商业银行发展供应链金融存在的问题及未来发展战略

2019-12-20刘思文中国建设银行吉林省分行

新商务周刊 2019年8期

文/刘思文，中国建设银行吉林省分行

世界经济日益全球化和网络化，行业竞争越来越激烈，充足的流动资金对企业的发展壮大越来越重要。随着全球经济的整合发展，竞争已经不再仅存于公司之间，而是存在于供应链之间，同一供应链内部各方相互依存，“一荣俱荣、一损俱损”。在此背景下，作为商业银行的一种新的金融业务模式——供应链金融应运而生。随着互联网金融飞速发展，面对大型核心企业、第三方支付、电商平台等的潜在竞争者，我国商业银行的供应链金融业务面临着巨大的挑战。本文通过对商业银行发展供应链金融业务存在的问题进行分析，提出了适合我国商业银行供应链金融业务转型发展的战略建议。

1 商业银行发展供应链金融存在的问题

1.1 缺乏统一的商品编码标准

当前，国内未对可作为质押品的商品做出统一分类编码，不同企业有自己的商品编码规则，容易导致供应链金融参与企业和银行之间信息传递、识别错误，以及重复录入操作的资源浪费。

1.2 操作平台缺乏兼容性

在线供应链金融服务需要企业的ERP 系统、物流系统等和银行的供应链金融平台对接，实现数据的实时交互。但不同企业的数据接口往往不一致，兼容困难，且目前大部分国内银行供应链金融系统基本上是银行内部的独立操作系统，互联网化程度低，主要依靠线下数据录入，同时需要客户线下提交审批材料加盖公章，意味着审批过程还在线下进行，这大大降低了供应链金融的运作效率。

1.3 信息的不对称性

由于银行获得的供应链的共享信息都是由各节点企业的内部信息系统提取或集成的，出于利益方面原因，各节点企业可能会隐藏一些风险性信息和涉及商业秘密的信息，或是伪造数据等方式骗取银行的授信额度，产生道德风险。

1.4 审批的操作风险

目前，商业银行的在线供应链金融业务尚属于新兴产品服务，在业务审批过程中可能存在如审批人员权力范围界定不清、操作流程不规范等一系列问题，还需要不断试错，在线供应链金融业务的审批操作将会随着在线供应链金融业务的不断发展而成熟规范。

1.5 贷后管理的风险

由于供应链上的企业往往所在地分布广泛且分散，银行在质押物出入库和审查等方面的操作监管难度较大，因而很大程度上银行只能依赖于第三方监管企业或者物流企业。然而与不同地区的物流公司和仓储企业合作，还是给银行对抵押物监管操作等方面的带来很大挑战，比如风险预警的缺失和滞后。

1.6 系统安全方面的问题

一方面，由于在线供应链金融业务基于电子化流程操作，交易内容、账户信息、客户资料等都会在互联网上传输，存在信息泄露、被非法篡改及黑客攻击窃取等系统安全性风险。另一方面，在线供应链金融系统涉及企业财务系统、物流系统、仓储系统等，任何一个系统出现错误、延迟或者崩溃，都会导致供应链金融平台系统出错，甚至危害其他相关联的银行信息系统。

1.7 客户体验需要不断提升

互联网金融大大提升了客户对金融服务的期望，不少核心企业都希望银行融资业务受理效率能达到分钟的量级，即从提交融资申请到贷款入账能在几分钟内完成，但银行内部逐级审批，以及贷款规模和价格逐笔审批的管理模式，也会导致融资发放的效率难以达到客户的预期，因此提升客户体验是在线供应链金融业务发展需要不断努力完善的方向。

1.8 法律政策的不完善

对于新兴的互联网金融，目前我国的法律法规在此方面还处于起始阶段，法律法规界定的模糊以及空白容易给银行造成风险。作为新兴事物的在线供应链金融，业务所涉及的参与主体较多、业务流程复杂多样，一旦供应链金融业务活动中银行与客户出现纠纷，很难做到“有法可依”，从而给银行带来一定的麻烦与损失。

2 商业银行供应链金融未来发展战略

2.1 产品差异化战略

目前国内商业银行的供应链金融产品同质化程度较高，只有发展差异化战略，提升服务质量和服务效率，根据不同行业、不同类型客户，设计个性化专业化在线供应链金融解决方案，才能提升客户的忠实度，提高业务的市场竞争力。

2.2 组织流程改革

商业银行应根据在线供应链金融平台业务的发展需求，应突破传统的组织架构和流程，进行组织结构、业务流程的创新改造来适应互联网时代的发展需求，比如通过无纸化电子文档，线上审批，从而缩短审批流程，提高供应链金融业务服务效率，节约成本及人力资源。

2.3 专业化智能化平台构建

构建专业的在线供应链金融操作管理平台及其他配套设施，在线实时管理供应链金融业务的各个环节，与客户企业数据互通，提升客户体验及业务效率。同时建立在线供应链征信数据档案，以此对供应链中的企业进行自动化的征信筛选，获得优质的供应链金融客户群体。此外，通过大数据的累计分析，对不同的业务构建不同的智能模型，优化参数设计，完成批量数据操作，降低人工操作失误率及人工成本，实现在线供应链系统的自动化及智能化。