浅析我国城镇居民个人理财情况

李奇峰 李爽 张泽凡

（沈阳工学院经济与管理学院，辽宁 抚顺 113122）

一、个人理财和理财产品相关理论基础

个人理财原指财务策划；个人理财业务，也叫财富管理业务。其核心就是银行根据已有的已经掌握的个人信息，为客户的个人财富现状进行分析，理解客户的需求，发掘客户的需要。为客户量身制定理财方向和最终目标。结合机构自身具有的产品以及客户的理财理念为客户的投资提供建议，帮助他们满足目标客户不同层次的财务需求选择合适的投资理财产品或理财产品组合，个人理财业务是一种专业化的服务活动。旨在对客户的财富进行分析、规划、管理等。涵盖了保险、投资、职业生涯、现金等各个方面。以实现客户资产增值和价值保值的目标。个人客户、商业银行、非银行金融机构与相关监督单位组成了个人理财业务的主干。理财业务是商业银行中间业务收入的重要手段，当然作为社会主义国家我国的理财业务仍处于萌芽阶段。 本文中，涵盖了个人理财所涉猎的各个方面，包括受托单位接纳委托人的理财方式，还包括机构给居民所期望的方面提供咨询服务，并在正式接受委托后给予规划服务。所以，对我国城镇居民来说，要想获得高额的汇报，还不想付出高额的代价或者说风险就要针对自身的资产配置情况、理念情况、风险承受能力情况。通过多方查询，多渠道了解投资信息。本文主要研究抚顺市城镇居民个人理财业务，根据城镇居民不同的资产状况、理财意愿、理财意见、理财风格、文化水平等，根据以上信息组合多方条件达到利润最大化，分散风险，给出最权威的建议和意见使委托人的理财需求达到最大化的满足。

二、中国城镇居民财务管理问题

首先，调查结果显示，在参与居民调查的受访者中，有00人对他们对的个人财务管理方法觉得有意向，占30%;有100人对居民个人理财方式并不了解但是有意愿去尝试了解，占比 30%；有50人精通各种理财手段并能在理财中游刃有余，占15%;有50人对居民个人理财方式表示既不了解也不愿意花时间去接纳，占比 15%。由此可见，我国居民有一定的知识基础，进行个人理财的人数最多，不愿意去接纳个人理不愿去尝试的人数最少。说明我国的居民有积极参与个人财务管理方法的感觉，并从侧面也证明了我国教育水平不断提高，慢慢提高了国民素质，所以才有可能在个人理财方面有上涨的趋势，这可能是因为随着教育水平的提高，也让居民的分辨能力大大加强，识别能力大大加强，分析能力大大加强。此外，财务管理的概念也发生了变化，居民能够控制自己的现金管理自己的财富，形成良性循环，吸引更多的人进行个人理财。

其次，调查结果显示，参与居民调查的受访者中，选择年收入在5%至正负10%的产品人数最多，有150人占45%；选择年收入在10%至正负20%的产品人数为100人占30%，选择年收入在20%至正负30%的产品人数为50人占15%，选择年收入在30%至正负40%的产品人数为30人占10%。由分析可知，投资者想要风险越低，就必须让自己资产中储蓄比例占更大的份额，所以具有高流动性的储蓄方式，称为了一部分最低风险投资者的不二选择。所谓风险偏好：就是指人们在面对风险的高危星和不确定性的态度。人们对风险的态度大致可分为三种:习惯规避风险，可以承担风险和喜欢高风险高回报。调查结果显示，大多数居民都厌恶风险，财富保护的理财产品很容易受到欢迎。

三、关于发展中国城镇居民财务管理的建议

俗话说:“你不管理自己的财务状况，而你的财务状况也不关心你。”这意味着知识非常重要有了财务知识和技能才能加强对风险的把控和管理。2000年之后个人理财业务或者说个人财务业务才开始逐渐露头，但是毕竟时间尚短，没有比较全面的发展空间。而且理财概念不够创新，金融机构的专业理财同样限制了自身的进步势头，在宣传方面几年来民众虽然能从媒体获得理财信息，但是可信程度较低，方法手段单一。同时由于我国虽然有加快发展速度但是建国时间尚短我国城镇居民受传统观念束缚严重。即便现代人有理财意识但仍受到老一辈人的制约。严重缺乏系统的理财知识。由于缺乏个人理财知识，居民的财务管理意识基本上还处于资产保值和升值的水平。通过财富管理实现的财富增值对生活条件和消费水平的实质性改善几乎没有影响。要想加快个人理财这个体系的发展必须同时下手多点开花，从根本上解决居民的心理障碍，行为障碍。

因此，势必要采取雷霆手段，从国家层面完善个人理财服务体系，快速便捷地为居民提供理财信息。