强自身的素质和法律知识，避免沉迷于网购，无法自拔。指导员要让同学之间互相监督，讲解一些商家惯用的一些套路，避免大学生因为诱惑和一时的冲动，中了商家的圈套。多举办一些关于理财规划的讲座，还有关于理财知识的比赛，让大学生之间在比拼中提高理财能力，养成勤俭节约的好习惯，多想想父母挣钱的不易，这样就会提高自控能力和理财意识。

（二）平台应加强内部管理，完善体系

平台应该对借款人的信息了解一清二楚，加强对借款人的审核，要查看消费者的消费信用水平，要提前告知还款日期，而不是逾期坏账的时候提醒。提升自身的风险监管能力，网贷平台应合理地考虑借款人的综合信息，提高放款和消费的门槛，防止“劣质”借款人进入平台。平台应该用合理的公式告诉消费者利息和应交的手续费。

（三）引导大学生正确的消费观念

平台不应把贷款额度提升，应根据大学生的消费能力给出相应额度，在大学多开设关于消费观念的课程，鼓励大学生多买一些关于消费的书籍。大学生应积极培养自身的责任意识，避免不合理的消费行为，树立良好的消费观念。大学生自身要不断积累消费经验，增强消费观；学习消费知识，并积极参加学校、社会举办的各种有关消费方面的活动，提高自身理财能力；要主动学习有关消费、理财、投资、金融、合同、刑事、社会等方面的法律法规，培养自身的法律才识，提高维权意识，等等。