我国商业健康保险发展存在的问题及对策

李直懋 张泽凡

（沈阳工学院，辽宁 抚顺 113122）

商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险。在我国基本的医疗保障内容有限，商业健康保险正好能够弥补医疗保障的缺口、大大提升了保障力度。这个具有很大发展潜力的险种仍然面临着政策环境、风险控制能力不强、产品品种、相关行业专业人才缺乏等问题的挑战。

一、我国医疗保障体系

我国医疗保障体系以基本医疗保险和城乡医疗救助为主体，还包括其他多种形式的补充医疗保险和商业健康保险。基本医疗保险由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗构成。国家鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。目前我国医保覆盖广，但保障力度不足；医保控费能力弱，医保基金面临赤字危机，在我国医疗体系这样的情况下商业健康保险发展潜力巨大。

二、我国商业健康保险现状

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高。人们的保障意识在不断地提高，现有的基本医疗保险保障的内容有限，正好商业健康保险能够弥补这个缺口，更好地提升了保障力度。但是目前我国健康保险是属于依存式发展大部分和寿险混合经营，在健康保险发展较好的国家健康保险和寿险是单独经营的。专业化程度也不高，现在我国有四家专业健康保险公司，分别为：中国人民健康保险公司，平安健康，瑞福德和昆仑健康保险公司。

（一）普通人群购买意识不强

商业健康保险在公众层面的认知度、认可度并不高。2010至2017年，健康险占人身险保费收入比重从6.37%增长到18.18%，占全行业保费收入比重从4.66%增长到13%；健康险赔付从264.02亿元增长到1000.75亿元，增长2.8倍；健康险深度由0.17%增长至0.54%；健康险密度由50.5元/人增长至292.3元/人。从密度和深度来看还是于发达国家有很大的差距。

（二）相关政策的不完善

从2006年我国的保监会公布了《健康保险管理办法》，这是我国健康保险业第一步专门化监督管理的规定，到2017年5月财政部税务局保监会发布了《关于推广实施商业健康保险个人所得税政策有关征管问题的公告》，在这十年间我国不断有一系列相关政策发布，辅助着商业健康保险的发展。但是政府对商业健康保险没有更强的操作性制度，很多政策对推动商业健康保险的发展效果并不是很显著，对商业保险还属于一个探索的阶段。

（三）产品结构单一

商业健康保险的产品缺乏创新形式单一，主要是疾病保险，然后就是医疗保险，其他健康险种很少。在现阶段人口压力较大的情况下，老龄化问题、慢性病不容忽视。而相关的健康产品并没有针对这部分人群提供相应比较长期的护理和失能险。其次，没有具体的针对不同层次的人员制定合理的购买产品。

（四）专业人才缺乏

商业健康保险在我国是一个发展上升的阶段，在这个过程中肯定需要大量的专业人才和团队来支持引导他的发展。一般的保险行业需要的要风险管理、精算对产品进行合理定价、销售、互联网大数据等各领域比较专业的人才，但是在商业健康保险行业除了以上的人才外还需要医疗和康复保健的人才。

（五）风险控制能力不强

由于我国国内形势所定，相关的客户健康大数据和各类疾病的发病率上没有具体系统的基础数据支撑以及各医疗诊治方面没有相关的监督不能判定理赔的额度是否合理，往往都是根据客户的医疗诊治单据来理赔，这样就会出现一些耍小聪明的行为，造成保险公司不应该的损失，增加了该公司的压力。

三、我国商业健康保险发展对策

（一）提高社会认可度

可以从教育方面入手，开展相关专业的课程以及相关的讲座让大家更深入地对商业健康保险进行了解。增强保险知识，学会规避风险，提前防范。在社会方面，可以进行一些宣传，保险行业要尽量能做到把商业健康保险独立出来，在向客户宣传时能更加具有专业性。借鉴一些成功案例宣传，打破普遍人群认为的无病就不需要保障的思想观念。增加商业健康保险的深度和密度，提高渗透率。

（二）健全完善相关政策

建立健全监管制度，成立专门的管理部门针对现状进行有效的监管。政府方面可以制定一些更加具有时效性的制度，为商业健康保险的发展提供相应的政策支持。保险公司做到内部外部有效的监管，提高保险公司投保流程的效率；在理赔方面也要有更加完善和详细的理赔标准，让理赔更加合理化。

（三）进行产品的创新

根据不同层次行业的人群制定符合的健康保险产品，能让经济能力水平不同的人群都能购买得起。产品的搭配合理，进一步推出一些与护理和失能有关的险种，能制定出能提供长期保险的险种。使商业健康保险的产品更加多元化和专业化。

（四）引进培养各类人才

在高校可以设立相关专业，更加细致深化地去做研究，吸引更多对商业健康保险感兴趣的人。在保险公司方面要注员工的培养，提高员工的专业能力，同时也可以引进西方一些发展商业健康保险成功的人士就业，借鉴他们成功的经验不断地去探索找到适合我国自身发展的道路。

（五）增强数据信息能力的收集

进行多方合作，建立社会医疗保险和商业健康保险以及第三方医疗机构的联系，政府要对三者进行有力的监管避免一些资源的浪费。与此同时，保险公司应该多方调研有更加详细准确的各类疾病发病率，这一数据也有利于提高风险的控制能力。

四、结语

总体来说，商业健康保险在我国是有很大的发展潜力的，毕竟在我国商业健康保险的起步晚。目前大部分人也慢慢开始关注商业健康保险行业，大家的保险意识也有了一定的提高。我国未来的商业健康保险会在探索中前进，找到更加符合我国国情的发展道路。