安吉白茶低温气象指数保险试点实践与思考

白艳

安吉县农业农村局茶叶站 安吉县白茶产业服务中心，310033

安吉白茶产业是安吉县的农业支柱产业，2018年全县白叶1号规模种植面积1.1万hm2，产量1 890 t，产值达25.31亿元，为全县农民人均增收7 000余元。由于安吉县地处浙西北山区，安吉白茶春季易受低温霜冻灾害，轻则造成茶叶减产，品质下降，重则使茶树死亡。如2016年受倒春寒影响，全县5 333 hm2白茶不同程度受灾，减产60 t，直接经济损失近亿元。

气象指数保险是指将某个或几个气候条件（如气温、降水、风速等）对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿[1]。

2014年浙江省在全国首创茶叶低温气象指数保险，安吉县被确定为茶叶低温气象指数地方特色保险省级试点，推出了“安吉白茶低温气象指数保险”。通过2015—2017年的试点工作，安吉白茶低温气象指数保险对增强茶产业抗风险能力、保护茶农利益、促进茶叶产业健康发展具有积极作用。

一、试点政策

2014年经半年的调查摸底，通过分析安吉春季十几年的气候变化，建立低温冻害损失与赔付评估模型，科学制定了政策性农业保险方案，2015年正式启动安吉白茶气温霜冻气象指数保险试点工作。根据安吉白茶年平均生产成本，安吉白茶低温气象指数保险的保险金额确定为30 000元/hm2，基础费率为5%，即保险费为1 500元/hm2。试点期间，按照省政府关于地方特色品种保险补贴办法，省财政补贴保费30%，县财政补贴35%，农户自负35%，即所有参保茶农每公顷只需支付525元，剩余975元由省、县两级财政分担。承保茶园要求为种植面积在3.3 hm2（含）以上，且种植1年以上。

保险期间确定为开采日前10天（含）至开采日后21天（含），当日最低气温低于0.5℃（含）以下，即视为保险事故发生，保险人按照保险合同的约定负责赔偿。温度测定数值采用双方约定离茶园基地距离最近的气象观测点测得数据。以保险事故发生之日起8天为1个理赔周期，1个理赔周期内限赔1次，即赔偿损失金额最高的1次，实行累计赔偿，最高赔偿金额不超过30 000元/hm2。

经过2015年的试点，安吉县不断完善安吉白茶低温气象指数保险条款内容。为了让这项保险更加惠民，经与省气候中心积极沟通与协调，2016年对安吉白茶低温气象指数保险起赔温度进行调整，保险理赔的最低气温改为1℃（含)，即起赔温度由0.5℃上升至1℃。

二、试点参保情况

2015年在安吉县安吉白茶主产区溪龙乡、孝源街道、递铺街道3个乡镇（街道）试点，共承保面积近649 hm2，参保户数达到208户。2016年，参保面积扩大到梅溪镇、天子湖镇等10个乡镇街道，承保面积超过2 000 hm2，较上一年新增近1 357.5 hm2，涉及全县2 290户茶农。2017年，承保对象扩大到全县种植面积在3.3 hm2（含）以上的农业企业、种植大户和专业合作社，承保面积近3 276.2 hm2，涉及茶农2 909户。3年来安吉县共计有5 400余户农户、近6 000 hm2白茶参保，实现全县15个乡镇（街道）全覆盖。

三、试点理赔情况

2015年，安吉白茶的开采日是3月27日，既保险生效期为3月17日至4月17日。这段时间内，安吉孝源街道气象监测最低气温为-0.5℃，孝源街道的茶园因清明节前后强冷空气入侵，共计受灾面积达200 hm2，符合保险理赔条件，按照保险合同约定，最终以1 500元/hm2的价格赔付给茶农，全年支付白茶保险赔款34万余元，110户农户得到赔偿。

2016年3月20日安吉白茶开采，既保险生效期为3月10日至4月10日。这段时间内全县各区域范围内自动气象观测站实测日最低温度达到1℃（含）以下，即可视为保险事故发生。3月份，有两次寒潮袭击安吉，3月11日安吉县孝源街道气象监测最低气温为-5.5℃，3月28日为-2.5℃，部分茶农遭受严重损失。4月11日开始，白茶低温气象指数保险就进入了理赔程序，按照保险合同的约定，依据最低气温对茶叶造成的损害指数模块，两次共超过2 400余户（次）茶农获得了共计1 623万元的理赔金，获赔茶园面积数占全部参保茶园面积的91%，占全部参保农户的89%。

2017年3月28日安吉白茶开采，既保险生效期为3月18日至4月18日。这段时间，3月22日以及清明节前后出现低温灾害天气，茶园受灾面积达1 800 hm2。根据气象温度及低温气象保险合同的约定，1 500余户茶农得到赔偿，赔付金额达295万余元（表1）。

表1 2015—2017年安吉白茶低温气象指数保险试点理赔情况

3年来，安吉白茶低温气象指数保险试点理赔涉及农户4 000余户，辐射茶园4 000 hm2，累计赔付金额1 953万元，简单赔付率高达219.5%，极大地挽回了农户的经济损失，增强了安吉白茶产业抵御风险能力。

四、试点后参保政策及参保情况

“安吉白茶低温气象指数保险”试点3年，为安吉白茶抵御低温霜冻灾害起到了积极作用。为了进一步推动政策性农业保险地方特色险种，助力安吉白茶产业发展，2018年，安吉县人民政府继续在全县15个乡镇（街道）推广安吉白茶低温气象指数保险参保工作。

在总结3年试点经验的基础上，客观论证气象指数在保险领域运用的科学依据，结合安吉白茶种植区域分布，对保险条款作了优化调整：（1）保险期限固定。保险期限确定为每年的3月1日—4月20日，即保险期限由原来的32天增加到51天。（2）增加温度区间。温度区间从原来的7个增加到现在的13个，理赔周期也由原来的8天增加到10天。（3）通过省气候中心测算，确定了与保险条款相匹配的自动气象观测站，剔除了高风险自动气象观测站7个和低风险自动气象观测站8个。（4）财政补贴下调。保费仍然为1 500元/hm2，其中省财政补贴由30%下调至20%，县财政补贴由35%下调至20%，农户自行承担由30%上调至60%，即茶农每参保1 hm2茶园需支付900元，剩余600元由省、县两级财政承担。（5）承保对象扩大。在安吉县域范围内且已取得茶园证的种植户，生产管理符合本地区农业技术部门技术规范；连片种植面积在3.3 hm2（含）以上的农户或企业可以单独投保，不足3.3 hm2的农户或企业可通过专业合作组织或以所在行政村为单位统一参保。

2018年，安吉县安吉白茶低温气象指数保险在全县15个乡镇（街道）继续开展参保工作，全县计划完成白茶参保面积5 333 hm2，实际完成3 123 hm2，参保3 389户，受灾后理赔金额297.46万元。

五、经验总结与发展建议

经过各方努力，安吉白茶低温气象指数保险3年试点工作圆满完成，总结经验有以下几方面。

首先，政府重视，政策引领。县委县政府高度重视，成立项目领导小组，由分管副县长任组长，县发经委牵头，联合农业、气象、乡镇政府、保险等单位共同实施，探索新型茶业扶持政策，试点期间县财政累计总投入1.78亿元。

第二，目标明确，工作有序。2015年3个重点乡镇完成投保茶园649 hm2，2016年推广到10个乡镇2 006.5 hm2，2017年扩大到15个乡镇3 276.2 hm2。

第三，调查研究，方案科学。作为试点险种在没有案例可参考的情况下，调研了安吉近10年春季气象指数，结合白叶1号茶树生长特性以及茶园生产成本，制定低温指数和保险金额及基础费率。为确保气象数据更接近实际，将各茶区与就近的气象观测站绑定，保障数据科学性和真实性。

第四，成效显著，衍生复制。通过安吉白茶产业的政策性保险试点工作，将该保险模式拓展到农业领域的其他产业，开辟了安吉县农业保险新市场，不断提升农业建设者对农业保险的信任，提高农业抗自然灾害的风险保障。

低温气象指数保险的最大优点是在基础条件设定后运行成本较低、定损方便简单，不受人为因素影响。但是存在气象因子单一评估不完善、防灾减灾功能欠缺、保险产品市场化程度低等问题，故提出如下发展建议。

第一，完善气象基础数据采集系统。影响茶树生长、茶叶产量的气象因子除了温度外，还有湿度、风速、海拔等，台风、强降水、洪涝等灾害天气的出现，也容易造成一定范围的茶园受损，在指数设定中应综合考虑多因子的影响。其次，为更精准获取全县各茶区的气象数据，应建设较高密度的气象观测站，扩张气象站网络，使得影响茶树生长的气象综合数据在保险事件发生时能及时获得，提高气象站数据的质量与覆盖面。

第二，充分发挥气象数据防灾减灾能力。应用丰富的气象信息资源，预测气象灾害发生的可能性，提前采取有效的防灾减灾措施，降低灾害引发的直接和间接损失，充分发挥气象资源在茶叶保险防灾减灾中的作用。

第三，推进茶叶气象保险产品市场化。提高气象数据的开放度，让相关方特别是保险公司更容易获得和利用。在政府引导下，逐步将茶叶气象保险市场化，使其实现商业化运作，才能充分调动保险公司的积极性，不断开发优化保险产品，提高茶农参保率，推动农业气象保险更加有序发展[2]。