我国商业银行个人理财产品业务问题分析

葛汪鹏 张泽凡

（沈阳工学院经济与管理学院，辽宁 抚顺 113006）

一、我国商业银行个人理财产品业务存在问题

（一）理财产品结构单一

外国理财产品市场发展优越，远远超过我们国有市场，国外理财产品都拥有着超高的收益，国内很多富豪都买了外汇或者开设美股账户，购买跨国保险。然而我国的理财产品市场刚刚起步正如我国商业银行，存在着产品结构单一的问题。大部分都是些储蓄理财产品，投资收益率很低。随着理财产品业务变得越来越广泛，理财产品种类越来越多，但是这些产品都大同小异没有特色，越来越多人觉得商业银行理财产品业务发展进程缓慢，渐渐地这些理财产品满足不了客户的需求，客户想要更高收益的理财产品。

（二）员工素质偏低缺少专业化理财人员

理财产品业务专业性强，管理难度大，对于理财人员要求就必须严格。我国商业银行存在着人才稀缺问题，对于人才挖掘方面我国商业银行做得远远不足，而且大部分理财人员都很被动完成银行任务，没有经过市场调研对于理财产品方面只有了解没有创新意识，大部分群众不满足这种服务，他们的消费层次变高，理财产品服务却没有及时变化。理财人员对资本、证券、保险、投资、期货掌握度不够，执行的理财层次太过狭隘，面对客户的询问没有全面解释分析，表达能力也欠缺。

（三）我国商业银行的理财产品监督不够完善

我国商业银行的个人理财业务处于初步阶段，商业银行根据资金控制人员没有严格按照理财产品协议规定进行投资，资金管理不规范，长期下去会导致银行业内的财产资金挪动，后果不堪设想。尽管我国商业银行开发了理财产品，但这些产品大部分功能是相同的，相互之间都可以互相代替，这导致各大银行之间理财产品的激烈竞争。所有银行的理财产品监管主体有着不同的监管措施，相互之间难以协调可能会导致金融机构之间恶性竞争，导致理财产品业瘫痪。

（四）最终收益不明确，风险控制水平不高

目前我国商业银行理财产品的最终收益率主要还是靠预期收益率、固定收益率和最低收益率来衡量，预期收益率是非常理想结果但是往往收益是达不到预期收益结果的，存在着很大变数。为了降低收益风险我国商业银行理财产品基本上是保本收益，收益率低。我国商业银行对于理财产品的收益结构不完善，只是单一的保本，对于商业银行理财产品收益能力需要进一步提升。

二、我国商业银行个人理财产品业务发展策略分析

（一）优化理财产品结构，加快产品开发

加强研发与设计出符合自生经营的理财产品，追求更高的层次满足各类人的理财需求，分析好客户风险偏好与客户的理财能力，结合银行本身经营特点和本地区市民的理财观念和思路开发出稳健适合银行经营业务的理财产品。确定好客户是否满意此类产品，对于本地区居民经济收入和投资理财意识是可以进行访问，做好新产品的研发背景，确定好适合本地区广大人民的理想产品。

（二）进一步加强理财人员的建设

对于我国商业银行产品业务发展，理财产品宣传与开发离不开专业化的理财人员。对于一个银行的发展理财人员起着关键的作用。这些理财人员包括客户经理、管理人员以及专家顾问团队等。商业银行对于理财人员的聘用应保持严谨的态度，最好制定一个考核方法。对于一个理财团队每一个人都有着至关紧要的作用。理财团队应该具备创新意识。客户经理更是要严格选拔，必须选择那些素质高且发展力大的人员，在理财团队中起着决定性作用，一个团队的发展的好坏应该取决于他们理财产品业务是否完成地较好，是否达成满足了客户需求问题。对于营销手段，客户经理也要熟练掌握，带动理财团队，给银行带来更多收益，增强银行的竞争能力。

（三）完善内部监管体系，优化银行的内部环境

个人理财业务存在着法律风险、声誉风险和操作风险，法律监管不是很完善，监管能力有限，所以商业银行应该密切关注自身理财产品业务的风险执行情况，个人操作风险要注重操作的规范性，要想提高完善好操作风险，商业银行应该建立一个内部监管审核机制，这对降低个人理财风险很有效，一个完善的内部监管审核制度，内部的调查应该配合理财合同和业务记录，重点检查内部员工是否有严重的操作失误和错误销售。商业银行的员工应积极配合银行的内部监察，保证内部检查有效进行。

（四）加强理财产品风险控制

第一种方法规避风险的方法是加强商业银行内部人员的自我能力的提高，加强专业能力和专业知识，对于内部人员的理财水平要间断性的评测，银行对于那些理财业务人员出现操作失误或者成绩不合格的进行扣除奖金惩罚，相反对于那些理财任务完成较好的人员进行奖励，形成一个奖罚体系。这样的奖罚制度能有效提高员工的工作积极性，也能给员工带来危机感。第二种方法是与投资者进行交谈，客户在购买的理财产品时候往往不知道某产品的具体情况有时候会导致他们盲目的购买，可能会导致客户后期因不满足预期收益与银行发生矛盾。所以在客户挑选理财产品的时候，要适当与客户交流询问他们的工作收入理财观念和他们的预期的收益想法，理财人员根据不同客户的情况推荐其产品。