对支付行业数据使用的思考

文/张璟霖，中国人民银行海口中心支行

支付系统在提供支付服务的同时收集并存储大量的支付数据。如银行代发工资为例，收集的信息包括企业名称、员工姓名、账号、交易分类代码、交易时间和金额等；由金融机构或企业发起的大额支付业务，获取的支付数据包括收款人和付款人的姓名、账号、交易分类代码、交易时间和金额、参与机构名称和地址等；客户使用移动终端、电话银行或网上银行发起的单一即时支付，获取的数据包括收付款人姓名、账号、交易时间和金额等；跨行ATM取现，获取的支付数据包括识别持卡人身份的卡号，和交易时间、金额、A TM位置等信息。

1 支付数据的的经济价值

支付数据一般可以通过三种方式创造经济价值：一是原始数据的出售，二是数据分析得到的结论，三是分析结论的应用。支付服务供应商和其他机构分析支付数据获得结论，可以同时使数据收集机构及终端用户获益。

1.1 提供个性化的产品和服务。支付服务供应商使用支付数据提供服务，并且建立用户档案，更准确地反映用户习惯和偏好，从而提供更好的定制产品和服务。

1.2 进一步优化产品与服务。支付服务供应商使用支付数据，有利于为终端用户带来更优质量、更好选择、更低价格的产品和服务。还可以识别未得到满足的市场需求，并开发产品和服务来满足这一需求。

1.3 交叉销售非支付领域的产品和服务。例如，支付服务供应商可与抵押贷款或保险部门合作，在取得用户授权的前提下共享某用户的数据，然后尝试向他们销售产品。麦肯锡全球研究所的研究显示，支付服务供应商可以通过这种方式，在基于现有客户的基础上增加收入10%-15%。

1.4 预防和监测欺诈行为。一些支付服务供应商可以通过模拟大量支付数据中的行为模式，近乎实时地分析数据，可能会发现洗钱或其他非法可疑活动，有助于减少金融犯罪。

1.5 编制和出售统计报告。一些机构利用收集到的支付数据，在符合数据保护法的情况下，编制匿名报告供内部使用或出售给第三方。

1.6 更好遵守监管规定。支付服务供应商还可以使用收集到的数据检查对监管规定的执行情况，以确保合规。

2 有效发挥支付数据价值需要关注的问题

2.1 终端用户共享支付数据的意愿。终端用户共享数据的意愿可能受到对数据保护的关注程度、对服务提供商信任程度、使用数字支付技术能力的影响，如果终端用户不愿意共享数据，可能难以通过更具创新性的支付服务获得潜在收益。应积极向用户宣传他们的数据如何被使用（包括有关数据保护的法规和措施），使他们同意共享数据。

2.2 整个支付系统交易数据的可获得性。包括研发新的行业反洗钱和反欺诈措施所需的数据。大多数支付服务供应商仅可以访问自己的数据，无法访问全局数据集，目前只有拥有法定权限的支付系统运营者和中央基础设施提供商可以访问全局数据集。这可能会限制竞争和创新的范围，并降低支付服务的发展带来的好处，同时不利于通过整个行业共享数据来研发新的打击欺诈和金融犯罪的措施。为了不过度或不必要地限制对全局数据集的访问，英国支付系统监管局正在考虑如何让新支付架构（NPA）的中央基础设施提供商利用安全开放的数据接口（API）与支付服务提供商安全有效的共享全局数据集。此外，正在计划通过与业界、英国信息专员办公室和其他相关机构合作，在共享数据方面达成一致意见。

2.3 “增强数据”优势的实现。新支付架构确定的一项重要服务是“增强数据”，这是一种技术能力，可以将增加的信息以结构化和标准化的形式添加、关联、检索和访问。供应商提供增强数据后，还需要被终端用户（包括企业）采用，才会为终端用户带来益处。但采用增强型数据可能受到成本和终端用户的需求的阻碍。为解决这些问题并促进对增强型数据的采用，新支付系统运营商（NPSO）可能在开发和部署机制方面发挥作用，以实现互操作性和市场竞争性，并促使终端用户接受。

2.4 投入的固定成本。支付数据行业成本可能包括数据分析、安全存储和研究开发等活动所发生的费用。有证据表明，使用支付数据作为其业务模式一部分的公司需要在技术、基础设施和运营方面进行大量初始投资。通常较大的公司可能产生规模经济和范围经济，这可能会使小公司和新进入者处于劣势，将会限制竞争和创新。但是，随着云技术发展和其他具有成本效益的存储解决方案的推出，数据存储成本正在下降，同时，许多大型企业可能需要大量投资来开发和升级现有的旧IT 系统并迁移到新系统，这也会为新参与者带来新的竞争性机遇，英国支付系统监管局正在不断观察这一领域的发展。

2.5 价格差异化能力。由于数据流经不同的市场，因此企业可能会从一个市场收集数据并将其用于另一个市场，同时结合用户习惯和偏好有关的数据，使企业能够利用支付数据来区分价格，这在支付行业中是一种有效的利润增长方式。一方面，这对终端用户整体福利有益，企业根据顾客的习惯，为他们感兴趣的产品或服务提供有针对性的折扣或优惠。另一方面，价格差异可能会产生负面影响。例如，某些消费群体没有能力或不愿寻找更好的交易，对价格变化的反应较弱，最终可能会支付更高的价格。

3 结束语

一是针对支付数据的特点，在信息数据保护总体法律框架下，完善支付数据收集、存储、使用的相关法规，为规范运用支付数据奠定法律基础。二是指导支付服务提供商依法合规采集、存储、使用支付数据，深入挖掘支付数据价值，为消费者提供个性化的产品和服务，同时为政府打击洗钱、恐怖融资等金融犯罪提供更有力的帮助。三是在保障数据安全的前提下，通过加强对企业、消费者等的宣传，强化对支付数据相关机构的监管等方式，使更多终端消费者愿意共享数据，为支付大数据的综合应用创造良好条件。