浅谈互联网银行贷款产品

2019-12-17

新营销 2019年13期

(西南财经大学天府学院四川成都 610041)

概况：

通过整理相关资料发现：与传统商业银行的贷款产品相比，传统商业银行和互联网银行的贷款业务都为企业融资困难问题提供了资金，助力各中小企业的发展。但互联网银行下的贷款产品在诸多方面都有明显区别于传统的商业银行，在产品要素上，贷款产品的利率、贷款期限、抵押类型、还款方式、办理时效都有着变化。传统贷款产品的申请流程繁琐、贷款周期长、审核机制过于机械化、贷款门槛差异化不足；而互联网贷款产品为中小企业提供了高效便捷的融资服务、精细具体的日利息、周转灵活的还款方式。从中不难发现，互联网贷款业务并非完全照搬线下贷款业务，而是利用互联网技术设计产生不同于传统贷款业务的贷款产品。

一、互联网银行的贷款利率高

互联网银行下的贷款利息普遍都是按日来结算利息，而传统的商业银行的贷款利息是按月或年结算利息。结算利息的方式从原来以年度或月度结算，详尽到以天数结算利息，这样使得借款方更加愿意尽快偿还本金和利息，有效的避免了逾期还贷款和利息的现象，降低了不良的贷款率，一定程度上保障了银行的信用风险。但普遍的认为，互联网银行的贷款利率是低于传统商业银行的利率。其实事实并非如此，以国内五大互联网银行的微众银行为例，微众银行的“微业贷”日利率在0.03%-0.045%，按年利率计算是10.95%-16.425%，此利率远大于中国建设银行年利率为3.85%的“供应贷”，其利率是中国建设银行的3-5倍左右。从事实证明，互联网银行的贷利率并非是低于传统的商业银行的贷款利率。中小微企业之所以有这样的错觉，正是因为互联网银行以看似较低的日利率计算利息，与相较以看似年利率较高的传统商业银行相比，这些看似较低的利率更加吸引中小微企业办理借贷业务。

贷款期限在传统商业银行与互联网银行中区别不大，并且大部分贷款业务的提前还款都是没有违约金。但是互联网银行利用互联网的高效便捷，使得提前还款无需提前向银行预约，借款方可以在互联网的一端即可实现提前还款业务。如此简洁与高效的业务处理速度，提升了互联网银行的服务质量，为中小微企业提供了高效便捷的融资服务。

二、互联网银行贷款额度低

通过与互联网银行的贷款额度与抵押类型相比较，不难发现，互联网银行的贷款产品有着“贷款额度低，无需抵押”的特点。现如今的互联网银行发行的贷款产品基本是信用贷款的方式。以国内的五大互联网银行之一的网商银行为例，其在支付宝推出的“网商贷”是基于每个账户的使用及经营情况不同，贷款的额度也不同，贷款额度的波动会受到账户的使用情况及经营情况与按时还款情况而波动，最高的贷款额度是100万元。互联网银行更看重的是贷款者的经营和交易数据而非财务数据。另一方面，信用征信体系的建立与使用，使得互联网贷款业务，无需担保与抵押，自动化的申请流程加快了申请贷款的速度，使资金能够及时投入使用。

三、互联网银行的信用风险容忍度高

众所周知，互联网银行贷款业务有着申请门槛低，办理时间高效的特点。这些特点正是互联网银行相较于传统商业银行的优势之处。这同时也不得不引发人们对互联网银行的财务状况与风险可控情况产生疑问。从简单来看，互联网银行的不良贷款率普遍低于传统的商业银行。如图3-2的2019年各银行的贷款率分析中，我们可以发现2019年里微众银行和新网银行的不良贷款率低于中国建设银行的不良贷款率。不过，在比较2019年贷款总额(图3-1)时，互联网银行与传统商业银行在贷款总额上有着明显的差距，传统商业银行的中国建设银行贷款总额比互联网银行的贷款总额高出了90倍，甚至可以达到500倍。传统商业银行的贷款总额之大，却能将不良贷款率控制在1.5%左右。由此可见，传统商业银行在面对如此体量巨大的贷款总额，不得不实施更加严格的风险管治来减低可能产生的信用风险、经营发现与财务风险。同时，传统商业银行的贷款净增加额比互联网银行也高出很多倍，面对每年如此巨额与大量的贷款业务，传统商业银行对信用风险的接受与忍耐的程度也会较低。在拨备覆盖率比较就可以看出，互联网银行对贷款损失准备金的计提比率是远低于中国建设银行的拨备覆盖率，说明传统商业银行对风险的容忍度是相当低的。从中我们可以发现，传统商业银行相较于互联网银行，商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力会更强。