新形势下商业银行反洗钱存在的问题和应对措施

杨波

随着世界范围内金融行业形势的不断变化，利用商业银行进行洗钱的犯罪行为屡见不鲜，导致了金融行业形势严峻。为了确保社会的和谐安定以及保障人民的合法权益，我国大力开展了以“风险为本”理念为核心的反洗钱工作，到目前为止已经取得了非常可观的工作成绩。由于我国是近年来才开展反洗钱工作，没有完善的规章制度，因此在反洗钱工作上仍存在很大的问题。本文立足于以风险为本为工作理念的商业银行反洗钱的工作现状，探讨了如何更好进行反洗钱工作的措施。

随着世界全球化进程的加速，国际经济交流逐渐频繁，并带动了金融行业的高速发展。金融行业的市场变化日新月异，不断地推出不同的金融服务、产品，但是金融行业属于新兴产业，行业制度尚不规范，导致金融犯罪层出不穷，其中洗钱犯罪是金融行业犯罪的重要代表。洗钱主要是将非法所得的钱财，例如走私、非法买卖等得来的收入通过金融机构，使其成为合法收入的过程。洗钱这一行为不仅对金融市场的公平造成了破坏，同时其钱财的来源也威胁到了国家和政府的安全。所以，为了保护金融市场减少犯罪行为的发生，我国以商业银行为主要工作地点，以风险为本作为工作思路，开展了反洗钱的工作。

一、商业银行反洗钱工作理念的含义

风险为本的是指以风险为主要的工作导向，对工作内容会产生的风险进行评估，根据风险发生的可能性采取适当的应对措施，是一种高弹性、高自主性、高灵活性的管理方式。商银银行在反洗钱工作中以风险为本的理念作为工作思路，对反洗钱工作中所出现的各种状况进行风险评估，将银行内所拥有的资源合理的分配到反洗钱的各个部门里。商业银行反洗钱理念的转换，以风险为本的工作理念，打破了传统的反洗钱的工作格局，让商业银行可以充分地发挥机构本身的能动性，提高打击洗钱犯罪行为的工作效率。

二、目前商业银行反洗钱工作的存在的问题

（一）反洗钱组织结构和管理制度不完善

商业银行反洗钱工作的开展时间较短，政府和商业银行都没有对反洗钱工作进行详细规章的制定，导致在工作过程中出现各种漏洞和问题。依据风险为本理念的要求，商业银行首先要制定适合自身机构的风险评估体系，培养专业的评估人才队伍，建立风险管理制度，确保风险评估可以高效率的完成。由于反洗钱工作涉及范围很广，生产链条过长，而且银行部门内部缺乏相应管理机制，导致银行内部单位无法进行良好的沟通和合作。政府没有设立反洗钱管理的机构，使商业银行在与司法部门进行对接时出现重重障碍。

（二）缺乏对客户进行风险识别的有效手段

反洗钱工作的内容是对客户所提供的身份信息、收入来源以及交易凭证进行审查，通过审查工作判断客户是否在进行洗钱犯罪。银行对客户身份的风險识别是反洗钱工作的基础，也是稳定金融行业秩序的重要手段。但是我国政府并没有建立针对客户进行身份风险识别的管理制度，不能够为商业银行提供完整的身份管理平台，使商业银行不能及时查找到客户的身份信息，降低了风险识别的有效性。

（三）反洗钱工作导致商业银行收益下降

商业银行属于营利机构，其工作目的是为了提高机构自身的利润，但是反洗钱工作需要银行自身投入大量财力和资源，极大程度上降低了银行自身的利益。在进行反洗钱工作时，银行要与相关司法部门进行交接，接受财政监管部门的审查，加大了商业银行自身的运营成本。为了达到每月的营业指标，提高银行利润，商业银行的管理人员常常忽视了反洗钱工作。

三、改善商业银行反洗钱工作的实际措施

（一）建立健全的反洗钱工作体系和管理制度

要想完善对反洗钱工作的风险评估体系，必须要国家与商业银行共同配合。商业银行要对银行自身有正确的判断，建立反洗钱工作管理部门，制定合适明确的管理制度，将反洗钱工作的职责真正落实到每一个工作人员身上，将“风险为本”的工作理念贯彻到银行经营的每项业务上。国家也要出台相关的法律法规，让反洗钱工作有法可依，减小商业银行在与司法部门对接时的难度。

（二）完善反洗钱的工作流程，提高工作的有效性

商业银行是目前我国实施反洗钱工作的主要场所，因此商业银行要准确认识到反洗钱工作是为了维护金融市场和国家的安全和稳定，是金融机构需要承担的义务。商业银行要将反洗钱工作作为银行的一项业务工作，完善反洗钱的工作流程，将反洗钱的工作理念渗透到每一个部门、每一项业务中。商业银行要发挥优秀员工的自身特长，要求员工根据自身对银行业务以及金融市场形势的了解，认真做好反洗钱工作的准备，让反洗钱工作在高速、有效的状态下完成。在市场上出现新的金融产品或者金融服务时，商业银行要立即对该项产品进行风险评估，包括对洗钱信用的风险评估、对产品使用风险的评估以及对是否会造成市场波动的风险进行评估。

（三）增加对客户风险等级分类，尽职调查客户信息

商业银行在我国分布范围较广，种类较多，国家要统一设立监管标准才能保证每个银行都得到有效监管。基于风险为本的工作理念，国家可以设置最低程度的监管标准，让银行根据自身的经营情况和资源制定客户风险等级的分类，对客户的身份进行有效识别。首先，将客户的身份信息进行备份;其次对客户的交易情况进行审查，了解完整的交易过程;最后，将可疑的信息和交易上报给管理人员。商业银行也要对洗钱犯罪高发的地区进行风险评估，加强对该区域内客户身份是审查力度，采取尽职调查的工作方式，提高对反洗钱工作的管理水平。

（四）及时监测反洗钱工作

随着信息时代的来临，人们可以在网上进行大金额的交易，所以商业银行也要增加对线上监测洗钱犯罪的力度。商业银行可以建立网络交易管控系统，即时监测线上交易的情况以及数据，对交易信息进行智能的、综合的分析，关注交易过程中出现的可疑行为。在发现有犯罪分子洗钱的迹象时，及时联络相关的业务部门，加强各部门的合作，将反洗钱工作的资源重点投放在高风险业务上，对高风险的交易情况进行跟踪检测，提高银行在反洗钱工作上的效率。

四、结语

我国商业银行的反洗钱工作正在如火如荼地开展中，其工作理念也从以规则文本转变到以风险为本，证明了我国商业银行的反洗钱工作正在不断进步。要想真正给金融行业一个稳定的环境，建立公平的金融市场，必须要国家政府和银行共同合作，加大人力、资金的投入力度，完善反洗钱工作的管理机制，提高对洗钱犯罪行为的监督和管理。

（作者单位：中国建设银行股份有限公司山东总审计室）