互联网金融对我国传统商业银行商业模式的影响及对策分析

2019-11-29陈子杰

大众投资指南 2019年3期

陈子杰

（四川大学锦城学院，四川成都 611731）

随着互联网金融的兴起，微信等第三方支付平台，P2P在线贷款，和阿里金融模式等，逐渐出现在大众视野中并成为人们生活中不可或缺的一部分，以上产品是互联网企业借助自身技术优势打造的金融产品，在2013年以后在中国迅速发展形成相当的市场规模，俨然金融体系中不容小觑的一股力量。但同时互联网金融的发展，对传统金融业产生了强大的冲击，在一定程度上对商业银行构成了威胁。在如此形势下，传统商业银行如何抓住互联网金融带来的机遇，形成自己的独特优势，将成为我国传统商业银行未来必须面对的课题。

一、互联网金融发展

作为一种新的金融业务模式，互联网金融绝非互联网和金融业的简单重组，而是互联网企业在金融业务发展方面利用互联网技术和信息通信技术在熟悉和接受用户后适应新需求而产生诸如融资，支付，投资和信息中介等新模式、新业务、新服务。简单地说，这是一个将传统金融业与互联网技术相互结合相互作用而发生的创新产物。

互联网金融以多种模式快速、创新发展，尤其在2013年产生了深刻、广泛的国内外影响，因此互联网金融元年被定格在了2013年。互联网金融的主要形式分为以下几类：第一类，以支付，转账，结算等金融业务为主要从事的第三方支付平台，支付宝、快钱等为代表；第二类，直接销售的货币资金，余额宝、理财通等为代表；第三类，分为三种形式的互联网借贷，一种是互联网众筹平台，追梦网、众筹网为代表，一种是P2P网络借贷平台，拍拍贷、陆金所等为代表，一种是网络小额信贷，蚂蚁微贷(前身为阿里巴巴集团的阿里小贷)为代表。这些中尤以自2013他年6月13日推出的货币基金余额宝发展最为抢眼，在很短时间内就发展成为中国的最大。

二、互联网金融对我国传统商业银行商业模式的影响

（一）传统商业银行的商业模式受到质疑

在“长尾理论”指导下，传统商业银行以“推动”方式向客户提供金融服务和产品，具体表现为：依靠大量客户经理的销售，实体店铺的广泛分布以及柜台人员的推广以发现一些优质客户。这其实就是将80%的资源重点用在20%的人身上，找到优质的20%客户来实现他们的金融服务流程。但这种过程全是人为操作的，效率相对低下。相反，充分挖掘客户金融需求创造多元化个性化金融产品的互联网金融企业则主要通过“拉动”手段向客户提供金融服务和产品，主要表现为：即利用即时性、便利性的手段，以移动支付，快速交易为代表，实施应用场景，使服务应用程序与特定的生活场景相关联，达到自发地吸引客户的效果并促进在线交易，提升其金融服务在线和离线的可用性和集成性。通过两者比较，传统商业银行的商业模式已经与市场不相适应。

（二）对商业银行各方面业务的影响

资产业务，中间业务以及为主要利润来源的负债业务是传统商业银行的三大主营业务门类。过去大多数人支付转账查询采用的都是传统商业银行。但2013年随着如支付宝和微信等第三方支付的兴起，日常生活中最常见的结算方式中传统商业银行逐渐被第三方支付平台取代。尤其二维码技术的成熟与应用，无现金交易的发展走向越来越明朗。网络借贷信用审计时间较短的互联网金融产品也深受希望获得短期流动性的企业所青睐。商业银行的普通信用卡业务也在信息交换顺畅的蚂蚁花呗，京东白条等互联网金融产品的冲击下业务量出现萎缩。要求资本门槛更低的互联网金融平台解决了净资产较低的客户难以在传统商业银行获得金融服务这个问题，客户量有一定流失。

三、我国传统商业银行应对互联网金融影响的对策

（一）树立互联网新思路，抓住新机遇，创造新优势

商业银行应在新时代建立并运用互联网思维。信息的互动性，开放性和人们需求的个性化是互联网时代与过去任何其他时代的最大区别。金融产品服务的信息任何金融机构或个人都可以在网上搜索查询得到，这是信息的开放性。而交互性意味着作为客户个体不用再一味地接受传统商业银行提供的标准化金融产品和服务，相反，可以将自己的需求通过各种方式反馈到银行等外部世界。商业银行应抓住新机遇利用互联网环境的特点来创造新的商业模式，从而提高竞争优势。

（二）提供其他增值服务，提高竞争力

目前，与控制风险意愿强烈的互联网金融企业相比，具有资本优势、较高信用等级、较多网点或专业人员数量的传统商业银行，更有能力提供符合客户需求的专业化和定制化的金融服务，而且在一点上比互联网金融企业难度要小，那就是获得实施与其业务相关的增值服务的许可权，可以把更多资金用在增值服务上，吸引更多优质客户并提高客户的黏性。