421家庭如何投保

文熙

421家庭，即4个老人、一对夫妻、一个孩子。王太太家就是这样的家庭，身处“上有老、下有小”的中间层，面对父母的养老和孩子的教育，皆承受着压力。

王太太，是一位35岁的人事专员，年收入10万元；孩子刚刚1周岁；王先生非常年轻有为，是一名34岁的桥梁工程师，年收入约50万元。双方父母均已退休，身体状况目前良好，有微薄的退休金。目前夫妻俩没有车贷，也没有房贷，生活还算富足，现在就希望给女儿有一个可以保障的未来。

421家庭结构是当前家庭结构的主流构成。这种家庭保障结构抵御风险的能力非常差，一旦夫妇二人遭遇风险，家庭经济马上出现危机，老人和孩子的生活无法保障，保险也很有可能中止。因为这个时间段，父母初老、孩子刚刚出生，事业处于初成或稳定初期。这个期间责任很大，可能还有房、车要还贷款，创业的，可能还要还生意贷款。

那么这个阶段应该如何购置保险，为自己的家庭抵御风险呢？只要遵循“五先五后”原则即可。

1.先人身后财产

先保障后投资，是家庭制定保险规划时考虑的第一步——购买哪种类型的保险产品。

“车比人娇”的现象，反映出人们对保险的认知不足。人是家庭最直接的保障，远比车、房等更加重要，因为只有人才能不断地创造财富。所以当经济实力不允许的时候，我们要首先做好人的保障，其次再考虑车、房的保障。

2.先家长后小孩

先家长后小孩，是家庭制定保险规划时考虑的第二步——为哪类人群优先配置保险产品。

舐犊情深，家长在购买保险时，通常第一反应是先给孩子做足保障，忽略了家长才是孩子最大保障这个事实。

因为家长才是一个家庭的经济支柱，只有给予家长最大的保障，才能够让孩子在成长过程中无忧无虑。所以购买保险一定要遵循先大人后小孩这个原则，若是大人发生意外，导致家庭失去经济来源，即使孩子有保险，那谁来交钱呢？

3.先保障后投资

先保障后投资，是家庭制定保险规划时考虑的第一步——购买哪种类型的保险产品。

买保险的目的是为了给自己多一份保障，让生活不为经济所累。所以我们要优先要考虑保障需求，比如意外险、重疾险这种类型的保险，因为我们没有办法保证自己不会发生意外、不会生病。

当意外、疾病保障充足后，再购买其他具有投资储蓄性质的保险，用于抵御市场变化、家庭变化带来的财务风险。这类产品最常见的就是教育金保险、养老保险等。

4.先保额后支出

投保的人群在购买保险时，第一个要咨询的是保额，而不是保费。保额是通过科学的风险评估和需求分析得出的，也切实关系到当你需要赔付时所能够得到的保险金额。这就需要你在购买保险时客观分析一下自身情况，选择最合适的保额。

保费可以通过投保人的实际情况做出适当的调整，比如在相同保额的前提下，先购买重疾保险，轻疾可以先不买，这样保费会相应下降。

5.先规划后产品

在考虑购买保险前，首先要制定保险规划，明确自身所需要保障的内容，同时要考虑到未来的不确定性。其次再综合考虑购买哪种保险，来满足自身需求。这就需要保险从业人员根据客户的财务状况、人口构成、未来规划等多方面，来提供可参考的保险规划。

基于以上原则，笔者给王太太一家制定了“755”保障组合计划，一个全家庭详尽的保险计划。

所谓“755”保障组合计划，是为中青年量身定制的全方位健康保障计划。包含：负责提前给付，拿钱看病的国寿福重大疾病保险，保额50万元；负责后期高额高比例报销的国寿如E康悦百万医疗保险，保额605万元。

具体保障方案如下：

1.王先生

配置“755”保障组合计划，投保人为王太太，实现投被保人的保费豁免，万一交费一方出现风险，则免交各期保费，被保险人为林先生，受益人为女儿。

将每年收入的15%约8万元用于配置年金型险种，实现财富保值增值，抵御利率下行的风险，为年龄尚小的女儿储备一笔可靠的教育资金。

2.王太太

购买“755”保障组合计划，投保人为王先生，实现夫妻互保。

3.双方父母

购买400万元的意外保障+高端医疗保险，受益人指定为王先生和王太太，可以帮助老人抵御意外带来的风险。老年更需要护理费用，可以购买高端医疗，可以进行报销。

整体方案下，王先生全家每年只需动用不到3万元的资金，就可以为家人提供非常全面的保障，再附加约合10%的家庭收入，可保证未来长期内收入有来源，生活质量有保证。

保险需求分析

未来的风险决定了家庭成员的保障需求。经济支柱的风险会造成家庭收入的剧减、生活质量的下降。孩子需要抚养成人，接受教育，如果未来王太太两口子面临自身的风险，一定会影响现在的生活。其实，身为家庭经济支柱的父母，别忽略了自己在这个家庭中的重要作用，除了考虑小孩的保障外，大人的保障也不容忽视。

主要的风险保障必须充足，重疾险和意外险是生者有可能享受利益的；次要风险保障可以逐步完善、量力而行。未来20年至退休前是整个家庭的关键期，既要保证之后的家庭生活，又要防范未来的风险。夫妻两人的保险配置为意外险、重疾险、医疗保險。

大人保障方案规划

意外险一般是家庭的第一份保单，基本配置为年收入的10倍左右保额，一旦发生，收入得以继续。如果一了百了，也无牵挂，最担心的是伤残，所以大额的意外医疗费用也要考虑。意外伤害保额方面，先生100万元，太太50万元，另有猝死责任，可以弥补疾病导致的身故赔偿。

重大疾病险一般是家庭的第二份保单，一旦重大疾病来临，收入中断，高额的治疗费用、后期的康复及营养都要大额支出。按照目前的情况，先生为家庭主要收入来源，保额可以定50万元，太太30万元，保障至终身。

意外险和重疾险是生者有可能享受利益保障，因此保额一定要充足。60岁后处于退休，家庭责任相应降低，此时如果保险中断，也过了投保年龄，太太后期工作或是经济再上升时，可考虑加保终身重疾险。

最后，虽有社保，但真正的大病医疗费用，很多进口药或自费药都是社保不报销的。建议补充一份百万医疗险，可以不限社保内用药，100%报销。

儿童保障方案规划

首先建议办理社区医疗，以解决基本的医疗费用。其次，意外伤害是儿童的“第一杀手”。另外，儿童重大疾病的发生会严重影响家庭。按照保险的保障功能原则，某些风险虽发生几率很低，但一旦發生，却是我们无法承受的，即使能够承受，也会给我们的经济带来创伤，这类产品必须拥有。

医疗保险：医疗费用的报销和住院补贴，宝宝半岁以后免疫力下降，医疗费用必不可少。

意外保障：意外伤害（伤即伤残，按残疾比例赔付；害即身故，按实际购买保额赔付）。意外医疗，因意外伤害引起的医疗费用。

重疾保障：重大疾病的保障，少儿特定重疾，这类产品有返还型，保费较多，最终返还；消费型，保费低，保障高，如果平平安安，最后所交保费消费掉。

王先生保障计划

王太太保障计划

小宝宝保障计划

因保监会对未成年人保额有所限制，故宝宝意外险保额最高设置为20万元，定期重疾保额30万元，终身重疾保额35万元。医疗费用可以百万医疗+小额医疗组合投保，无缝链接，0免赔，最高报销200万元。

有了这些基础的保障，再考虑宝宝的教育金。教育金采用年金保险来解决，建议投入时间不宜过长，10年为宜，每年投入1万元。

上述方案的配置，一家公司根本无法满足。基于投保人利益和保障最优化，采用多家公司多元化方案配置。

全家具体保障方案如下：