金融素养调查，你的投资理财知识拖后腿了吗？

卓一群

随着我国经济快速发展和金融市场改革的不断深化，普通大众与金融的关系已越来越紧密，小到便利店、打车的各种快捷支付，大到车贷、房贷，金融服务已经渗透进了日常生活的众多场景。

为准确把握消费者金融知识水平及金融消费者教育领域中存在的薄弱环节，评估金融消费者教育的有效性，进一步做好金融知识普及工作，中国人民银行建立了消费者金融素养问卷调查制度，2017年开始在全国31个省级行政单位（除港澳台地区）每两年全面开展一次消费者金融素养问卷调查。

今年4月，第二次消费者金融素养问卷调查在全国全面开展。此项调查，在各调查省区市随机抽取600名金融消费者，全国共18600个样本。调查从消费者态度、行为、知识和技能等多个角度，综合定性分析当前我国消费者的金融素养情况;调查涵盖了金融产品认知与选择、财务规划、储蓄与物价、银行卡管理、反假货币、贷款常识、信用管理、投资理财、保险知识、金融教育和消费者基本情况等11部分内容。

7月31日，中国人民银行官网发布了《2019年消费者金融素养调查简要报告》（以下简称“报告”）。

重视个人信用，倾向即时消费

“今天有钱今天花完，明天的事情明天再说”，你对此是什么意见？调查发现，79.03%的消费者表示“不太同意”或“完全不同意”;但仍有有17.80%的受访者“完全同意”或“比较同意”，这也反映了当前部分消费者尤其是年轻人对待消费和储蓄的态度。

“信用是一辈子的记录，不应过度扩张信用，应谨慎维护”，你是否认可？调查发现，88.05%的消费者同意，不认可的仅为5.13%，由此可见消费者对维护信用很重视。

与上次调查相比，消费者对延迟消费的偏好略有下降，整体上选择“不太同意”或“完全不同意”的比例减少了0.37 个百分点。

近几年，P2P平台频频“爆雷”，“校园贷”引发“裸贷”等事件不断出现，普及金融知识、提升金融素养非常必要。消费者对金融教育重要性的认识程度也越来越高，88.27%的消费者认为金融教育“非常重要”或“比较重要”;82.52%的消费者认为在校园开展金融教育非常有价值，仅有5.76%的受访者认为没必要。

总体而言，消费者在金融态度方面的整体情况较好，大多数群体能够意识到金融知识普及和在校园开展金融教育的重要性，更加重视个人信用，延迟消费的意愿则略有下降（或更加倾向于即时消费），其中全日制学生延迟消费的意愿最低。

应对意外开支存在不足，家庭开支规划执行不力

如果下个月有一笔约等于三个月收入的意外支出，你是否能全额支付这笔费用？调查发现，有19.11%的消费者“可能拿不出”，有5.72%的消费者“肯定拿不出”。一般来说，家庭需保留3～6个月的生活支出作为应急备用金。这笔资金主要用来应对日常生活中的意外突发事件，也能帮助人们在遇到绝佳的投资机会时，不会因为手头上一时拿不出足够的资金而眼睁睁地看着机会流失。

每个人都会老去，如何保障自己老年的开支？有近六成的消费者选择“依靠自己的存款、资产或生意收入”（59.77%），其后按比例高低依次排序，分别是“依靠退休金”（56.96%）、“依靠商业养老保险”（28.72%）、“依靠继续工作所得收入”（23.97%）、“依靠家人、孩子的经济支持”（19.46%）、“依靠继承遗产”（6.98%）和其他（6.12%），尚未考虑的有4.88%。

“凡事预则立，不预则废”，制定科学合理的开支规划并持之以恒地执行，对家庭的重要性不言而喻，能帮助我们积累财富，提高生活水平和生活质量。报告显示，在是否做家庭开支计划上，有11.67%的消费者“从不做”，40.20%的消费者“有时有做”;而制定了计划又能否执行呢？48.19%的消费者表示有时执行，3.58%的消费者表示从不执行。

如今信用卡已经很普及，一个人拥有两三张不同银行信用卡很常见。信用卡有免息期，不少年轻人选择信用卡提前消费;也有一些人为了套现，解决不时之需，办了多张信用卡。信用卡一多，最难管理的就是还款了。对消费者的信用卡还款行为进行调查时，发现54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。

从消费者行为看，整体上消费者在金融行为上有待加强，在阅读合同条款、为小孩上学储蓄、使用ATM 时的密码保护行为方面有较好的表现;在家庭开支的规划和执行、对账单的理解、信用卡还款方面的行为需要进一步加强，在应对意外开支方面普遍存在不足。

投资、贷款、保险知识水平有待提高

随着我国金融市场快速发展及人们投资理财意识日益增强，金融投资产品更加多元，收益和风险各有不同。都说投资有风险，消费者能否正确认识和面对投资风险呢？调查发现，能够识别各类金融投资产品的风险大小的消费者，不到三成，比例为29.89%;能够准确计算投资收益率的消费者，仍不到三成，比例为28.41%。对分散投资的理解、对收益与风险的认知，这两项回答正确的消费者都超过半数，比例分别为58.08%、77.82%。整体来看，针对投资知识调查问题，消费者的平均正确率为54.77%。

生活中人们难免会遇到需要筹措资金的时候，比如买房、买车、做生意等，这个时候，贷款就成了一种选择。要贷款，就牵涉到从哪贷、利息多少、怎么还款等问题。报告显示，当考察消费者是否理解还款方式的含义时，有49.18%的消费者回答正确，也就是说，有超过五成的消费者，并不理解还款方式的含义。要知道，不同的还款方式决定本金归还速度的快慢，由此导致支付利息总额的不同，比如房贷的等额本息与等额本金，利息相差就很大。另外，当考察消费者是否能够理解利率对不同贷款方式的影响时，结果有57.97%的消费者回答正确;当考察消费者是否知道贷款期限对月供和利息的影响时，结果有55.98%的消费者回答正确。整体来看，针对贷款知识调查问题，消费者的平均正确率为54.38%。

随着保险业的发展和消费者保险意识的增强，越来越多的人通过投保来防范和转移风险，保障自身的人身、财产利益，保险已经越来越成为了一种“必需品”。但保险不是一般的消费品，具有知识含量高、专业性强的特性，其价值有别于一般商品，因此消费者容易产生误解。且在保险交易中，由于信息不对称等原因，保险纠纷难以完全避免。调查发现，对财产险理赔的理解，仅有33.11%的消费者回答正确;能够认清投资型保险产品风险的，也刚过六成，61.90%的消费者回答正确;对无条件退保的认知，有64.72%的消费者回答正确。整体来看，针对保险知识调查问题，消费者的平均正确率为53.99%。

从消费者金融知识水平分析，消费者整体上对金融知识有一定的掌握，在银行卡、储蓄、信用知识方面的正确率较高，均超过60%;在贷款、投资、保险等方面的知识水平有待提高，正确率都在54%上下;不同群体对各类金融知识的掌握程度存在着较大的差异。

消费者金融素养整体略有提升

报告披露，从消费者金融技能分析来看，整体上消费者在理解金融合同的权利和义务、产品风险和收益、假币处理方面的掌握情况相对较好，在辨别非法投资产品和渠道、比较金融产品和服务方面有一定的掌握，而在冠字号码功能、银行卡使用方面還需要加强，对新版人民币防伪特征的掌握需要提高。从消费者对金融知识的需求情况看，消费者最感兴趣的五大类金融知识依次是银行卡（包括借记卡和信用卡）、银行理财产品、住房贷款、基金股票投资、手机银行等电子银行服务。从人口统计特征看，不同群体的消费者在金融态度、金融知识、金融行为、金融技能和金融知识需求方面均存在较大的差异。

调查报告通过构建消费者金融素养指数得出全国消费者金融素养得分。结果显示，全国消费者金融素养指数平均分为64.77，中位数为67.96，标准差为17.01，消费者金融素养指数近似服从正态分布。与2017年相比，消费者金融素养整体上稍有提升。教育、收入、地域、年龄和职业五个因素与消费者金融素养得分显著相关，性别对金融素养得分的影响有限。