内蒙古农村信用社不良贷款及其解决对策研究

苗喜英

在农村信贷业务的发展中，信用社是主要的金融机构，方便了农村居民的正常使用，有效的推动了国家经济的发展。我国内蒙古地区是我国传统的农牧业生产地区，信用社在这一地区中有着广泛的建设。但是，在农村信用社的实际经营中，一些不良贷款行为影响了当地信贷业务的正常发展。本文结合实际，对内蒙古信用社不良贷款情况进行了分析，并提出了合适的解决对策。

一、引言

在内蒙古地区，农村信用社的建设有效的推动了当地农村信贷体系的发展完善，满足了农村居民在生活和发展中的经济需求，有效的促进了当地的经济发展，保证了社会的建设效率。但是，一些不良问题的存在也影响了农村信贷体系的正常作用，不良贷款的存在极大的影响了农村信贷体系的建设质量，在未来的发展中应当进行解决。

二、内蒙古农村信用社不良贷款现状和原因

（一）农村信用贷款现状

当前内蒙古地区农村信用社发展迅速，借助小额信贷体系解决了农民和牧民在生活和生产中的困难。首先，当地贷款业务发展平稳，当地政府的货币政策使得许多农民和牧民获得到了有效的小额贷款，促进了当地的农副业发展和经济建设，在我国西部地区中信贷体系发展相对完善。其次，不良贷款率不断上升。尽管内蒙古地区中农业小额贷款体系发展质量不断提升，但是，许多小型企业的经营较为困难，在经营中难以完成贷款的偿还，造成银行对小型企业的投资热情下降，增加了银行和企业之间的信贷矛盾，不良贷款率不断上升，货款的清缴难度大，给当地的信贷体系发展造成了负面影响。

（二）不良贷款原因分析

内蒙古地区的农村信贷体系正在稳定发展，但是，诸多因素的存在使得不良貸款率不断上升，影响了当地信贷体系的建设。第一，当地的信用体制发展不够完善，内蒙古地区当前的主要经济发展方式是农业和牧业，小型企业的数量较多。为了推进小型企业的发展，信用社需要不断丰富信贷产品以便满足不断增加了企业贷款需求。信用体制的发展不完善造成了一些信贷产品和市场发展需求之间的矛盾，导致信用社工作质量有所下降，造成了不良贷款问题。第二，管理工作存在问题，农村信用社在工作中主要的信贷对象是小型企业以及个人，因此，其贷款工作数量多，贷款金额较少。同时，国家当前要求加强对农村经济发展的支持，这使得农村信用社信贷工作中的审批环节不断简化，在满足当前农村经济发展资金需求的同时也可能导致审查不严格问题，增加了不良贷款的出现可能性。第三，信贷对象成分复杂，内蒙古地区的信贷对象许多是从事农牧业的人民，其受教育程度不足，且在信贷中可以作为抵押的资产有限，信用社在贷款违约行为出现之后难以使用法律武器来保护自身的权益。

三、内蒙古农村信用社不良贷款问题解决对策

（一）建立健全信贷制度

在内蒙古地区农村信用社的发展中，建立健全信贷管理体系可以有效的避免不良贷款问题的出现。农村信用社的工作人员要加强对客户的信用评估，在提升工作效率的同时尽量保证信用审核评估的全面性，降低不良贷款出现的可能性。首先，信用社工作人员要规范化信贷操作程序，监控贷款的批准和使用过程，提升对客户的信贷管理。其次，当地政府也要出台相应的管理政策，降低不良贷款对于信用社经营的影响，推动当地信贷体系的可持续发展。

（二）强化信用社内部管理

农村信用社要强化内部管理，提升内部工作人员对自身工作的责任感，借助考评和管理机制来优化工作效果，推动农村信用社的规范化发展。同时，农村信用社也可以建立完善的工作人员培训机制，不断提升工作人员的专业素养，注重对工作人员技能和责任意识的训练提升。为了减少不良贷款的数量，信用社应当避免工作人员和贷款人存在利益关系，保证审核过程的规范性，确保贷款业务满足国家的规定，降低信贷风险。

（三）优化贷款清收工作

清收工作的高质量进行提升贷款的清缴效果，不免不良贷款的出现。在清收工作的进行中，信用社管理人员要提升员工的积极性，借助高效的贷款清收来降低不良贷款率。为了提升清收质量，信用社可以成立清收机构，专门进行贷款的清缴，提升清收力度。同时，信用社也可以和政府进行合作，在当地开展贷款宣传活动，并借助政府力量来促进清收工作的完成，保证贷款收缴率。

四、结语

内蒙古地区的经济发展使得当地有着较高的信贷需求，针对当地存在的不良贷款问题，信用社工作人员应当明确其出现的原因，并以此为基础来优化信用社的工作体系和工作制度，与当地政府进行合作，推动当地信贷体系的健康发展，满足当地经济建设需求。（作者单位：内蒙古托克托农村商业银行股份有限公司）