浅析互联网金融信贷对大学生消费理念的影响

张丽华

摘 要：近年来互联网金融的快速发展催生了多种新型金融服务的兴起。以蚂蚁花呗、京东白条为代表的互联网金融现信贷越来越受到大学生的青睐，极大的影响了大学生的消费理念。本文通过分析互联网金融信贷对大学生消费理念的影响，探讨了几点树立大学生正确消费观念的路径。

关键词：互联网金融信贷;大学生消费理念;路径

近年来，互联网等现代信息技术快速发展，据统计截止2017年我国互联网用户接近8亿，互联网普及率已经超过50%[1-2]。依托方便快捷、成本低、覆盖面广等优势，互联网金融快速发展，在一定程度上改变了传统金融服务模式，引发了整个金融行业的革新。随着大数据、云计算、人工智能等现代信息技术飞速发展，传统金融机构与互联网企业开始进行深度融合。在这样的背景下，我国银行业积极开展智能化转型，网上银行交易额不断攀升，据统计，2017年我国网上银行交易金额达1725.38万亿元，与2016年相比增长32.77%。可以看出互联网金融已经渗透到人们的日常生活中，并衍生出多种互联网金融产品和服务。其中互联网金融信贷产品是针对大学生等群体推出的小额信贷产品。这种金融产品在一定程度上能够解决大学生生活的燃眉之急，具有较高的关注度和使用率，其中比较有代表性的是蚂蚁花呗、京东白条、唯品金融等。其中蚂蚁花呗作为支付宝付款时的一种支付方式，具有操作便捷的优点，深受广大消费者的喜爱，尤其在大学生群体中具有较高的市场号召力。但是互联网金融信贷产品的应用容易导致大学生养成过度消费和冲动消费的错误理念，造成大学生陷入消费误区。在这样的背景下，如何引导大学生树立正确的消费理念越来越受到人们的关注和重视。本人通过深入分析互联网金融信贷对大学生消费理念的影响，结合时代大环境探讨了几点树立大学生正确消费观念的路径。

一、大学生对互联网金融的依赖性分析

与传统的金融相对模式不同，互联网金融信贷具有服务便利的特点，能够满足消费者的消费需求，对于崇尚新型消费模式的大学生而言具有一定的吸引力。随着互联网金融的快速发展，以蚂蚁花呗、京东白条、唯品金融为代表的互联網金融信贷产品，在大学生群体中获得了广泛的应用和高度的认可[3]。其中蚂蚁花呗自2015年正式推出以来，深受广大学生的追捧，在大学生市场中占有很高的市场份额。随着基于互联网的快捷支付方式的普遍应用，大学生蚂蚁花呗的使用频率预计将进一步增加。可以看出互联网金融信贷产品已经成为在校大学生消费行为的重要依赖。首先，互联网金融信贷产品的出现，使得资金不再是限制大学生消费的主要因素。以蚂蚁花呗为例，其宣传口号为“当月借、下月还”，为大学生的不理智消费行为提供了基本保证。目前市场上的互联网金融信贷产品为大学生提供的额度相对不高，并且不需要抵押物，总体来说申请门槛较低。在校大学生获得信贷额度后，容易引发盲目消费、过度消费的现象。其次，大学生的消费需求能够快捷便利的实现。由于互联网金融信贷产品门槛低，大学生只要提供个人资料就能够在较短的时间内获取一定的贷款额度并支用贷款金额，使得大学生的消费需求在短时间内得以实现。

二、互联网金融信贷对大学生消费理念的影响

互联网金融信贷产品的出现，在一定程度上能够缓解学生在生活和学习中的燃眉之急。但是需要清醒的认识到这类金融信贷产品会对大学生的消费理念产生一定的负面影响。首先，容易诱导大学生养成不切实际的消费观念。从本质上来说，互联网金融信贷产品属于个人信用贷款的范畴。大学生不需要提供抵押物品，就能够获取一定的消费额度。这种现象会催生大学生盲目消费理念的形成。任何事物都具有两面性，互联网金融消费产品在为大学生提供快捷便利消费的同时，也具有一定的风险。这种盲目消费容易导致贷款金额还不上的情况，进而影响个人信用情况。此外，由于互联网金融消费产品的申请需要提供个人信息，容易导致个人信息泄露、陷入诈骗陷阱等。其次，盲目使用互联网金融信贷产品会扭曲大学生的信用消费观念。互联网金融信贷产品的迅速普及，能够快速获取在短期内难以得到的东西，这种获得感容易滋生不良的消费观念。部分学生仅仅认识到预支一部分钱就能实现个人的某种愿望而忽视了个人信用的丢失，长此以往，大学生的消费理念会陷入误区。

三、互联网金融信贷影响下大学生正确消费理念树立的策略

前文已经论述到互联网金融信贷产品的快速普及会对大学生消费理念产生一定的负面影响。结合现状和时代大环境，下文探讨了几点树立大学生正确消费观念的策略和实施路径，如加强大学生风险意识教育、引导大学生正确认识超前消费、帮助大学生树立正确的消费观念等等，详细如下。

首先，加强大学生风险意识教育。高校肩负着为社会培养现代化建设人才的重任，为了确保大学生更好的适应社会发展的需要，高校除了教育学生专业知识以外，还需要注重大学生风险防范意识的提升。尤其是在互联网金融信贷产品盛行的情况下，加大大学生风险意识的教育力度，应该成为高校学生工作的重要组成部分。为了更好的提升大学生风险防范意识，笔者认为可以从以下三方面开展。其一，通过讲座、宣传图册等方式向学生讲述互联网金融信贷产品的本质;其二，结合当前盛行的互联网金融信贷产品，向学生阐述其优势以及弊端。高校通过组织活动，向大学生明确展示该类产品会对大学生本身的信用情况和家庭生活产生的影响，使其及时的认识到盲目消费会导致的不可控后果。其三，通过培训等手段使学生深刻认识到该类产品所带来的消费模式转变的潜在风险，促使学生能够正确的认识自身的消费习惯和经济实力，进而提升大学生的风险防范意识。

其次，引导大学生正确认识超前消费。在开展风险警示教育的基础上，引导大学生正确认识超前消费的本质，具体来说可以从以下三方面开展。其一，详细阐述超前消费的潜在危机。盲目应用互联网金融信贷产品，容易诱发超前消费心理。所谓的超前消费心理指的是消费者在收入不足的情况下购买现在所需的产品，超前消费常采用的付款模式多为分期付款或预支付款。对于自我约束较差的学生来说，超前消费行为很容易导致其陷入恶性循环中;其二，详细介绍消费模式的转变会导致超前消费行为。随着互联网金融的快速发展，超前消费已经渗透到人们生活的各个方面。传统的现金消费多以先看后想再行动的交互过程为主，而超前消费行为则更倾向于需求、寻找、购买、接触、了解的模式。事实上，线上消费、线下消费等消费行为改变所导致的心理改变是理性消费与冲动消费的根本所在。冲动的消费行为在无形中会放大消费者的需求欲望，直接导致超前消费理念的出现;其三，引导学生充分认识到超前消费所带来的不良后果。高校有关部门可以结合时下盛行的互联网金融信贷产品，向学生阐述超前消费可能带来的自身信用、家庭生活等方面的一系列严重后果。

第三，帮助大学生树立正确的消费观念。在互联网金融信贷产品是盛行的情况下，如何避免在校大学生陷入消费误区，从根本上改变学生的超前消费行为，需要结合实际情况帮助在校大学生树立起理性的消费理念，笔者认为可以从以下三方面开展具体工作。其一，详细统计当前盛行的互联网金融产品，根据产品类型进行划分，并有针对性的向学生介绍不同信贷产品的特点，通过实例列举的方式让学生清楚的认识到互联网金融产品的不同类型和功能;其二，在正确认知互联网金融产品类型基础上，选取大学生常用的互联网金融信贷产品，通过相互交流的方式与大学生共同分析该产品的危害，包括明显的危害以及长期潜在的危害。通过交流讨论，能够有力的推动大学生树立起理性的消费观念;其三，通过调研等方式總结出真实的大学生互联网金融信贷案例，以回顾性分析的方式，促进大学生理性消费观念的形成。高校可以结合本校或者外校曾经出现的具体案例，与学生共同探讨，让学生认识到这些危害都是由于不理性的消费行为导致的。

四、小结

互联网金融的快速发展催生了多种新型金融产品和服务的兴起，其中互联网金融信贷产品的出现，在缓解大学生生活短暂压力的同时，严重的影响了大学生的消费理念。互联网金融信贷的产品的盛行，使得资金不再是约束大学生消费行为的主要因素，通过信贷产品大学生的各种需求能够在短时间内实现。长此以往，会加剧大学生养成不切实际的消费理念，并扭曲大学生信用消费的观念。结合时代大环境，加强大学生风险意识教育，引导大学生正确认识超前消费以及互联网金融信贷产品的实质，能够从根本上帮助大学生解决消费理念偏激的问题，并促使其树立正确的消费观念，进而避免互联网金融信贷可能引发的负面效应。

参考文献：

[1] 赵聪， 王雪祺. “互联网+校园经济”视角下创新大学生消费金融的对策研究[J]. 时代金融， 2017（8）：269-270.

[2] 史宸晖， 李晨璐， 曾汉文，等. 互联网金融条件下第三方支付方式对传统支付方式的冲击——基于大学生消费方式的实证[J]. 经济师， 2017（3）：199-200.

[3] 章福东， 陈娜菲， 李莉. 在校大学生网络信贷及风险防范研究 ——基于对福州地区大学生的问卷调查[J]. 科技经济市场， 2018（6）：112-114.