新时代农村信用社应对金融市场竞争的策略分析

汤国杰

关键词：农村信用社  金融市场  智慧金融服务

随着金融市场准入条件的放宽，中小额信贷公司、村镇银行、投资公司等多种形式的金融机构和小额贷款组织进入金融市场，农村信用社竞争对手呈现多元化、多样性特点。城乡一体化步伐的加快，“三农”的需求不断变化，竞争性金融市场逐步扩大，如何调动农村信用社参与竞争的积极性，找准业务发展的主攻方向和着力点，找到应对金融市场竞争的策略尤为重要。

一、紧握“三农”市场，积极拓展城市市场

农村信用社长期处于农村金融市场最前沿，对农村经济特点和产业特色比较了解，面对时代和市场的新变化，农村金融市场不仅不能放弃，而且还要进一步巩固。以农为本，积极拓展支农领域，开发贴近农户与农业经济实体需求的金融产品。农业互联网市场更大，粮食、水果等农产品细分到几百种以上，每一种农产品的产业链的运营特点和融资要求都各不相同。因此农村信用社强化服务“三农”的功能，明确以支农服务为己任和生存之本，必须把对“三农”的金融服务作为农村信用社发展永远的源动力。

城市金融市场空间大，消费市场基数大，消费观念多样化，竞争也异常激烈，对于资本实力、资产规模、市场影响力均处于劣势地位的农村信用社，只要充分了解市场需求、研究市场变化，贴近消费者，瞄准目标客户，采取不同竞争策略和手段，充分利用网点分布广，管理层次少，信息反馈灵活、服务便捷的竞争优势，形成针对中小企业，深入社区学校，服务建材、食品、汽车等“专业市场”推出适合不同客户群的配套服务措施，建立稳固的客户群体网络，并不断争取高端优质客户，扩大城市经营规模、市场份额，就能保证农村信用社获得长足发展。

二、完善服务渠道，积极发展网络金融

随着智慧城市建设，智慧生活的深入，物联网、大数据、云计算、5G等信息技术应用，以手机银行为主体的线上线下协同发展服务渠道已成为主流，传统的经营方式已不满足客户需求，完善服务渠道，提升服务水平，布局“互联网+金融”战略迫在眉睫。农村信用社应加快各类应用系统项目建设，积极发展网络金融，基于移动设备和互联网技术，依托强大的金融科技，加速手机银行、网上银行、客服中心等线上服务平台升级迭代，致力于帮助不同身份、不同地域、不同收入的用户群体获取高效、便捷、合适的金融服务。优化IT架构，支持灵活产品配置，选择最能解决客户痛点的切入点，大力发展产业互联网和政务互联网业务，以科技创新引领服务方式和业务工具创新，实现多渠道间的无缝对接，建立渠道优化、流程简化、管理细化等“高大上”、“接地气”的服务渠道，打造“移动银行+移动支付+智慧生活”覆盖多种应用场景的智慧金融服务圈。将客户个性数据与金融服务紧密匹配，真正走向金融服务的个性化、定制化、智能化，让客户畅享智慧生活，领跑新金融时代。

三、优化服务产品，提升业务能力

随着科技成为金融行业整体转型的重点，金融行业的服务从线下走向线上，农村信用社服务模式应从“以金融机构为中心”向“以用户为中心”转变。针对服务对象、理财观念、信贷风险等影响因素，梳理整合金融产品，将产品和客户按区域、按种类、按客户群、按额度、按渠道等进行精准分类管理，提供功能齐全、手续简单、便利快捷、实用性强的金融产品。研究市场变化，分析客户需求，扩大存贷款利率浮动幅度，推行灵活多样的抵押担保方式，在地方政府的支持下，开展与政府事务、补贴业务、税费业务等相关的互联网服务，开拓收益稳定的基础设施建设项目市场，在手续合法的基础上，大胆更新金融发展理念，大力开展金融业务创新。建立信息搜集、调查研究、产品研发中心等内部机构，在保障农户、社区居民、中小企业基本金融服务的前提下，开设特色业务网点、服务专柜，从业务能力上增强竞争能力，推动精细化管理，提升效率、增加盈利能力，不断探索适应智慧城市、智慧生活的金融服务新产品，更加全面地参与金融市场竞争，推动农村信用社在金融市场竞争中脱颖而出。

四、优化金融资源配置，提高金融的风险防范水平

在竞争性金融市场秩序中，农村信用社面临的竞争压力越来越大，迫切需要农村信用社步入良性规范的竞争轨道，将机构、资金、人才等资源配置最优化，以此不断提高网点资源的配置效益。把一个行业、一个企业、一个人群、一个链条作为切入点，聚焦扶贫、教育、养老、生态、助残等社会民生领域，持续推进业务流程优化，推进网点轻型化、智能化、特色化转型发展，积极探索和拓展金融服务场景化应用。优化资源配置，实施特色化、差异化经营，做出独特的金融品牌，建立功能完善、分工合理、产权明晰的农村信用社金融体系，以寻求资源配置最优化、经营利潤最大化。

充分掌握客户的信用品质、资金实力、生产经营状况等信息，同时做到信息传递迅速、决策快捷、经营灵活多样，为客户提供差别化、个性化的配置服务。完善内部评估体系，建立高效的风险监测体系，对放出资金进行有效控制和风险管理。对经营中面临的风险如信贷风险、流动性风险、利率风险、市场风险、操作风险、法律风险、策略风险、信誉风险等进行有效的识别和评估，准确及时地反映风险，制定切实有效的风险防范措施。充分利用人工智能算法与大数据技术，建立风险控制模型，制定完善风险控制解决方案，将金融科技广泛运用于风险防控的贷前、贷中、贷后，全面识别、预警、判断、处理化解金融风险，提高整个金融科技系统的风险控制能力。

五、健全内部控制制度，完善内部科学运行机制

“打铁还需自身硬”，互联网金融冲击、不良贷款集中暴露、盈利空间压缩以及同业竞争加剧等诸多内外挑战，农村信用社急需加强组织保障与顶层设计，强化流程管理和系统建设。落实和健全检查监督、监察审计、按章处置等内控制度，从问题的发现、整改过程中，加强内部执行能力。从优化内部机制着手，培养并引进高素质金融科技人才，建立一支优质、高效的服务团队，将机构、网点和人员向金融需求旺盛、区域信用优良、网点效益明显的地区或地带集聚，打造一批高档次、高标准的“精品网点”。调动各机构全员参与存、贷“两个市场”开拓的积极性，把业务触角延伸到需求与效益结合处，使得内部机制机构科学、高效的运行，确保信用社在农村竞争性市场中的存贷业务份额同步增长。

把内部控制制度和内部机制的有效、科学运行的重视程度提高到一个新的高度，才能在探索与创新中寻找突破口。内部控制管理要适应不断变化的环境，对业务经营管理状况做出及时的反应，及时调整和修正与业务经营发展不相适应的部分和环节，通过人员的合规性操作、业务管理部门的事后监督检查和稽核监察部门的再监督管理有机结合，内部控制制度和职能才能有效执行，才能使内部控制管理始终与业务经营发展相适应，才能保障内部机制科学运行。