互联网金融大潮下农信发展对策

敬培刚

守住支农支小“初心”

农村信用社不同于国有大银行和城区股份制商业银行，其生命“基因”来源于服务“三农”、中小微企业和地方经济。支农支小是农信社成立的初心和使命，更是农信社立社之本、经营之基和发展之源。在中央推动实施的农业供给侧结构性改革、脱贫攻坚、乡村振兴等系列经济发展战略部署中，农村信用社要充分发挥贴近“三农”、中小微企业的传统优势，抓住政策机遇，进一步下沉服务重心。围绕“三农”、城乡居民、个体工商户及中小微企业等这类基础、战略性核心客群在“互联网+”数据时代的多元化、特殊化需求，运用普惠金融理念和金融科技力量创造一批服水土、接地气的金融产品和方式，抓住客户资源，精耕细作农村市场、社区市场。

正确处理四种“关系”

一是处理好“大与小”的有机结合。由“垒大户”、公司业务向零售业务转变，运用“做小、做零售”思维，做特做优支农支小业务。将资本、管理、科技、服务等各类资源向“三农”、城镇居民、中小企业倾斜，实现“大”“小”业务规模相宜。

二是处理好“普惠与精准”的充分融合。既要将实施普惠金融服务置于首位，将各个市场、各类客户纳入服务对象，广泛对接营销，拓宽金融服务覆盖面。同时，又要坚持打造特色服务优势，锁定基础客户、价值客户制定专业化、特色化服务方案、产品及措施，实现客户结构优化和市场覆盖面融合发展。

三是处理好“初心与创新”的精准协调。农村信用社要始终坚持主业，回归服务本源，传承“背包”银行、“三铁”文化以及“四千”精神，巩固夯实农村、社区市场;又要避免固步自封、停滞不前意识，跟上金融产业、市场环境及竞争对手，加大金融科技运用，加强金融服务创新，打造自身竞争优势。

四是处理好“当前和长远”的联动平衡。长远可持续发展依靠牢固的基础。农村信用社底子较薄，将“审慎合规”贯穿到资本、财务、渠道、绩效、人才以及风险管理等各项基础工作，坚持风险底线，将改革发展与自身风险管控能力相匹配。

找准战略路径“核心”

一是探索新时代数字化营销模式。通过利用移动互联网渠道、加强与外部科技企业合作以及自身建设业务营销系统（平台）等方式，搭建数字化获客营销平台，实现开放式数字化全方位获客，打通时空边界、信息壁垒和城乡阻隔对客户精准画像，以获取客户服务需求、产品使用偏好等信息，加强产品线上推广、产品使用体验等功能，多渠道降低获客成本。

二是树立满足客户体验的产品创新思维。不断满足客户体验的金融产品是构成银行竞争优势的关键。要加大渠道资源建设、升级网点智能服务模式，着眼客户交易场景、交易需求和操作习惯推进负债类、融资类、支付类产品创新。以便捷、高效的服务和多样、个性的产品，满足客户体验。

三是突出差异化竞争发展。在农村市场，以网点机构为轴心，连接金融服务便民站（点）、金融联络员延伸普惠服务触角，主动实施“走千访万”、整村授信等普惠服务行动。在城区市场，以网点机构网格服务为圆心，以建设社区银行、实行客户名单制管理等为具体抓手，做深做精网格内优质客户拓展工作，竞争发展潜在战略客户。

抓住高质量发展“重心”

一是抓住线上金融，推进线下线上渠道“双向”创新。目前，农村地区“三农”客群还较为倾斜线下网点办理业务，要加强物理网点服务功能转型升级，优化便民服务点，建设乡村金融综合服务站，合理布局自助设备，升级线下服务渠道;推广手机银行、网上银行、微信银行等移动金融服务，运用便捷、高效的金融服务增强客户黏性。

二是发展互联网金融，开辟经营效益“增长极”。对标互联网金融机构、国有商业银行，加大金融科技、数字金融在业务创新层面的运用。重点围绕基础客群、价值客户需求特征，加强线上电子银行、第三方支付渠道与物理网点的服务渠道及功能融合，创新研发一批业务产品及场景，推广业务产品在线上渠道开办等功能。

三是深化普惠金融，提升“三农”服务。采取“自助机具+走访服务+电子银行+金融服务联络员”组合模式，打造立体式服务渠道;实施“整村授信”、信用工程创建、开发涉贷贷款线上产品、优化变革涉农贷款申请办理模式等措施。

四是打造社区银行，普及社区服务。着眼社区客户关注的“快捷支付、信用增值及便民惠民”等生活消费需求热点，创新支付结算服务、融资服务、生活服务、信用服务，采取异业联盟“+”进行浸入式、水漫式营销服务，实现线上线下、有形商品（业务产品）和无形服务融合，占据社区业务市场。

五是狠下“四字”功夫，优化中小微企业服务。“走”好客户，实行客户名单制管理，进行“一对一”对接服务;“竞”比服务，按照商场、专业市场、商会、园区企业划分网格，明确拓展任务，定期通报;“实”做建档，利用内部系统资源，收集整理各类融资、支付结算等信息，精准营销;“巧”抓重点，将核心企业、龙头企业作为“圈、链、群”业务营销核心;将特色金融产品和差异化服务作为撬动客户需求主要工具;将客户生产经营周期、资金差异化需求作为产品创新重点依据。

六是开启融合发展模式，打造业务竞争新动力。利用点多面广及人脉优势，采运用“农信+”融合模式，与党政部门、乡镇等建立融合发展战略，辅以全面营销、系统营销等方式，进一步拓展金融服务覆盖面、增强业务宣传质效度、提升客户产品体验感。

七是强化科技支撑，有效防控经营风险。运用科技力量，建立贯穿各类风险、各类核心岗位及各项业务流程的数据库，为经营发展和风险管理及时、准确地提供所需数据;运用科技手段，丰富和提升各类管理系统功能，增强对各类风险的识别、分析和控制能力，提高风险管理精细化、科学化水平。

突出党建工作引领

一是以“党建+队伍”，锤炼支农支小铁军队伍。以打造“一流”队伍为目标，运用《党章》《党规》以及习近平新时代特色社会主义思想强化队伍思想教育、理论培养。打造党建文化长廊、开设党员活动室、组织特色学习教育、评选党员先锋模范等活动强化支部阵地建设，增强干部员工扛起全面深化改革、支持实体经济的担当意识、表率意识和奉献意识。

二是以“党建+普惠”，强化支农支小服务。与镇、乡、村各级党支部紧密合作，通过“双基”共建，开展派驻“金融村干部”“整村授信”、信用工程创建以及乡村金融综合服务站建设，构建“三级联动、政银融合”服务体系。促进党建工作与支农支小融合，发挥党建引领农信社保持定位，全面发挥和提升支农支小服务的效率、质量和水平，构筑形成独具特色的差异化竞争优势。

三是以“党建+金融”，助力改革发展。坚持党建与业务经营融合的发展思路，将“四个意识”“四项纪律”“四個服务”和“四个坚定”党建标准和精神融入农信社公司治理、人才培养、企业文化和风险管理方方面面，与农信社改革发展战略制定有机结合，为农信社回归本源、专注主业，坚守定位、合规经营提供有力保障和支撑，夯实稳健可持续发展的战略根基。

（作者单位：遂宁农商银行）