互联网金融模式与互联网金融创新研究

王重日 单玲

（潍坊工商职业学院，山东 潍坊 262200）

互联网金融本质上是经济的金融。在如今互联网飞速发展时代，各种技术不断创新，并被广泛得到应用，同时，将互联网和金融进行创新结合，能够有利于拓展金融服务的范围，并且，能够较好地提高金融服务的质量，还可以通过金融风险管理，让人们能够更好地达到预期的金融投资目标，让人们更为便捷的享受到互联网金融服务。因此，作为时代潮流的互联网金融，有着较好的发展前景。所以，我们通过对新兴的互联网金融模式进行综合分析，根据相关行业的实际情况，需要进行创新来驱动行业整体迈向新的层次。

一、基本模式

互联网金融不是仅仅将网络信息技术与金融业进行简单的结合，而是通过利用互联网技术，将互联网思维同金融相结合，我们根据当前互联网金融的服务范围可分为支付型、融资型、财务管理型以及服务型等。

（一）支付平台型模式

在传统的线上支付模式中，我们使用最为广泛的是商业银行提供的网上银行和手机银行，作为传统的线上支付手段被应用。但是，随着科技的不断发展，各大商业银行也推逐渐推出了B2B、移动钱包等方式。在目前的互联网金融服务中，人们通过利用第三方支付完成日常生活中的各种支付活动，这已经成为国人的一个支付习惯，并且在小额支付中广泛应用。

（二）融资平台型模式

为了更好开展金融服务，让中小企业和个人的需要得到更好满足，一些基于融资型的互联网金融企业逐渐发展起来。我国目前发展完善的是众筹商业模式。具体是指，某一个小公司或者个人通过向公众展示一个投资项目，来寻找社会闲散资金，通过利用这些资金来推动企业发展。

（三）理财平台型模式

我国金融服务行业随着我国个人可支配收入的不断提高，理财观念也逐渐被人们接受，并且，相关金融企业通过借鉴欧美国家的发展模式，并结合互联网金融的快速发展，逐渐发展成为两种形式，即个人理财服务和金融社区。个人理财服务主要是利用相关金融产品的在线销售，将个人的相关闲散资金进行分散理财。来实现预期理财的目的。金融社区是通过利用金融机构进行搭建线上的金融服务社区，根据用户的具体需求来开展相应的理财产品。

（四）服务平台型模式

在根据消费者的具体要求下，通过向消费者提供相关金融产品的详细介绍以及与同期金融产品的比较而形成的金融服务型平台。并且，互联网技术的不断发展，通过大量的数据分析，能够更好地向消费者提高相关金融产品。因此，随着互联网金融的快速发展，以及消费者更为多元化的需求，金融模式也会在不断创新中更加迅速的发展。

二、互联网金融创新的必要性

大数据为互联网金融提供了发展的基础。当前，大数据技术的应用较为广泛，我们通过分析互联网和金融结合的过程，即将互联网金融所产生的数据流量，进行数据的生成，然后通过金融交易的实现的来完成数据交换，在根据相关数据的分析，来对消费者的经济行为进行存储，将相关技术进行广泛应用，使得金融服务能够更好进行发展。同时，伴随着互联网金融的发展壮大，所产生的金融数据也日益繁杂，大数据技术的广泛应用，也为互联网金融的持续发展提供了基础。

随着第三方支付迅速发展，这种方式已然成为国人的支付习惯，也为互联网金融的创新提供了相关数据的基础。不同于传统的支付方式，在线支付不受诸多因素的制约，可以较好地为消费者提供方便快捷的支付手段，这也是互联网金融的基础数据来源。

信息处理技术的不断发展完善，进一步为互联网金融创新提供了新的技术支持。一方面这种处理方式能够较好地保障客户信息的安全；两一方面能够进行精准的数据处理。将相关数据进行综合处理分析，可以更好地为金融企业的发展带来便利，能够较好地降低相关经营成本，同时，也可以为客户提供量身打造的金融产品，让企业的经济效益不断提高。除此之外，金融企业和消费者可以通过对于相关金融信息的搜索来提取符合自身需要的信息。

三、互联网金融创新发展的建议

（一）商业银行进行转型发展，增强自身竞争力

我们可以通过利用互联网技术来实现传统金融模式的创新发展，通过构建互联网平台来创新发展金融服务，通过利用互联网来不断扩大自身的服务层次，通过分析客户的大量数据，来制定出符合客户自身需要的服务和产品，实现服务模式的创新。同时，我们需要不断完善银行业务和内部管理控制，将旧的业务流程利用新的互联网技术进行创新发展，让相关信息变得更为高效和精准。最后，我们需要建立一个完整的风险评估机制，通过利用信息处理技术，将相关风险信息进行预备储存，预先制定出防范措施，将相关风险降到最低，对于风险行为进行严格预警。因此，对于传统的商业银行而言，唯有利用相关新兴网络技术与自身的紧密结合，才能够取得更好的发展，才能提升自身的市场竞争力。

（二）不断需求合作，在竞争中实现发展

互联网金融的迅速发展，对于传统金融行业带来的巨大的影响，形成了较大的冲击。因此，为了更好地应对这一时代浪潮，并为自身的发展带来更大的机遇，我们需要寻求一种竞争与合作并存的关系。对于传统金融机构而言，经年累月的发展为自身提供了大量的客户资源，并且有着较为稳定地提供金融服务，有着较为明显的信赖；同时，互联网金融企业利用相关信息技术对于客户的相关数据有着充分的分析，能够详细的掌握客户的信用。因此，传统商业银行可以通过同互联网金融企业进行合作，对于客户的信息进行资源共享，可以更好防范相关风险，更为高效的促进双方的发展。

（三）构建预防机制，加强网络监管

在互联网金融快速发展的情况下，我们需要促进相关互联网金融的更好发展，必须要对于相关风险进行防控。因此,我们需要对于数据进行综合分析，对于潜在的风险链接或者具有欺诈性的信息进行安全防控，使用适当的算法测试数据集,并确定规则的风险阈值和权重,来对于客户的信息安全进行保护。同时，我们通过对检测技术的利用来进行客户信息的管理，将相关垃圾注册、盗窃客户账号、黑客攻击等现象进行严格防控，不断增强自身的安全防范措施，降低潜在风险，才能够更好地提高经济效益。

四、结语

互联网金融作为一种较为新颖的金融模式，所衍生的金融产品也在进行着复杂的变化，同时，互联网金融的业务规模也在不断扩大，因此，风险也同样值得人们重视。所以，我们必须加强对互联网金融的监管，这样才能够有利于互联网金融的持续健康发展。