保险理赔的新科技应用及展望研究

文/那海君，阳光农业相互保险公司

保险科技作为当前热门话题之一，通过运用新科技能够解决大量问题，依托新科技，用户可在互联网平台上自主投保。而在人工智能和大数据的运用下，可进行海量信息的获取，移动客户端、移动网络的运用则可快捷化理赔业务流程，能使保险企业成本降低、理赔效率提高。保险行业中科技技术的运用，可实现传统保险服务模式的改善，加之与时代要求相符合的产品与服务的推出，更是实现了产业结构的优化。

1 保险理赔的新科技应用

1.1 深度学习与人工智能新科技的应用

理赔中人工智能的应用，基本体现在车损图片识别领域中。现下，蚂蚁金融服务集团推出的“定损宝”在市场上较为流行。“定损宝”中融入了深度学习图像识别检测技术，采用AI技术来代替大脑和眼睛，通过云端中部署的算法对事故照片进行识别，将原本由定损员负责的定损结果取代，维修价格、维修方案及受损部件等皆包含在内。同时，“定损宝”在欺诈风险降低方面，有着敏锐的异常案件洞察能力，可对图片PS、重复索赔、事故原因不符合照片等欺诈行为识别。

国内科技公司研发的Linkface，也是通过深度学习的计算机视觉技术的运用，将全方位、全流程智能化解决方案提供给传统银行、保险公司及互联网金融公司等金融客户。该公司于车险领域中以核保险车（决定是否承包）和核损理赔（对损伤情况是否有欺诈存在进行勘验）等为对象推出了鹰眼验车与辅助核损系统。其中，鹰眼辅助核损系统使用中，用户仅需在平台中上传照片，结合图像识别技术，系统即可对车辆损伤程度自动完成评估，并给出定损报告，而保险公司则可参考评估报告予以赔付，沟通成本与时间成本得到显著降低。

1.2 无人机新科技的应用

无人机新科技在各个行业中已经得到了较为广泛的应用，因其具有无人驾驶特点的缘故，可代替人们参与个别费时、危险且复杂的事情。而在保险行业中无人机的应用，主要体现在火灾现场、农业保险及大型事故中。应用了无人机之后，人们无需亲自前往大部分危险现场进行核查，人员伤亡得到有效控制，且时间也得到了节省，保险企业成本显著降低。特别是勘查面积较大、情况较危险且人类无法进入的情况下，其作用更为显著，能快速、准确且高效的进行，在数据分析之后结合互联网可朝着平台、地面实施传输拍摄的影像、照片及测绘，能将受灾面积和理赔金额快速分析、计算出。

1.3 基于“连接”和“社交”理念的全流程技术支持

微信于2017年6月推出了的智慧车险行业解决方案。智慧车险是以微信“社交”作为中心，依托微信连接能力推动车主投保、理赔体验的增强，同时也有助于保险公司运营效率的提升、销售额的增加，可为保险行业“互联网+”的转型提供动力。

微信智慧车险拥有在线投保出单、在线理赔及微信场景支付等功能，鼓励用户将投保页面通过社交向好友分享，当好友投保之后即可获取奖励，如此一来交易额也就得到提升。微信在线理赔拥有微信快速报案、查勘和赔付修车等主要功能，能实现人工现场查勘成本的减少、理赔效率与体验的提升、理赔周期的缩短。而微信查勘功能又由拍照查勘、音频视频查勘等内容组成。赔付修车功能则是在用户将查勘结果确认后，依托银行卡或微信零钱向用户先行赔付，无需进行修车资金的垫付。同时，保险公司能够立刻结案，理赔周期显著缩短。

2 保险理赔的新科技应用展望

2.1 新科技推动理赔标准化

国内车险领域中，理赔流程长、成本高等问题长期存在，造成这一状况的原因主要在于车险未能标准化。所以，保险公司应当通过标准化、自动化将运营成本降低。该方面，应用新科技即可体现出显著的作用。现下，基于云计算、人工智能、风险管理等技术的第三方平台迎来了更为开放的局面。如蚂蚁金融服务集团向金融机构逐一、全面开放的金融云计算、人工智能、信用体系及风险管理等一系列技术能力，这也表示在目前所应用的技术基础上，未来理赔创新的核心力量是以互联网、区块链及大数据等为主，在将理赔标准化逐步实现的基础上，还能使理赔效率得到显著提升，确保理赔等公平性。其中，互联网显著推动了集合及集合效率的提升，能将信息不对称问题从根本上解决，实现了保险理赔效率的提升；区块链则将全新的视角提供给了信用重构，有助于信用重构及更公平、公正且高效的信用体系的构建。同时，智能合约的出现，也能确保执行的公正与公平，为用户提供更好的体验，实现合约履行效率的提高。

2.2 新科技应用要防范风险

我国保险理赔中新科技的运用依旧有大量需要解决的问题存在，具体包含网络安全、数据技术及监管等。所以，若想将不良状况的产生避免，并对风险进行预防，需将下述两方面贯彻落实：

一方面，网络安全防范，漏洞检查。网络数据丢失、窃取等事件频频出现，对此应当予以基础数据更可靠的保护。通过先进技术的运用对漏洞进行检查，避免发生意外。同时加大网络安全维护力度，将客户数据丢失、被窃取等情况最大限度避免；另一方面，防范监管政策风险。应用新科技应当与国家法律及政策允许范围相遵循，同时也要与保险本质和原理相结合。在深入研发新科技时，需确保处于监管范围内，以便为人们的人身安全和财产安全提供保障。

3 结语

总而言之，日益发展的新科技在一定程度上加速了保险产业的转型升级，人工智能、区块链、深度学习等新技术的诞生，进一步简化了保险理赔流程、降低了企业成本且减少了人员伤亡。科技的进步，将大量福利带给了人们。保险理赔涉及了农业、汽车行业、医疗行业及大量依附的产业，这一系列产业都密切关联着保险，科技为保险行业的进步提供了动力，而保险则为人们保驾护航。