沿海地区居民对理财产品选择影响因素探究

杜佳源 张泽凡

（沈阳工学院经济管理学院，辽宁 抚顺 113006）

一、沿海地区居民购买理财产品的影响因素

（一）理财产品的类型及差异

理财产品，是由正规金融机构和商业银行自主设计并通过途径发行的产品，将收集到的资金根据一定的约定投入金融市场及购买相关金融产品，赚取收益后，根据之前的合同约定分配给投资人的一种产品。

理财产品的主要类型有很多种。首先是银行理财，其特点有风险低，收益相对较低，投资门槛一般为五万元， 流动性不高， 银行理财有保本和非保本之分。其次是信托， 风险较低， 信托的年收益率在百分之七到百分之十，投资门槛最低为一百万元，低于这个门槛的产品多为集资购买，投资期限一般为九个月至三年，流动性不强。接下来是股票，股票风险高，收益不确定，投资门槛不高。还有基金，基金风险较低，收益是股票型大于混合型大于货币型大于债券型，其中货币基金的年收益率为百分之四到百分之五，债券型为百分之二到百分之四， 无投资门槛。然后是债券， 风险低，债券市场相对稳定的时期收益率在百分之三到百分之四左右，国债流动性很强。最后是保险理财， 具有保险和理财的双层功能，但保障功能相对较弱，收益率水平较低，分红具有不确定性，流动性差。

不同的理财产品因其特点不同给居民带来了困扰，如何让居民找到适合自己资金准备量以及自身情况的理财产品至关重要。

（二）理财产品的认知

因为能够开展理财业务的机构种类繁多、数量庞大。消费者在选择购买理财产品时，如果想取得满足自己理想的收益，首先需要掌握关于银行、股票、债券、基金、外汇等方面的专业知识，除此之外还要有理财经验，能够看清目前的经济形式，根据经济政策进行理财，还要有进行不同业务对比的能力。这对居民的理财能力有很大的考验，大多数居民对理财专业知识及经济形势一知半解。这就导致很多居民不愿意购买理财产品，提高居民对理财产品的认知程度，对居民购买理财产品有很大帮助。

（三）理财产品的滞后性

尽管目前理财产品的发展前景非常不错，但在发展过程中还有很多问题。目前理财产品的种类非常繁多，但是当居民去银行或其他机构去咨询理财产品时，各种理财产品除了在风险和收益等方面有区别外，整体上没有太大区别，居民购买理财产品时缺乏新颖性。居民会逐渐失去兴致。面对客户越来越多的需求，银行为了自身的发展，不能局限于目前的发展，要寻找新的道路。才能获得更多的市场。

（四）购买理财产品的途径

最重要的是银行购买。银行购买的收益是固定的,在国内有超过百分之九十的理财产品是通过银行购买，主要有存款、债券、票据和贷款等固定收益项目。银行理财最好有五万元以上的资金,收益率一般在在百分之四到百分之五左右。其次是信托公司。相对于银行来说,信托的收益是很高的,一般在百分之九到百分之十三,但门槛也非常高,一般是三百万以上。除此之外,还有最近出现的第三方理财机构,该机构也有固定收益产品卖。相当于一个商场一样,里面有很多不同类型的理财产品。投资者可以自行挑选。这些产品都是第三方理财机构与信托、银行等知名公司合作推出的产品,资金有双重保障。

但是目前缺乏一种更加快捷便利的购买途径，若能推进革新出更加便利、能够突破地域限制的购买途径，会带动居民购买理财产品的热情，更加带动理财产品的业绩增长。

二 、优化沿海地区居民购买理财产品的建议

（一）客户分级化

客户分级化，由于投资不是多少资金都能投的，需要达到一定的门槛。这会让一部分资金少的人无法进行投资。同时余额宝、支付宝等理财产品，使银行看到了不错的发展前景。因此，银行应将一部分资金分配给这些自身拥有资金很少，但也非常希望开展理财的人身上，最合适的办法是将客户进行分级管理，把客户根据自身的资金能力进行分级，这样就可以满足不同阶层的人的购买理财产品的需求，也让银行提高自身的竞争力和创造力。

（二）对理财产品加深认知

多培养能力强的理财师及分析员，现在很多人都不具备专业的理财知识，银行的工作人员需要和客户多进行深入地沟通，使客户更加了解相关的知识。毕竟相对于电子应用来说，面对面沟通更能体现工作人员的诚意，同时客户也会对理财方面的知识印象更加深刻。这样不仅给客户留下了好的印象，同时让客户了解到平时不知道的关于理财产品的细节，这就会吸引更多的人投资，也提高了银行自己的竞争力和地位。

（三）理财产品的创新

银行要想自己的竞争力比其他的银行要高，首先要看看产品在那些方面可以改进，通过和其他的理财项目进行对比，找出自身的不足，研发出更让投资者青睐的产品。

通过问卷调查等方式，了解不同投资者对于理财目标期望、对风险的承受能力、预计的投资期限、对收益的要求等因素，尽量研发出符合各种投资要求的，可以满足各种投资者的多方面投资理财产品。

（四）拓宽购买理财产品的途径

增强网点设施，加快网络建设。从为客户提供更快捷的方向出发，在全国开设不同的网点。使得全国的信息技术更加的一体化，加强各地之间的联系，在客户有需求时，各地的网点可以就近进行服务，让客户购买理财产品更加的方便快捷。并且利用现代高度发达的网络，把传统银行和网点以及电子银行合理的结合起来，让居民购买理财产品突破地域的阻碍。