社区银行为何频频关门

刘永涛

一两台ATM机设备，三五名工作人员，不同于传统“高大上”的银行网点，更像是小区门口的“金融便利店”……几年前，这样的社区银行一度遍地开花。当年跑马圈地的热潮，而今正在退去。

曾被银行视为重要转型方向的社区银行，发展遭遇瓶颈。据粗略统计，今年以来，湖南共有6家商业银行的16家社区银行网点终止营业，其中，一家股份制银行1个月内关停了4家。那么，社区银行为何频频关门？

湖南今年已有16家社区银行关门

长沙市书院路社区居民陈菊急需一笔现金，跑到小区门口的社区银行取款，才发现银行招牌已经换成了房产中介。

“离家近，不用排队，挺不错的。”4年前，这家社区银行新开业时，宣称“打造最贴心的‘金融便利店”，令她印象深刻。

社区银行一般设置在社区门口，营业面积通常在100平方米以内，自助机具齐全，没有普通银行网点那种带玻璃隔断的柜台。网点配备3至5名员工，业务范围包括自助开户、自助存取款、理财销售等，但不能办理柜台现金存取款、贷款等业务。

2013年，面对激烈的市场竞争，银行纷纷“下沉”到社区挖掘客户，社区银行成为发力点。到2017年，银行批量开设社区银行的热潮降温，关停趋势日渐明显。

银保监会最新统计显示，截至7月5日，全国有358家社区银行被批准关停。湖南年内已有16家社区银行终止营业，尤以股份制银行、城商行关停的居多。

“家门口有个银行，总归是好事。”与陈菊一样，多位社区居民表示，虽不会天天去银行办业务，但总有需要的时候。而现在家门口的社区银行关停了，存取款要去更远点的一家银行网点，还要排队，耗时费力。

不赚钱的银行不得不关门

不同于“大而全”的综合性银行网点，社区银行起步之初主打“小而美”。比如，打破银行网点“朝九晚五”的时间限制，提供延时便民服务;有的还推出了物业费代缴、水电费代缴、快递代收发、票务服务等特色服务。

“开业后的大半年，我们想尽办法吸纳客户，人气还比较旺，但慢慢地就不温不火了。”长沙一家已关停的社区银行原负责人张敏透露，前几年各大银行争抢着开社区银行，但大多运营两年左右，业务量难以突破，陷入了难以盈利的窘境。

张敏认为，社区银行难以盈利，主要是业务有局限性：服务类型以个人业务为主，无公司信贷业务，收入有限;服务对象主要为中老年人群，需求简单，难以纵深拓展综合业务;门店租金、人员开支等支出居高不下。

业内测算，一个社区银行一年综合成本至少要100万元，按目前的利差计算，要消化100万元成本，需要拉到2亿至3亿元存款。对很多社区银行来说，完成这样的任务并不容易。

而且，随着金融科技广泛应用，电子银行、手机银行、移动支付等金融产品服务迅速普及。只需一部手机，社区银行所承载的传统银行渠道服务功能，便被“手机银行”迅速取代。

中国银行业协会发布的报告显示，2018年银行业金融机构离柜交易金额达1936.52万亿元，离柜率达88.67%。想想看，你已有多久没去银行网点了？

金融业态的变革，让许多致力“小而美”的社区银行措手不及。客户在手机上动动手指就可办理的业务，已不需要再到银行网点办理。门庭冷落、驻点人员离去、网点关停并转，便成了部分社区银行的命运。

期待更实在精细的服务

“银行也要与时俱进。”长沙多位小区居民表示，对社区银行仍有需求，但期待更实在、更精细的服务。

在社区银行一片关停声中，也有社区银行逆风前行，活力焕发。比如，浦发银行长沙分行科大佳园社区银行，外墙挂着醒目的标签“金融超市”。走进网点，理财资讯一览无余，工作人员面对面提供咨询服务，一如朋友聊天。银行经常举办各种公益活动聚集人气，并提供留学、移民、投资等服务。网点还挤出空间，设置了图书阅览专区，摆满了亲子读本。

“每位进来的顾客，银行都倍加珍惜。”该社区银行行长郭宇红介绍，团队深入社区将服务做到极致，逐步得到客户认可;业务规模在系统内居于前列，存款总量增幅稳定。

“社区银行并不是简单地将网点开进社区，与居民之间的黏性才是其‘生存线。”光大银行长沙分行有关负责人表示，该行优化社区银行网点的服务功能，目前整体呈现较好的发展态势。

这位人士分析，在城市老龄化社区和经济欠发达地区，社区银行模式的银行服务，仍然是为居民提供金融服务的重要方式，也是“普惠金融”的直接体现。

浦发、光大、兴业、民生、长沙银行、华融湘江银行等，眼下正在对各社区银行升级改造，“整合资源，给客户真正需要的服务。”

“在消费无现金化、金融服务线上化的今天，社区银行转型迫在眉睫。”中南大学金融创新研究中心主任饶育蕾认为，未来的社区银行，可探索作为社区大服务体系下的一个金融类综合服务平台，承载普惠功能价值，其特点是异业联盟服务项目多、服务手段智能化、多样化。

商业模式重在创新

所有能持续经营的生意，通常都有自己的商业模式，哪怕是一个街头小店。顾客为何进我的店而不进别人的店？我能为客户提供什么？

在银行网点多过米铺的年代，社区银行要回答这样的问题，并不容易。

打通金融服务的“最后一公里”，是社区银行的初衷。按照设想，社区银行运营成本相对较低，银行人员长期驻扎社区可以和居民有良好互动，有助于银行挖掘客户和深度营销。上班族工作时段没时间去银行，周末或下班之后去社区银行办业务会很方便。

这一商业模式，看起来很美好。可一旦放到市场中检验，就不是那么回事了。相较传统的银行网点，其服务功能大幅“收缩”，并无模式创新，难言竞争优势。

金融科技的快速发展、客户习惯的不断改变，更让社区银行瞄准的差异化服务不再具有唯一性。微信支付、手机银行等移动互联网渠道，让客户的金融需求随手可得。

有什么理由让客户选择你的而不是别人的产品服务？唯有向客户提供同類产品难以模仿的价值，增加客户的切换成本，让客户对你的产品形成“惯性依赖”。这是商业模式的创新，也是商家核心竞争力所在。

对社区银行而言，如果无商业模式的变革，究竟能走多远，我们不得不打个问号。