区块链技术下的银行业转型

林凡东

当前，随着区块链技术的不断兴起和发展，在行业中的应用也越加深入。区块链技术作为未来互联网技术发展的基础，具有十分重要的战略的意义，对于传统产业来说也是一次巨大冲击。将区块链技术应用于银行业，将会对传统银行产生颠覆性变革，目前，世界各大银行也在不断研究与探索，借助科技红利，实现产业机构的升级。

一、区块链技术概念与技术特性

（一）区块链的定义

目前为止，区块链技术都难以总结一个比较准确的定义。直观来说，区块链也被称作分布式分类账技术，由网络中所有的区块通过去中心化与去信任机制来来共同维护数据库，它由一系列区块组成，每一次的交易记录和信息变化都会通过密码学算法精确的记录到每一个区块上，每一个区块同时拥有整套的交易记录和属性，具有不可更改性和不可逆性，是一个巨型的数据库系统。区块链中的数据库保证了每一个区块的数据都是真实可靠的，并且按照一定的技术算法来自动执行合约。在区块链技术中，数据以区块的方式永久储存。区块按时间顺序逐个先后生成并连接成链，每一个区块记录创建期间的所有交易信息。

（二）区块链的发展

区块链技术的兴起源自2008年，一位化名为“中本聪”的神秘人突然发表了一篇名为《比特币：一种点对点的电子现金系统》的论文，文章中提到，希望可以创建一套新型的电子支付系统，这套系统“基于密码学原理而不是基于信用，使得任何达成一致的双方都能够直接用来支付，而不是通过第三方的介入才能完成。

该论文直接催生出比特币，从此标志着人类社会的货币体系向前又迈出了一大步，比特币采用公开的分布式账本的设计思路，真正摆脱了第三方机构的制约，随后比特币进入快速发展时期。2009年1月3日，区块链的第一个区块“创世区块”的诞生，标志着以比特币为代表，处理加密货币的区块链1.0阶段开始。随后，随着区块链技术的不断发展和完善，形成区块链2.0阶段，以“以太坊”为代表，处理加密货币以外的简单交易和区块链3.0阶段，以Fabric为代表，处理法定数字货币以及复杂资产系统。

（三）区块链的结构

根据部署结构的不同，区块链分为三类结构：公有链，任何人都可以加入网络及写入和访问数据，任何人在任何地理位置都可参与共识。联盟链，授权公司和组织才能加入网络，参与共识，写入及查询数据都可以通过授权控制。专有链，使用范围仅控制于一个公司范围内。

（四）区块链的特性

一是去中心化，没有中间清算机构参与，相互之间信息直接点对点传播;二是开放性，除匿名化的私人信息外，所有的数据信息都是对外公开的，任何人都可以随意查询交易的任何信息;三是契约型，每一个区块的生成和连接，都是通过特定的算法来实现的，彼此具有契约性;四是安全性，每一个区块按照不同算法彼此相连，区块一旦成型后信息无法修改，保证了信息的安全性;五是效率性，借住算法，通过分布性模式，使得交易完成无需第三方介入，交易效率高。

二、区块链技术在金融行业中的应用

（一）概述

2018年，是區块链技术蓬勃发展的一年，区块链技术在各行业化的场景应用如雨后春笋般涌现，各行业巨头逐步意识到区块链技术未来发展前景，将区块链技术与自身产业进行结合，加速了区块链技术的推进，由区块链即应用，到区块链平台，再到区块链网络的转变，形成了金融服务、医疗健康、教育、社区、市场、普惠金融、共享经济等一体化的区域链生态。接下来，我们将从金融行业入手，通过几个实际应用场景，来探讨区块链技术下金融行业发展之路。

（二）区块链技术下的银行支付结算案例

区块链的去中心化特性，给银行业支付结算业务带来便利。在这里，我们选取了汇丰银行案例。在2019年1月份，汇丰银行宣布已应用分布式账本技术结算超过2500亿的外汇交易。集团间各机构的外汇交易直接通过其平台HSBC FX Everywhere平台进行，不再通过国际外汇交易平台进行统一结算，这样就摒弃了过去集团内机构间外汇结算必须依赖服务商的困境，通过区块链技术就解决了结算时间长、成本高、集团资金缺乏完整信息链的问题。

美国CBW银行与瑞波实验室合作，推出实时支付系统ONE CARD，为客户的实时汇款提供便利;招商银行将区块链技术嵌入直连支付系统，用于简化内部的跨境支付交易;中国建设银行浙江分行与杭州联合银行合作，实现业内首笔跨行区块链福廷费交易，各个应用案例充分展现了区块链技术对于银行数字货币、汇款转账、结算清算、贸易融资、智能票据等支付结算业务的巨大推进。

（三）区块链技术下证券及投资市场应用案例

银行业中证券及投资市场比重较大，而且我国的资本市场目前仍是处于不断完善过程中，存在着高成本、低效率、信息更新不及时等各类问题。2008年国际金融危机爆发，对于我国资本市场冲击极大，根本原因在于资本证券信息披露与更新不及时，导致资本信息存在误差。将区块链技术嵌入证券及投资市场领域中，通过区块链技术中的去中心化、可追溯、效率化特性，可以实现缩减服务机构，资本信息及时有效的共享，监管资产证券化过程的目标，极大的改善资本市场中的信息不对称情况。

2015年末，全球最大的证券交易所之一纳斯达克，首次使用了区块链及时交易平台，完成和几率了私人证券交易，同时，利用区块链技术与银行账户链直连，实现买卖资金的实时到账。目前，由于受到市场监管的影响，区块链技术的应用尽在证券发行和资金清算环节，但随着区块链技术与资本市场的不断发展完善，未来区块链技术将会在场外交易、股权众筹、金融衍生品、数字股票资产交易等方面发挥更大的作用。

（四）区块链技术下的场景搭建

当前，在互联网场景金融的冲击下，传统金融机构已越来越不能适应当前经济环境的发展，金融科技的重要性越体现出来。将金融服务融入场景，打造金融生态已经是银行业发展未来的方向。区块链技术的应用，为银行业场景搭建带来了新的发展契机。区块链技术通过其合约性、安全性、可追溯等特性的可实现于金融服务、医疗健康、教育、物联网、共享经济、通信、社会管理、公益慈善、文化娱乐等应用生态。

中国建设银行在金融科技与场景搭建方面一直走在时代前列。2018年5月15日，建行无人银行在上海九江路亮相，宣告了银行业从此进入了无人时代。中国建设银行通过区块链技术中的去中心化及效率化等特性，结合大数据分析，实现了业务的直接办理、资金的实时清算、流程的精确追溯。

在场景搭建方面，中国建设银行也在各个领域突破，金融服务覆盖我们的衣、食、住、行。在社区方面，建行推出的“智慧社区”项目，从物业到业主到银行实现了互联，让户主在家即可完成对于物业缴费、保修、采购等一体化功能;在医疗和教育方面，通过“银医银校”项目的推进，对于患者、实现挂号、缴费、病例上传、病史追溯、药品追溯的各项服务;对于学生，实现了智能门禁、签到、校园管理、食堂管理等服务;针对各大交易市场，通过统一的商户管理平台，对市场方提供分类管理和数据支持功能;针对小微企业的小微快贷贷款、针对分期客户的信用授信。等等这一切金融场景的搭建，都是通过区块链技术得以推广和实现。

（五）小结

由上述案例可以看到，区块链技术的应用，改变了传统银行的的发展结构，为金融行业的未来注入了新鲜血液，是未来金融业发展的主流和基础。区块链技术的应用，远远不止于以上提到的案例，我们要掌握发展特性，结合现代大数据分析，实现金融科技快速发展。

三、区块链技术在金融行业发展中的挑战和未来展望

（一）区块链技术应用中的挑战

区块链技术的应用依然会有很多挑战，以无中心DLT网络为例，1.分布式拒绝服务攻击：这种攻击会降低DLT网络的性能，或暂时让DLT网络出现分叉。2.窃取电子钱包密钥或其他风险：记录在无中心DLT网络中的资产，如果密钥被盗就会有风险。3.洗钱：非法获得的非法定货币可以通过货币转换成加密货币，然后通过DLT平台进行一系列交易来隐瞒货币来源。所以，如果没有足够的洗钱控制，DLT平台可能会被用于洗钱活动和资产的匿名转移。4.勒索：2017年，勒索病毒的出现，使各大企业和组织蒙受巨大损失，黑客会要求受害者通过“比特币”的形式交付赎金。

（二）区块链技术在银行业未来的发展

区块链技术在银行业的应用，促进了银行业开展相关业务模式的转变，为银行业未来的发展提供了几大可选的方向。

第一，业务向外部扩展。随着联盟链底层技术的向前发展，未来更多银行之间将加强区块链的业务联系，例如跨行转账、支付等。同时，联盟链更适合组织机构间的交易和结算，运行效率更高、成本更低，更容易在现实场景中落地。

第二，向着更加核心的业务方向发展。对银行而言，存款、贷款业务是基石业务。目前，农行的“e链贷”、微众银行发起的“金链盟”等少数项目不同程度的涉及核心的贷款业务，但对整个银行业来讲，在排除相关技术障碍、落实行业监管问题后，未来区块链应用在存贷款业务上，有着更大的想象空间。

第三，随着区块链技术在金融了领域越来越多的应用，监管机构的监管工作也将面临很多新的挑战。监管者面臨新技术的挑战，区块链技术的应用给银行监管部门带来了不小的监管压力。 如何利用好区块链去中心化快捷的特点，又要符合监管要求方便管理，是现下区块链技术推进的最需要克服的难题。

（三）小结

在科技发展日新月异的时代，区块链技术的兴起带给银行业的既是机遇又是挑战。在区块链时代背景下，密切关注学习和借鉴国内外最新研究成果，进一步完善区块链的应用技术，健全相关法律法规监管制度，建立风险防控保护机制，培养大批新型复合人才，积极探索区块链在银行领域的新应用，这是时代赋予我们的使命。未来，区块链将会不断发展成熟，在银行等领域的应用程度不断加深。顺应时代发展变革，让区块链助力银行业新发展，实现区块链与银行的深度融合。创新进步，变革发展的脚步一直在路上。

四、结语

最近的贸易战为我国的自主研发敲响了警钟，自身没有自主研发能力将会被他人制约，成为发展的短板和障碍，区块链技术被视为引导第五次工业革命的重要技术，被全世界所关注。作为金融行业的我们，更要加快对于区块链技术的研究和探索，为未来金融科技的竞争打下坚实基础。（作者单位：中国建设银行股份有限公司日照分行）