第三方支付对我国商业银行的影响

蔡萍

随着互联网技术的飞速发展，第三方支付伴随着电子商务的发展而迅速成长，特别是在零售支付业务方面越来越多的参与到用户支付生活中。第三方网络支付的发展改变了人们的生活但对我国商业银行的发展也带来了冲击。所以研究第三方支付对商业银行业产生的影响，对未来一段时期内我国的经济发展有着重要意义。本文先介绍第三方支付的业务流程、发展现状，然后再分析第三方支付对商业银行贷款业务、存款及中间业务的影响，最后针对第三方支付对商业银行的冲击提出了几点应对策略。

一、第三方支付的发展介绍

（一）第三方支付的概念

在互联网和计算机通信技术条件下，第三方在消费者、销售者以及商业银行之间充当媒介作用，完成资金结算。第三方支付是指一些实力雄厚的信誉又好的第三方机构提供的支付平台与国内外银行合作，相对于商业银行来说，这个支付平台具有一定的市场风险和操作风险。

（二）第三方支付的交易流程

第三方支付主要是在线支付。在互联网和计算机通信技术条件下，与商业银行签订合同，买卖双方和商业银行之间进行资金结算和货币支付，使交易更加顺利、便捷。首先，买家选择第三方支付平台时不是直接支付，需要先注册自己的账号，比如选择支付宝支付需要有自己的支付宝账号，选择微信支付时需要有自己的微信账号。

1. 买家需要先选择自己需要的商品，加入购物车下单。

2.选完商品后有多种支付方式，比如支付宝、微信，根据自己的喜好选择一个平台，此平台需要已注册且已登录。

3.买家在此平台绑定了银行卡，那么在支付货款时银行根据买家发出申请将其在银行的资金转入到其在第三方支付平台上注册的账号里。

4.付完钱后第三方支付平台通知消费者销售者支付货款的信息。如果线上购买，消费者能看到货物运输情况。

5.消费者把钱付给第三方支付平台后卖家发货，买家收到货后确认收货。此时第三方支付机构才会把钱转给销售者。

6.银行接受第三方支付的申请，将货款从卖家在第三方支付的货款转入到卖家的银行账户中，完成支付结算。

利用第三方支付使我们生活越来越便利，同时为我们节约了时间和支付成本。以我们最熟悉的网上购物举例，买家购买商品后，第三方支付机构类似于一个中间机构，消费者和销售者通过这个中间机构进行交易。这种交易模式下，消费者付款后第三方支付平台会把付款的信息告知卖家，同时把销售者发货信息告知给对方，为了规避买卖双方不信任带来的风险，只有在消费者签收货物后，充当媒介的第三方支付机构会把消费者的资金转移到销售者在平台注册的账户上，完成支付交易。与一手交钱一手交货的面对面交易相比，这种交易模式不受时间空间的约束，更加的便利和高效。

（三）第三方支付的发展现状

2010年以后，在线支付业务在中国实施的管理措施也大大促进了繁荣的第三方支付服务，第三方支付机构不断渗透到人民的日常生活中，比如通过支付宝可以缴纳水费电费、燃气费、购票、手机充值等等。第三方支付市场的移动支付交易额从 2010 年的 442.2 亿元发展到了 2018 年的 40万亿元。现在我国有阿里的支付宝、余额宝、微信钱包、腾讯的财付通、网银在线、百度的百付宝、网易的网易宝、拉卡拉等多种第三方支付产品。

二、第三方支付对我国商业银行的冲击

（一）对贷款业务的影响。

贷款业务是最重要的资产业务。在贷款方面，第三方支付机构全面了解大数据条件下的市场和用户信息，开始为中小企业和个人搭建融资平台，开始在贷款业务上与商业银行展开竞争。借贷宝等小额贷款平台的出现，阿里巴巴也开始使用支付宝平台提供具有一定融资能力的贷款，如信用贷款、订单贷款等，这势必会与商业银行的贷款业务产生一定的竞争。我们最常见最便捷的小额贷款是支付宝的蚂蚁花呗，不再需要去银行审核，办理一系列手续。

（二）对存款业务的影响

随着第三方支付的发展，用户不再需要依靠商业银行的网上银行来充值，而是可以通过支付宝等手机直接充值。这说明第三方支付平台可以在没有商业银行的情况下获得资金。第三方支付平台具有存款、支付、汇总、结算等基本功能，其虚拟账户允许用户存储资金并进行支付结算，分流了部分商业银行活期存款，划分了其市场交易功能。第三方支付平台的收益率高于同期银行利率，这就吸引了社会上大量闲散資金涌入第三方支付平台。随着第三方支付在基金、保险等金融领域的发展，可能会对商业银行的定期存款等投资功能产生一定的影响。

（三）对中间业务的影响

第三方支付的快速发展给商业银行中间业务的改革和发展带来了挑战。随着利率市场化，商业银行的业务改革，尤其是中间业务的改革迫在眉睫。商业银行的中间业务包括担保、咨询、代销和支付，其中支付是核心内容。然而，第三方支付以其方便快捷的优势占据了大量的市场份额，有取代商业银行中间业务的趋势。此外，一些第三方支付机构开始开展基金代销等金融服务，并建立了单独的银行间结算机制，在一定程度上占据了商业银行的代理、结算和电子银行业务，取代了商业银行的中间业务。

三、商业银行的应对策略

（一）积极与第三方支付机构开展合作

商业银行应正视第三方支付带来的冲击，取其精华，应不断加强与互联网企业的合作，不断进行产品创新，开发多种线上产品，建设线上线下一体化服务平台。商业银行与互联网合作进入电子商务平台，这是未来商业银行发展的总趋势。例如工商银行的"融e购"等网上购物商城。

（二）利用大数据进行业务创新

在移动金融快速发展的背景下，利用大数据整合资源，加强产品创新特别重要。商业银行可以优化服务模式和信息处理模式，在竞争中商业银行具有大数据优势，利用技术手段，通过数据分析了解客户偏好，实施精细化营销。通过投资和结合大数据，可以简化业务流程，改善用户服务体验，吸引更多的客户，增加中间业务收入，降低第三方支付业务的替代作用。商业银行要从简单的交易支付向销售服务转变，从传统的商业模式向适应时代需求的商业模式转变。

（三）建立风险防范的有效机制

网络银行要想得到极大的发展必须建立风险防范机制。例如，商业银行在选择合作时应选择信誉好、规模大、正规的支付平台，以防出现客户信息泄露造成资金损失时影响自己的声誉。同时，国家层面也要加大对第三方平台的监管，确保互联网合作的安全。此外，商业银行还应加强内部监管机制建设，加强短信、网站、APP等业务创新服务，确保客户交易安全。

综上所述，研究第三方支付的发展现状和由此对商业银行的冲击以及应作出的一些对策是由意义的。随着第三方支付的兴起，商业银行必须转变观念，正确认识第三方支付，通过创新提高发展水平。因此，商业银行必须改变传统的营运模式，不断创新，又要积极与第三方平台合作，不能一味排斥，加强自我管理，提高风险防能力。希望本文能为相关研究人员提供参考。（作者单位：烟台黄金职业学院）