电子银行业务存在的风险及防范措施

文/曾祥军，四川省农业银行开江县支行

1 引言

随着互联网的发展以及信息化技术的普及，电子银行也渐渐的融入到人们日常生活当中。当前电子银行业务由于具备简洁高效、自由便捷和不受时间和空间限制等优点，目前已经成为银行拓展业务的主要市场。但是随着电子银行业务快速发展，各方面的安全问题也渐渐凸显，需要我们给予高度重视。

2 当前电子银行业务存在的主要风险

电子银行业务的开展有效的减轻ATM机布施和银行前台营业的压力，同时也因其简洁高效的特性赢得了广大客户的选择与喜欢。但是，针对当前电子银行业务发展的现状来看，电子银行业务仍然存在许多的问题，面临着诸多风险。

2.1 管理体制面临的风险

由于我国电子银行发展的时间相对于西方国家来说还是比较短暂，各方面的管理以及体制机制相对不够成熟。银行在制定相关管理体制时，考虑的不够周全细致。一方面银行业务的工作流程设计规划不科学不合理，导致存在体制机制上的漏洞，或者工作人员在办理银行业务时，不按照规定，违规办理业务导致银行或客户受到损失。另一方面存在内部工作人员利用职务之便窃取客户信息和资料，甚至存在与他人合谋诈骗客户资金的风险。

2.2 技术安全面临的风险

当前技术安全面临的风险，主要有：一是当前银行系统设计不够严密，数据库设计上仍然存在安全隐患。二是在传输信道上存在风险。电子银行业务是凭借着通信信道来传输账号、密码等一系列重要信息，然而不法分子仍然会有相对应的窃听手段和技术去获取这些信息。三是用户终端存在安全风险。当前用户终端普遍存在用户个人安全意识不够强，个人计算机抗攻击抗感染能力较弱，往往存在计算机被入侵、个人资料信息被窃取的风险。

2.3 法律法规面临的风险

法律法规面临的风险主要是当前我国相关法律法规严重落后于电子银行业务的发展。当前一些法律条款不健全不完善，一些因电子交易而引发的经济纠纷没有对应的法律去解释和明确，从而导致陷入法律纠纷。其次，现在电子银行业务依靠互联网可以到达世界各个角落，导致涉及发生境外法律纠纷时，存在无法可依的问题。最后，由于相关法律法规上的漏洞，致使一些交易游离在法律的监管之外，让不法分子有了可乘之机。

3 关于电子银行业务风险的防范措施

当前电子银行业务市场广阔、客户众多、交易数额巨大，相对而言面临的风险影响广、解决难度大。通过对当前电子银行业务现状的分析研究，当前银行应该采取针对性的防范措施来积极规避风险。

3.1 健全管理体制机制

银行首先要建立健全体制机制，完善相关管理规定，规范业务操作流程。在管理体制上，银行要明确相关制度规定，严格落实业务操作规程，确保业务流程没有风险。在人员管理上，要做好工作人员的思想教育工作，了解他们当前的思想状态，确保他们的工作状态安全稳定。要强化人员的业务安全意识，严格按照业务规程开展业务，防范电子银行业务操作风险。最后，要定期对体制进行风险评估，对人员业务操作进行考核，确保电子银行业务安全可靠。

3.2 加强安全体系构建

电子银行业务顺利开展的前提和基础是相关安全技术的保障。首先，银行应当对当前安全系统进行专业、科学的评估论证，优化当前的安全体系，确保当前系统和数据安全可靠。利用技术手段，建立容灾机制，确保意外情况下，银行系统和电子银行业务能够快速恢复。其次，银行需要积极引进当前先进的安全产品和技术，增强银行系统抗风险能力。在交易流程加入相关安全认证技术和加密技术，增强客户终端防御风险的能力。最后，在开展业务的同时，做好相关的安全培训工作，积极向客户宣传风险防范意识。

3.3 建立健全法律法规

银行要积极主动推动法律法规的完善，积极社会信用制度的建立。通过完善的法律法规来降低电子银行业务的法律风险，减少银行陷入法律纠纷的机率，以便有充足的精力发展电子银行业务。通过社会信用制度来增强客户的粘性度，通过老客户宣传来吸引新客户，从而来促进电子银行业务的发展。另外，银行应当结合当前电子银行业务发展的实际情况，加强对电子银行业务的监管，确保每一笔交易安全可靠。

4 结束语

当前，电子银行业务发展迅速，由于其高效便捷的特性，也逐渐赢得了广大客户的青睐。因此，做好电子银行业务风险防范工作刻不容缓。银行应当积极从管理体制、技术手段、法律法规三个主要方面进行入手，加强电子银行业务风险防范。同时，电子银行业务的风险防范也是一个系统性的工作，需要国家、银行、客户各方的共同努力，才能安全防范潜在的风险，从而保证银行和客户信息安全和财产安全，推动电子银行业务长远发展。