互联网校园贷现状及其规制

郭子祺 李雨桥 杜鹤羽

摘 要：在各种金融的政策下，促进了金融加速发展，商业人士看到了契机，开发出来一系列大学生互联网校园贷消费产品。本文重在概述目前互联网校园贷发展的现状，问题及不良影响，针对性地分析构成的成因，大学生作为主要消费人群之一，我们进一步分析大学生对互联网校园贷消费心理状态，以及对于校园贷问题是否知悉并提出如何防范的对策。

关键词：互联网校园贷;法律规制;解决对策

一、互联网校园贷含义与特性

（一）互联网校园贷的含义

当下互联网金融发展最典型的就是P2P的出现与发展，P2P较为官方解释是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的缩写，意思呢就是自然人和自然人之间依照一定程序进行借贷的行为。又有称点对点网络借款，所谓点对点也就是将小额资金借给贷款人的一种小额贷款。这种点对点借款能够通过互联网得到快速发展，并展开一系列金融服务。当然互联网校园贷并不仅限于此。

（二）互联网校园贷的特性

1.高额利息与变相催款

互联网校园贷存在于社会平台通过快速融资来吸引广大消费者，但与此同时并存的还有其远远高于法律法规所限制的利率[2]，不仅如此各种平台在背后还存在各种阴阳合同以及无效条款，利用不当手段讹骗无知贷款人，更让人骇人听闻的是存在某种不良交易。

2.诱导性销售

我们在日常生活中经常可以从各种广告传单和宣传广告中看见一些“零首付”，“零费用”等大的字眼，通过了解进行贷款的消费者心理抓住其诱惑点，再通过宣传达到一种诱导性消费的目的。而根据调查显示无子女家庭占据了62.5%，在这62.5%中大部门都是未进入社会的大学生，因为大学生是刚从繁重的高中到达人生另一个起点拥有较少的社会阅历和相应的法律常识便成为平台进行欺诈的群体。

（三）“校园贷”的弊端及不利影响

1.“校园贷”的弊端

往往“校园贷”都是不透明导致一系列问题，由于分期费用不透明，贷款人对于还款期限不明确，平台又可以借此机会加收各种罚息，其罚息可能远远高于贷款本息金额，从而构成一笔巨额贷款，成为变相高利贷[1]，这样原本只是借贷一小笔金额来解决生活之需的大学生成为了一个巨额债款人，长期的利滚利可能导致一个家庭的破灭，大学生由于未及时还款，在还未出社会的时候，他的信誉程度就已经被大大降低，影响以后工作和生活，在还款过程中平台可能伴随的各种骚扰，胁迫等极端手段导致大学生心理遭到严重损害，精神压力，精神抑郁。总之，从贷款的一开始就造成了后面的连锁反应。

二、互联网校园贷问题应对

（一）校园贷认知模糊不清

所謂大学生对校园贷认知不清就表现在他们对其集体的依赖，生活来源及其所需能够得到很好地解决，对事物和人都是一种积极乐观的态度，当面临一些父母不支持，自己有拒绝不了的诱惑时，平台给予他们及时雨的解决方法，出于本能的信赖也出于对借贷协议里面的专有术语和相关法律知识[4]，金融理论的匮乏，欲望暂居上风。既然平台能够很好地利用宣传工作，自然我们要想达到互联网校园贷的良好发展，当代大学生较好地成长也可以通过宣传方式。在高校课堂中增设一些有关校园贷安全课堂，一些互联网校园贷讲座，甚至可以增加考试来突出学生对其重视的必要性。

（二）进入门槛低

经过我们对校园贷平台的有意接触发现非常多的校园贷平台均以"不需要任何手续、三分钟即可办理"等门槛低的诱惑引诱大学生，并且我们还对大多数大学生进行了一个采访和调查，分析发现大多数大学生对其引诱条件都抱有尝试心理，但是如果没有门槛低这一条件，大学生们却都会对其据而远之，因此门槛低是构成贷款原因的一个重要因素。那么加强监管和法律法规对其的制约就显得尤为重要，如悬崖勒马的急切，出台相关管制办法，增高门槛[5]。

三、互联网校园贷合理规制

校园贷本身是一个与社会发展的产物，融通资金，发展经济，就因为没有得到合理运用，被一些没有唯利是图的人抓住导致大家望文却步。而对于一些急切需要资金的人来说，对校园贷的了解也使其果断放弃这个途径，假如我们能够使其在法律法规的约束下合理发展，真正帮助到一些需要资金而又目前没有资金的人，那么对社会人士，对当代大学生也将会增加一个不错的借贷选择，促进经济发展。

（一）培养诚信意识

国家要培养维护大学生诚信意识，提高全社会的诚信水平，同时要运用适当的法律手段解决不诚信问题，要尽快建立全社会个人的信用评估、调查和监督体系，降低个人组织的成本。查处失信人员，健全民间借贷法律制度

（二）出台更多助学助教的政策

除了在全社会提升助教和学生的荣誉外，政府还应以政策的形式管理社会观念和行为。调动企业捐赠助教的积极性，这实际上也是政府对教育的一种捐赠，例如，设立了特别教育基金，以吸引国内外对教育和慈善感兴趣的公司和个人来支持教育。

（三）进一步加强高校中的校园贷款工作

目前，我国高等教育系统正在采取各种措施，向经济困难的学生提供财政援助，例如：如何提供奖学金，降低学费，在工作场所的教育等方面，这些措施旨在帮助不同的学生群体。通过自己的努力，学校在奖励、帮助、休闲等方面的政策基本上得到了克服，在支付高等教育费用方面也遇到了困难。更多的经济困难学生无法同时获得大学的支持。例如，没有学习成绩，没有合适的工作岗位，或我没有在家工作的工作等。

结 论

综上所述，提高网络校园的公信力，是促进教育公平和社会公平、优化教育结构、构建和谐社会的重要举措。网络校园贷款的实施还没有达到近十年来的预期目标，这项工作是一项复杂而庞大的系统工程，需要政府、财政、高校、银行等部门的配合，此外，政策体系的设计也是一个不容忽视的重要方面。

参考文献

[1] 王怀勇，邓若涵.互联网校园贷的法律规制的路径选择.[J]. 西南政法大学学报， 019（6）：83-91.

[2] 刘小毛. "互联网+"背景下校园贷发展现状和对策探析[J]. 文存阅刊， 000（1）：200，195.

[3] 鲁宏立[1]. 关于校园贷的刑法规制研究[J]. 法制博览， 000（13）：P.193-193.

作者简介：郭子祺（1998-），男，黑龙江省大庆肇州人，哈尔滨金融学院法律系学生。

基金项目：本文为2019年黑龙江省大学生创新训练项目“互联网校园贷的法律规制”（项目号201910245007）的阶段性成果。