互联网征信体系建设的问题研究

摘要：互联网金融迅速发展为互联网征信业务的发展提供了契机，但是我国互联网征信法律体系建设和监管相对滞后，存在不少亟待解决的问题。文章在分析我国互联网征信法律建设现状及存在问题的基础上，提出完善我国互联网征信体系建设的相关建议。

关键词：征信;法律;监管

近几年，我国互联网金融发展迅速，互联网征信业务需求剧增，但是现有的征信行业法律建设和监管相对滞后，已经不能适应互联网金融的发展要求，因此要构建我国互联网征信法律体系，完善互联网征信法律监管，促进互联网金融持续、健康发展。

一、我国互联网征信体系建设现状

我国征信业起步较晚，目前相关的法律法规主要有《征信业管理条例》《征信机构管理办法》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等。但是互联网金融业态的快速发展，传统征信固有局限性并不能满足信用市场的需要。目前，我国互联网征信法律体系尚未完善，如信息数据的采集、使用、传输均未有明确的规范，需要通过完善的立法予以支撑，以达到有效规制市场主体行为、推动互联网征信规范化发展的目的。

二、我国互联网征信体系建设存在的问题

（一）互联网征信法律法规不健全

现阶段，我国互联网征信体系存在法律法规不健全的问题，这些问题已经成为影响互联网征信发展的主要因素。目前，我国征信方面主要《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》两个法律，分别从征信业务和征信机构上面进行规范，但是对于个人隐私保护，信用信息收集、使用、查询等方面的具体法律规定欠缺。

（二）互联网征信监管体系和水平亟待提高

互联网征信法律监管体系和监管水平亟待提高。在以大数据征信为代表的互联网征信条件下，会出现电商平台在用户不知情的情况下采集了用户信息，甚至有部分机构有意或无意地采集并使用用户的敏感数据。但是目前的监管方式缺乏时效性和连续性，监管难度较大，较难达到监管机构预期效果。同时互联网征信行业自律性组织缺失，导致监管机构与市场从业主体之间沟通不畅，不利于征信行业监管及法律法规的贯彻落实。

（三）个人信息安全存在风险

互联网征信的重要特征是信息开放与共享，以合法合规的方式获取信用信息并加以整合、改造利用，使之成为有价值的商品。目前我国相关法律规范对于征信机构在运营中收集、掌握的大量个人信用信息进行了必要的规范，但是对于侵犯个人信息权益承担的法律责任等问题并没有作出严格且翔实的规定，没有就个人信息保护制订专门的法律，在信息的共享与隐私保护方面存在较大的隐患。

（四）缺乏统一的征信信息标准

中国人民银行的征信系统作为我国征信体系的核心系统，具有严格的标准。但是目前各互联网征信平台的信息标准不统一，不同的征信机构对信息的采集、处理、公开、使用等方面都存在不少差异，导致信息整合效率差，无法直接对接央行的征信系统。各征信机构的系统和央行的征信系统出现相互隔离的状态，同时不少互联网金融机构都将客户信息看成核心资产，多数不愿进行信息共享，导致互联网征信平台之间信息共享不充分。

三、完善我国互联网征信体系建设的相关建议

（一）完善互联网征信法律法规建设

加快互联网征信的相关立法，保证互联网征信工作有法可依，为信息主体提供权益保障。从监管主体角度而言，完善互联网金融监管法律制度，制订切实可行的互联网征信法律法规;从微观个体角度而言，加强个人权益保护法律制度建设，制订专门保护消费者权益的法律法规，切实保护用户隐私。

（二）加强互联网征信市场监管机制

加强互联网征信信息安全监管，完善相关监督法律和管理措施，加强部门之间的合作监督，对非法使用个人信息的机构和个人给予严厉打击，建立畅通的投诉渠道，提高解决问题的效率。组建互联网征信行业协会，加强行业自律，充分发挥其协调、沟通与整合行业的价值，协助相关部门加强监管，引导行业主体合法合规经营，维护金融稳定和安全，推动行业稳健、有序发展。

（三）建立健全个人权益保护制度

通过立法明确规定用户在互联网金融活动中所产生的信息所有权，完善用户信息收集、查询等制度，明确查询审批权限，加强信息安全管理检查。同时加强对征信机构的监管，一旦发现用户信息泄露的情况，应立即采取相关惩罚措施，保护个人信息安全。

（四）推进信用信息共享机制建设

为了降低信息不对称而引发的金融风险，政府应当结合互联网金融行业特点制订统一的信用信息收集标准，建立健全征信标准化体系，推进统一的信用信息共享机制建设，支持、引导更多的互联网机构接入百行征信，实现互联网征信与央行、政府职能部门之间信息交换和共享，推动征信数据市场化，通过信息的共享和应用促进互联网征信的发展。

互联网征信的稳健有序发展离不开适度有效的法律规范、具体可操作的监管措施、个人信息安全保护，这是我国互联网征信这一新兴行业发展的基础性支撑，也是我国社会信用体系建设征途中的迫切任務。

参考文献：

[1]赵娜娜.互联网金融背景下征信体系建设问题探讨[J].征信，2017（3）.

[2]王景利.互联网金融征信发展分析.金融理论与教学[J].2019（2）.

作者简介： 杨爱香，广西国际商务职业技术学院。