东南亚：金融科技活动的热土

莉娅娜·哈斯南

东南亚地区有6.44亿人口，其中有一半是千禧一代。当前，东南亚地区的互联网高普及率和不断发展壮大的中产阶级正在推动数字金融服务的发展。然而，全球知名创投研究机构CB Insights提供的数据显示，截至2018年，东南亚地区只有47%的成年人拥有银行账户，只有1/3的中小型企业能够获得贷款或者信贷额度。

根据菲律宾中央银行最近的一项调查，菲律宾77%的人口没有银行账户。在越南和印度尼西亚，没有银行账户的人口占比分别为65%和52%。这些人没有使用金融服务，基本意味着他们没有正式的工作，而没有银行账户，也就没有机会进入电子商务领域。

东南亚不断活跃的经济活动、政府的激励措施以及健康的初创企业生态系统，正吸引着大批金融科技公司向该地区扩张。这些公司抓住了这个机会，向没有或者鲜少接受过银行服务的人群提供贷款、支付平台和其他服务。

以此为契机，金融科技正在为东南亚地区提供创新、便利和普惠的金融服务。同时，促进普惠金融战略的发展将有助于缩小该地区日益扩大的贫富差距，为穷人提供重要资源。

根据亚洲开发银行的一份报告，在印尼和菲律宾等市场，为无银行账户的人提供银行服务，可以使国内生产总值提高2%～3%，在柬埔寨则可以提高6%。根据毕马威发布的《2016全球金融科技投资分析报告》，金融机构积极接触东南亚的无银行账户人口，到2030年可以将该地区的经济贡献从170亿美元增加到520亿美元。

非常规数据

现代社会，很多事物都追求“便利至上”。金融科技公司正在发展以客户为中心的服务模式，结合实时数据集成、成本优化和先进的安全技术等，来满足社会对便利的需求。

得益于移动银行、应用钱包和移动支付的普及，当前东南亚地区的支付格局已经发生了变化。使用移动服务的人口比例有所上升，其中印尼和越南的这一比例增长了7倍。

同时，金融科技公司还提供另一项服务：向企业主、中小企业和中小微企业提供短期贷款。东南亚30%的中小企业获得的贷款或信贷额度有限，这限制了它们迅速有效地扩大企业规模。Aspire是一家新加坡公司，为中小企业提供直接贷款。它的首席执行官安德烈亚·巴隆切利指出：“目前，东南亚有7800万家企业，这数字是美国的三倍。”

由于该地区的中小企业缺乏获得银行贷款所需的抵押品，Aspire聪明地回避了这一问题，利用非常规数据，如商业交易、在线会计软件数据、客户评级和社交活动，做为新的基础建立信用评分体系。

以信用认证和快速处理为重点的融资方法将帮助中小企业应对激增的贷款需求，帮助它们发挥真正的商业潜力。另外，客户反馈、评级和公司社交媒体账号的吸引力也是决定企业健康与否的合法因素。同时，对业绩、需求和采购趋势的分析还可以帮助企业主实现盈利或减少损失。

资金的增长

《东盟金融科技发展见解2018》是一份由金融服务公司Robocash和Deloitte联合提供的报告。该报告显示，东南亚地区的金融科技投资是由市场容量驱动的，89%的受访公司表示，银行服务的低普及率使东南亚成为金融科技发展的“香饽饽”。

独角兽公司Grab和Go-Jek也在帮助推动东南亚金融科技的增长。这两家公司都扩张了拼车服务，并向客户提供金融服务。2018年，Go-Jek旗下的电子钱包平台Go-Pay与近40万家商户合作，交易额达60亿美元。

2019年7月，信息服务的领导者益百利（Experian）投资Grab，以改善东南亚地区无银行账户人群缺乏金融服务的情况。“我们很自豪地邀请益百利加入我们不断增加的战略投资者名单，这些投资者相信，他们应该与Grab联手，为无银行账户和缺乏金融服务的群体解锁更多的机会……”Grab金融集团的高级经理鲁宾·黎说道。

Grab和Go-Jek也许真的能引领东南亚的金融科技运动。

2018年CB Insights的数据显示，整个东南亚的金融科技投资同比增长了143%，创下68笔投资4.85亿美元的纪录。主要投资者来自亚洲邻国，例如中国的蚂蚁金服（Ant Financial）和日本的软银（SoftBank）。

中國蚂蚁金服正将触角伸向东南亚地区。它与当地公司合作，扩大移动支付业务，比如印尼的Dana和柬埔寨的Pi Pay。2019年初，蚂蚁金服向印尼电子商务支付和借贷平台Akulaku投资4000万美元，为印尼、菲律宾、越南和马来西亚的客户提供服务。

2018年，印尼借贷平台Modalku获得了东南亚地区最大的一轮P2P平台融资，其中包括来自软银韩国风险投资公司（SoftBank Ventures Korea）的2500万美元B轮融资。

随着东南亚互联网经济的增长，对高效金融服务和更快速接入的需求会相应增加。快速适应消费者需求不断变化的金融科技公司是初创企业的竞争优势，金融科技公司还必须针对个别市场定制服务。

2019年初，DHL推出了一项新服务，允许东南亚地区的无银行账户用户通过其跨境货到付款服务（COD）平台在线购买商品，但这可能还不够。印尼移动金融服务平台Payfazz的首席执行官亨德拉·科威克说：“银行的供应无法满足迅速增长的用户数量。”许多印尼人把现金存进银行，需要有专人把这些钱数字化。因此，Payfazz希望能够为线下服务提供解决方案。

资金和战略伙伴关系的增加表明，东南亚的金融科技行业未来可期，它将为企业提供更多机会，利用缺乏银行服务的人群，为该地区带来更广泛的金融服务。

·来源：《东盟邮报》

·编译：周何