消费有道，拒做“小负翁”

据《腾讯00后研究报告》显示，“00后”的平均存款是“90后”的三倍之多，拥有更大的零花钱（压岁钱）支配权和更强的消费力，消费时更独立、更有主见。“愿意为自己的兴趣付费”，这种自由的消费态度是“00后”的一个重要特点。

但与此同时，我们不得不关注的现象是部分“00后”高中生因追星、攀比、游戏充值等而产生过度消费，其花销之高让人瞠目结舌。

敲响“小负翁”们的警钟

我追我的星，你掏你的钱

某校高一学生小袁是某明星团体的“死忠”粉丝，她声称自己刚“入坑”，与偶像正处于“热恋期”，对该团体的专辑、周边产品毫无抵抗力，一见到就“手痒痒”。追星到底有多“烧钱”？半个月前，小袁已向父母、姥姥姥爷讨要零花钱共2500元，如今已花得一分不剩。此外，小袁还会通过“谈条件”来预支零花钱。

“面子”很重要

刚上高二的小何说，除了生日时需要送“豪礼”，碰上元旦、圣诞节等节日，班上许多同学都会互赠礼物。如果一段时间内不巧碰上两个朋友的生日，那自己的腰包就要“嗚呼哀哉”了。虽然这种“人情消费”令自己苦不堪言，但小何直言：“就算我不想送，别人送给我，我总要还礼的吧？”

“亲，走起来刷一下”

据相关报道，徐州某校一高二少年超超（化名）平时很喜欢看网络直播，在××直播平台上，他认识了一个女主播，女主播经常通过微信“委婉”地邀请他观看直播。2017年暑假，超超不断地在该直播平台上给这位女主播“送礼物”，两个多月内，他通过母亲的支付宝账户给女主播打赏了40万元左右。

高中生正处于成长阶段，自主意识越来越强，但容易受不良风气影响，出于攀比、虚荣、享乐等心理而产生非理性的消费行为。虽然如今的生活水平越来越高，但我们在消费的时候，要考虑清楚家庭的实际情况，量力而行。如果任性为之，迟早要为自己的冲动“买单”，甚至可能导致悲剧的发生。

近年来，随着网络金融平台的不断发展，人们的消费方式发生了翻天覆地的变化。新兴消费理念不断涌现的同时，许多几乎“零门槛”的消费平台也纷纷出现，它们普遍具有无抵押、到款快、操作简便等特点，即使是高中生也能轻而易举地使用。在学生之中，影响较大的当属“校园贷”。

真相揭

危险的“校园贷”

“校园贷”是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为，通常有借款周期灵活、放款时间短、门槛低，高额利息、高违约金等特点。近年来，随着网络技术的发展，越来越多的金融平台开始抢占学生市场。各种“校园贷”不仅在高校中普遍存在，而且在中学生群体中也开始逐渐流行。

据相关报道，2017年11月，宁波某高中的小徐（化名）希望通过“校园贷”借一笔钱来缓解自己的用钱紧张，谁知却落入了陷阱之中。在找贷款中介借款一个月后，小徐收到了一条平台收取贷款本金和利息的消息——明明只拿到3000元贷款，却被告知要偿还18500元。

小徐找办理贷款的人理论，但他们却辩称不是自己操作的，甚至还恐吓起小徐。无奈之下，小徐只好到派出所报警。

点评：“校园贷”具有高利率的特点，没有稳定收入的学生很容易产生违约，陷入巨大的借贷纠纷中。而一些非法的平台甚至会通过外包的催收团队，采取骚扰、威胁等较为激进的方式催收款项，对学生的身心健康、学习生活、人身安全造成极大影响。

高中生喜欢追求潮流，对于新鲜事物的接受能力较强，容易掉入消费的陷阱之中。建议同学们平日里重视正确消费习惯的养成，对自己的消费行为进行合理约束。

培养合理的消费观念，要敢于向自己的盲目消费“开炮”，做到“心里有一本账，手里有一把尺”，从点滴储蓄开始，学会为自己的未来筑稳抗风险的基石，储备救急的“粮食弹药”。

正视消费心理

一些同学之所以生活费容易超支，除了“人情”“面子”等因素，还在于对自己的喜好不加控制，盲目购买与自己的需求不符的消费品。我们应该充分正视自己对于某种事物的“执迷”，有意识地控制自己依赖购物来获得心理满足的行为。对于“盲目收集喜好的物品、只买不用”的情况，我们可以在笔记本、手机备忘录上整理出类似物品的数量、价格、新旧等情况，减少无谓的支出。

学会“延迟消费”

某些消费实际上属于“冲动消费”，例如我们看到一件心仪的物品就急着下手，抛开价格划算与否不说，其实有很多物品都是我们非必需、非急需的。我们大可先将心仪的物品的品牌、规格、型号等记下来，与其他同类商品进行比较或者过一段时间，再看是否非买不可。

学会储蓄和记账

通过强制定期储蓄，例如零存整取、整存整取等方式按时进行存款，或者固定每个月将部分零花钱存进储蓄罐等，改掉乱花钱的习惯;同时，了解自己的消费去向，通过笔记本、手机等进行随手记账，哪些花得值、哪些造成浪费都一目了然，可以优化自己的消费结构。

家庭合力，共筑美好生活

对于一个家庭来说，形成良好的消费氛围是离不开每一个家庭成员的努力的。那么，高中生和家长具体能做些什么呢？

高中生看这里

毋庸置疑，最适合高中生的消费方式就是“投资自己”，将消费的对象变成“自己的未来”。

首先，我们要做好自己的学业与职业规划，想清楚自己喜欢什么专业、想从事什么样的职业等。通过对自己进行反思与审视，在心中形成一幅清晰的“人生路径图”。

接下来，你就可以为自己的未来与爱好付诸行动了。比如，对机器人编程感兴趣的同学，可以在网上购买入门级别的开发板，与论坛里的“编程大神”们交流学习，从最简单的操作开始，逐渐掌握更厉害的技巧;对世界文化史感兴趣的同学，可以购买相关书籍，把自己的思考整理成“手账”……

将金钱花在提升自身能力上，持续努力投资自己，相信你必定会有所收获。

家长看这里

关于金钱，青少年必然会有很多疑惑。而如何引导他们培养正确的金钱观念，家长可以发挥更大的作用。先让我们看一个场景对话——

妈妈：“你抽屉里的一百多元不会是偷来的吧？”

儿子：“不是的，是我挣来的。”

妈妈：“挣来的，你怎么挣？”

儿子：“我帮同学扫地、倒水、打印资料……”（把脸转向窗外）

妈妈：“你怎么能这么贪钱？学校是一个学习的地方，等将来工作之后你有的是时间赚钱。赶快把这些钱退还给同学，以后不能这样了。”

儿子：“……”（没有吭声）

妈妈：“快去！等你做好了，妈妈奖励你五十元零花钱。”

这个故事和我小时候的经历蛮像的，可能有很多家长觉得母亲的做法没什么不对，甚至还会觉得做得挺好的。可是，孩子可能会有这样的想法——

“那好吧，不赚同学的钱了，只要妈妈一直给零花钱就行。”

“妈妈说帮助同学不能收钱，那我以后再也不帮他们了。”

“我把钱退给他们，岂不是白帮他们做事了？以后他们再来找我怎么办？”

引导孩子树立正确的金钱观念，关键是要让孩子明白“君子爱财，取之有道”。当孩子发觉钱可以用来买好吃的零食、好玩的电子产品，去想去的地方的时候，如果家长不善于引导，孩子也许会想一些歪主意来弄钱，很可能会误入歧途。

家长要以身作则，让孩子认识到金钱是要通过努力工作才能得到的，一切享受的背后都是辛勤劳动的付出。与此同时，引导孩子树立一定的理财意识，给予他们充分的自由和独立决策的机会，自主支配自己的零花钱。也就是说，相对于一味地教育他们该做和不该做什么，不如让他们亲身去体会，比如，与孩子一起去跳蚤市场卖东西，家长仅作为参谋，摊位商品价格与支出由孩子自己决定等，家长再寻找合适的机会提出建议。

无论是孩子还是家长，都应该秉持正确的态度，努力去营造节俭消费而有品质的美好生活。

作者简介：许之怿，毕业于中南财经政法大学金融学院，前新进创投投资分析师，现于某上市公司战略投资部任投资经理。

从1000元钱开始学理财

如果挑一句话作为告诫外行人的话，我想绝大多数金融从业者会选择这一句——“风险与收益永远成正比”。想获得多大的收益，就得冒多大的风险，任何理财方式都会受这条准则所限制，概莫能外。首先，笔者给大家简单介绍一下“基金”与“股票”。

【基金】简单来说，基金公司设定一个募集目标后，向合格投资者募集资金，然后将募集到的资金拿去做各类投资，赚到的钱大部分都会分给投资者，而基金公司则从中抽取小部分盈利及一定比例的管理费作为报酬。

根据投资对象的不同，基金可分为很多种类型。其中，股票基金收益和风险相对较高，货币基金的收益和风险相对较低。

【股票】形象来说，股票相当于股份公司在“凑钱”（筹集资本）时向买股票的人（即股东）颁发的一种“所有权证书”。股东可以凭这份“证书”分享公司发展所带来的利润，但同时也要承担公司因经营不善等而产生的亏损。我们常听到的“牛市”与“熊市”就分别是股票市场行情“普遍上涨”与“普遍下跌”的形象称呼。

结合具体的理财方式来讲解，同学们会更好地理解“风险与收益”的关系。假设你有1000元理财资金，你可以有以下选择——

1.把钱存进银行，这是最为安全的理财方式。

收益：最低。以整存整取的方式，平均每1000元的银行存款，每年可能有约20元钱的利息。

风险：最低。损失1000元钱本金的可能性微乎其微。

2.拿钱去买基金，收益会更高一点，但存在亏损的可能。

收益：中等。不同类型的基金收益率不同，一般来说，稳健型基金的年收益率在4%左右。

风险：中等。不同种类的基金有不同的亏损可能性。

3.拿钱去炒股票，收益可能就更高了，但这也是风险最高的理财方式。

收益：很高。用1000元钱投资股票，一年赚200元钱一点都不夸张。

风险：很高。有可能连1000元钱的本金都亏了一半，甚至是血本无归……

笔者有话说：高中生为了赚取收益，买基金或者炒股合适吗？答案是并不合适。现代的金融市场历经了上百年的发展，早已变得复杂无比，没有经过数年时间的刻苦钻研，“小白”们在其中绝对是输多赢少。可能你会一时运气好，赚到一点钱，但好运气可不会一直眷顾你，长期来看，亏损的可能性要大得多。并且，作为一名时刻备战高考的高中生，是不应该花太多时间去钻研金融市场的。

分期购物背后的“费率”套路

举个例子，小明看中了一台标价为1200元的手机，通过××平台的分期付款方式购买，12个月还清本息，每月费率仅为0.6%。

通过计算可知，小明每个月只需要支付100元的分期金额，再额外支付1200×0.6%=7.2（元）的手续费。看到这，你可能会感慨费率真的特别低，然而，事实并非如此。

小明每一个月都在还款，其实他欠的借款额是越来越少的，但费率却没有随之降低。假设小明在2019年1月购买了手机，到了11月虽然他已经共还清了前11期的欠款，但即使他还剩最后一期没还（分期金额100元+手续费7.2元），他也仍在按照当初所计算出来的总还款额还息。想要知道小明分期付款的真实费率，我们需要用到“内部收益率”（简称IRR，原理较为复杂，感兴趣的同学可查阅相关资料）计算公式，其简化形式为a×b×24÷（b+1），其中a代表月费率，b代表分期月数。通过计算容易得出，小明此次分期付款的折算年化费率竟然高达13%！

笔者有话说：有些同学可能会说，我才不想理费率的问题呢，还款金额在我可接受的范围内即可。而这也是问题的关键所在，分期购物容易让人们养成“提前消费”的习惯，使得许多同学忍不住“先买为快”，没过多久，就发现自己陷入了用下个月的生活费来还这个月的借款的循环里。天下没有免费的午餐，我们在购物之前要多留心，保持理性，不要被各種促销活动所迷惑。

网购的真相，了解一下？

网购成了新兴的消费方式，给人们的生活带来了便利，“剁手族”中不乏高中生的身影。在购物的时候，我们也应了解一些关于网购的真相，提高辨识能力，避免为了省钱反而花了冤枉钱。

我是维权小卫士

网上有的商家会卖质量有问题的货品，在开箱检查后，如果你发现商品有问题，可以留存证据和商家商讨，客服一般会迅速联系你，免费退换货或者给予一定补偿。如果你买了东西，商家却找理由故意不发货，你可以去找网站客服投诉商家，网站一般会强制商家给予成交金额的30%作赔偿。

曾经有一次，我在某大型零食旗舰店出售的猪肉脯里吃到头发，商家表示只愿意赔偿商品原价，而我通过《食品安全法》和《消费者权益保护法》，为自己争取到了应得的额外赔偿。在维权中，除了利用电商平台的相关规定，我们还可以运用法律武器来保障自己的合法权益。

点评：商业失信太可恶，无良商家花招多，法律武器保权益！

“捡白菜”也有风险

有时候同学会在网上购买一些二手物品，比如电子产品、生活用品之类的，不得不说“捡白菜”的价格的确很实惠，但由于二手平台准入门槛低，因此给了骗子可乘之机，同时扮演卖家、买家角色的骗子比比皆是，同学们要注意分辨卖家和买家的个人信息。

例如，你要买的东西在卖家的个人信息中出现很多次成功交易的记录，那你就要注意了。正常的卖家都是出售自己的二手闲置物品，一般不会有很多相同的物品闲置。当你是卖家时，要注意拒绝对方添加自己的微信或者QQ，谨慎对待对方提出的线下交易要求。一般来说，通过平台进行交易较为安全，也能减少被骗的可能性。

点评：只顾着低头“捡白菜”，没准哪一天就真的会收到骗子给你寄的一颗白菜。

消费能够促进经济的发展，让人们享受美好的生活。如前文所述，对于高中生而言，最好的消费方式就是“投资自己”，让自己成长为更优秀的人。而时间就是金钱，有效利用时间，更是我们要坚守的“消费之道”。希望你能好好利用自己宝贵的财富哦！