保险中介存在的问题及对策研究

文/安建华，大证保险经纪股份有限公司

1 我国保险中介基本情况

保险中介指介于机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。

截至2018年底，保险中介渠道实现保费收入3.37万亿元，占全国总保费收入的87.4%。其中，实现财产险保费收入0.95万亿，占同期全国财产险保费收入的77%；实现人身险保费收入2.4万亿，占同期全国人身险保费收入的92.3%。分渠道来看，保险专业中介渠道实现保费收入0.49万亿，保险兼业渠道实现保费收入1.07万亿、营销员渠道实现保费收入1.8万亿，分别占同期全国总保费收入的1 2.7%、27.7%、47%。

尽管发展时间不长，但保险中介已处于不可替代的位置。

2 我国保险中介市场存在的问题

2.1 人才的缺乏

据了解，1200万左右的保险中介从业人员中，有1100多万是销售人员，经纪人大约23万，公估人2万左右。从人员构成来看，从事保险中介行业的绝大多数都是销售人员，占比达到95%以上，而经纪机构执业人员和公估机构执业人员只占比约2%。这说明大多数从事保险中介行业的人员的专业水平并不高，对保险公估、保险理赔环节没有清楚地了解和掌握，保险中介市场的业务局限于车险、寿险等的销售环节，这直接导致我国保险中介行业的专业化水平较低。

2.2 市场竞争能力不足

我国保险公司一般设有内部专门的销售部门，这种自产自销的模式不需要保险中介来帮助其进行业务拓展。保险公司不仅没有与保险中介建立合作关系，还将保险中介视为竞争对手，而保险中介也只一味地想从保险公司分一杯羹，没有考虑向专业化的方向发展。保险市场发展还未完全成熟，市场分工也没有那么明确，因此保险中介提高业务量的难度较大，竞争能力也较差。这些使得专业保险中介机构想要发展变得举步维艰。

2.3 市场行为不规范

部分保险中介机构为了取得利益不择手段，无视法律法规的存在销售假保单，这不仅损害了投保人的利益，而且对保险公司的正常运行也造成了一定影响。还有部分保险中介机构没有完整的财务管理系统，有些甚至没有业务台账，没有设立代收保费专用账户而采用现金交易，也给他们的违规行为创造了机会。

2.4 市场监管不足

尽管我国出台了一系列有关保险中介行业的法律法规，但涉及到一些细则并不是特别完善，有些具体行为没有可依据的法律法规或行业规范。对于保险中介行业的违法违规行为，惩罚力度也较小，这使得保险中介行业违规成本较低，因此违法行为更加普遍。

3 对策

3.1 提高保险中介人员素质

只有保险中介行业内部人员综合能力的提高才能带来保险中介的新发展。首先，应注重宣传，让公众了解保险中介存在的必然性和重要性，扩大保险中介的影响力，使更多有能力的人加入保险中介行业。其次，在进行招聘时筛选专业能力较强、综合素质较高的人员进入该行业，从源头上提高从业人员的专业能力与职业素养。同时，要对保险中介行业内部人员定期进行继续教育，使其紧跟时代步伐，不断更新知识，进而提高人员整体素质，使其具有一定的专业水平与工作能力。

3.2 进一步细分市场

保险中介是保险市场分工的结果，因此进一步实现产销分离是我国保险中介获得发展的法宝。保险公司与保险中介不应是现在这种竞争关系，而应该是合作伙伴关系。政府应加强引导，使保险公司致力于保险产品的开发，而不是专注于提高保费收入和业务扩张方面。而保险中介也应该努力提高其专业化能力，只有提高销售能力、保险理赔评估能力，才有可能与保险公司建立并维持长久的合作关系。同时，保险中介不应局限于寿险、车险等销售业务，应尽可能地拓展业务咨询、理财顾问及风险评估等业务，从而提高其市场竞争力。

3.3 提高信息化

信息化是促进保险中介规范化、标准化的重要手段。对于手续费结算、合同管理及其他业务的记录，仅使用人工操作不仅容易出错，而且给不法分子钻空子提供了机会，无法满足现代保险中介发展的要求。利用现代信息技术，可以更有效地对手续费结算、合同管理进行记录与查阅，为保险中介内部各部门获取信息提供便利，并为监管部门检查提供依据，因此提高信息化程度可以在一定程度上避免不规范行为，起到规范保险中介行为的作用。

3.4 加强对保险中介的监管

有关部门应该根据我国保险中介发展的实际情况逐步完善保险中介市场法律法规体系，明确细则，做到有法可依。同时，加强对保险中介机构的监管，提高其违法违规行为的成本，必要时责令其退出市场，做到有法必依、执法必严，使保险中介机构不敢违法违规。同时，也要考虑到保险中介作为中介机构的灵活性，应顺应市场形势，保持市场活力，促进保险中介行业健康良好竞争环境的构建。此外，要建立健全保险中介公司的信息披露制度，这不仅是对其进行监管的客观要求，而且可以发挥社会公众的监督作用。

4 结语

保险中介的产生和发展与保险市场的发展程度相辅相成，保险市场分工催生了保险中介，保险中介的发展进一步促进了保险市场的成熟。因此我们应理性对待保险中介，要认识到保险中介是保险行业不可缺少的组成部分。目前我国保险中介行业仍处于发展的初期，未来发展空间十分可观。尽管我国保险中介行业目前在服务定位和发展方式上仍存在着一些问题，但只要加以引导与管控并采取一定的对策，一定可以解决当前的问题，并呈现出势不可挡的发展趋势。