如何防范高校借贷风险

何花

自从大学生信用卡出现在消费市场的频率越来越低之后，网络借贷平台的发展越来越快，并且迅速进入高校贷款市场。校园借贷是根据学生发展需求产生的行业，近几年校园借贷的各种乱象反映出很多社会问题，下面这篇文章我们就一起来探讨一下校园借贷平台的现状，并对高校借贷平台以及大学生借款人出现信息不对称的问题进行详细分析，从而将引起信用风险的具体解决对策找出来。

一、网络借贷在高校中的蔓延

现代社会中经济发展十分迅速，互联网经济的发展越来越好，而经济结构在这个过程中也发生了很大的改变，高校学生是我国的未来，因此大学生的发展也是我国社会关注的重点，但是近几年互联网经济飞速发展使高校学生的消费观念发生改变，高校中网络借贷平台的存在非常普遍，这种现象给我国社会带来很大的危害。网络借贷平台就是利用互联网实现资金借贷的目的。所以在高校中大学生是网络借贷平台的主要对象，并且很多大学生受到网络借贷平台的影响发生很多悲剧，网络借贷平台在高校中开展了很多业务，网络借贷平台通过具有诱惑力的虚假广告吸引高校大学生掉入高利贷的陷阱中，从而对高校大学生造成严重的影响。

二、高校借贷的现状

在各大高校当中，借贷平台之所以能够得到飞快的发展，就是因为这些借贷平台的门槛非常低，主要的操作方式就是一些传统电商平台以及分期购物，甚至还有的借贷平台会提供小额的贷款，但是高校借贷平台并没有将大学生创业创新资金不足的问题解决掉，并且还导致防范意识不足的大学生遇到越来越多的困难，随着借贷的发展，随之而产生的暴力催收以及欺诈的问题也越来越多。

1.高校借贷平台存在的问题

高校借贷平台的门槛比较低，而且高校借贷平台没有制定相应的行业标准，也不具备一定的监管机构，因此没有办法对高校借贷平台的行为进行约束，高校借贷平台审批的速度堪称百秒审批，而大学生只需要将自己的身份证和学生证等基本身份信息提供给高校借贷平台，并不需要大学生向高校借贷平台交担保押金等具有诱惑力的广告，但是高校借贷平台在实际操作过程中具有高昂的违约金和隐形的服务费，高校借贷平台在市场中发展速度非常之快，并且利用欺骗诱导的方式进行高利贷，这种行为已经属于非法经营并且对消费者的公平交易权和知情权都造成严重的侵犯。

2.大学生群体存在的问题

大学生群体对风险的防范意识比较弱，并不了解高校借贷中的违约金和手续费等费用的计算方式，大学生群体非常容易受到高校借贷平台发布的零利息的广告所迷惑，另外大学生群体消费过程中理性缺失，大学生的自控能力是比较差的，而且还会受到攀比心理以及从众心理的影响，不仅这样，作为大学生还没有稳定的经济来源，更没有具体的违约惩罚来对大学生进行约束，所以大学生一旦无法偿还违约金就只能让自己的父母来承担后果。

3.从中衍生出来的社会问题

因为高校借贷平台没有评估大学生的还款能力和信用度，并且也没有对大学生制定相应的违约惩罚机制，所以当大学生达到规定日期还没有还款的情况出现时，高校借贷平台只能利用暴力催收的方式进行收款，这样一来不仅触犯了我国法律法规，而且也使大学生的心理压力变得越来越大。我国某市一所大学中的大学生郑某因为迷上赌球，于是利用二十八名同学的身份证通过高校网络平台借贷款项，最后这位学生欠下六十万元没有能力偿还，这件事件说明高校借贷平台的办理手续虽然简单，且各个高校借贷平台之间是独立的，对于大学生借款具体是要做什么并不追踪，这也是造成大学生可以从多个高校借贷平台进行多度借贷的原因，不仅高校借贷平台需要承担较大的金融风险，而且大学生的身份信息也会因为借贷而出现被盗用的情况。

三、校园借贷的信用风险

因为大学生借款人和高校借贷平台之间的信息不对称问题造成高校借贷存在一定的风险。不管是大学生借款人，还是高校借贷平台都有自己借贷所追求的利益，因此大学生借款人和高校借贷平台都有可能隐瞒一部分真实的信息，高校借贷过程中大学生借款人不会知道一些劣质借贷平台的风险，而大学生借款人仅仅依靠校园贷上面的零首付广告对自己所借贷的钱进行判断，从而导致大学生对高额的费用视而不见，在正常的情况下，大学生是无法对借贷平台进行了解的，并不清楚借贷平台是否优质，更不用说了解借贷平台有没有出现违规操作了，所以高校借贷平台具有一定的信息优势，作为大学生没有经济收入，最稳定的经济来源就是父母给予的生活费，而大学生的正常生活也是依靠父母给的生活费得以维持。大学生借款人只需要将自己的基础身份信息提供给高校借贷平台，就可以得到其需要的款项，但是高校借贷平台没有详细得了解大学生借款人的还款能力以及他们借款的真实用途，这也是造成大学生借款人和高校借贷平台出现信息不对称的一个主要原因。

四、高校借贷风险防范的具体解决方案

如果想要解决借贷平台以及借款人之间信息不对称的问题解决，就必须将大学生以及借贷平台还有基础政府联合起来，将借贷信息公开到网络系统，从而得到解决。政府主导的信息数据系统就是高校网络系统，在数据分析的基础上信息程度能够达到警戒的目的，信息则能够综合高校借贷平台和大学生借款人之间进行资金借贷过程中各种信息动态，通過对信息和信用进行披露的方法来对借贷平台以及借款人之间的信息不对称问题进行解决。首先利用大数据技术将大学生、政府以及高校借贷平台合为一体的网络系统建立起来，从而实现集中管理各个校园借贷平台的目的，我国政府监管部门将与这个行业相适应的标准建立起来，并且将准入门槛提高上来，利用足够完善的监管体系达到严格审查高校借贷平台流程，第二就是完善网络系统中各个高校借贷平台款项资金流向记录，只有这样才能监督各个高校借贷平台，从而使我国借贷行业之间数据进行共享和共同发展，这样一来我国政府能够起到监管借贷平台的目的，使高校借贷平台之间的资源进行合理的配置，减少大学生借款人因为重复贷款，导致巨额本息债务没有办法偿还的现象出现，第三利用网络信息系统能够与征信机构的信息进行联网，现阶段征信机构能够对大学生借款人的个人信用资料以及收入情况作报告，高校借贷平台利用信用报告的方式对大学生借款人的偿还能力借款额度进行详细的分析，在公开大学生借款人个人信誉状况的同时对大学生借款人的个人信息保护进行保护，这样一来就能减少大学生借款人身份信息被盗用的情况出现。第四利用网络信息系统对借贷平台的信誉状况进行披露的方式实现所有借贷程序透明化的目的，这样一来其他借款人也可以比较分析系统的方式选择出最佳的网络借贷平台，从而将借贷风险降低下来。

五、结语

通过建立三位一体的高校借贷信息网络系统的方式，增加政府、网络借贷平台以及大学生之间交流的机会，这样一来增加了三者的信息熟知程度，借贷程序也会随之变得更加透明与规范，这样一来才能对高校借贷行为进行有效的规范，从而使资源得到更加合理的配置，这样有效的解决了在创新创业过程当中大学生资源不足的问题，从而使他们的创新创业能力得到充分的发挥，在维护我国社会稳定的同时使互联网金融消费得到良好的发展。（作者单位：贺州学院）