互联网金融视角下农村普惠金融发展现状与对策研究

许敏音

摘 要：近些年我国农村普惠金融的发展取得了一定的成绩，但是同时也暴露出一些问题，互联网金融的发展为农村地区普惠金融提供了新的发展机遇。本文首先对我国农村地区互联网金融以及普惠金融的发展现状进行了分析，在此基础上重点对农村普惠金融发展中存在的问题和对策进行了论述。

关键词：互联网金融;农村普惠金融;现状;对策

农村普惠金融的发展对于推动我国农村经济发展具有重要作用，因此农村普惠金融建设已经引起了社会各界的广泛关注。为了积极推动农村普惠金融的发展，我国相继出台了一系列扶持鼓励政策，在这种背景下，我国农村普惠金融获得了长足的发展。但是由于受到我国商业银行等传统金融发展模式的影响，在农村普惠金融发展过程中信息不对称问题以及商业可持续性问题并没有得到有效解决，目前已经成为限制农村普惠金融进一步发展的主要阻碍因素。互联网金融的发展为农村普惠金融的发展带来了新的发展基于，注入了新的活力，互联网金融与农村普惠金融在服务对象方面具有高度的一致性，均为小微企业以及低收入群体提供金融服务，因此互联网金融本身便具有普惠金融的性质，这在本质上决定了两者之间在发展过程中可以实现相互促进，共同发展。

1 我国农村互联网金融发展基础现状分析

互联网金融是近些年发展起来的一种全新的金融模式，基本上完全颠覆了商业银行等传统金融机构的发展模式，为人们金融活动的开展带来了巨大的便利，同时积极推动了我国国民经济的发展。互联网金融之所以能够在短时间内取得如此快速的发展，在很大程度上取决于我国的互联网普及程度。在2013年之后，互联网在我国金融行业中开始快速普及，积极促进了金融行业发展的变革。据相关统计数据显示，截止到2018年6月底，我国网民规模达到8.02亿，其中手机网民规模达到7.88亿，使用手机进行上网的人群在所有网民中占比达到98.3%。同时随着互联网经济的不断发展，我国农村地区互联网的普及程度也逐年升高，据统计数据显示我国农村地区2010年的网民数量为1.25亿，截至到2018年我国农村地区的网民数量为2.11亿，整体来说农村地区网民数量保持快速增长状态。农村地区互联网的不断普及，为我国农村地区互联网金融的发展奠定了基础。

2 我国农村普惠金融发展现状分析

2.1 农村传统金融机构逐渐开始向普惠化进行转型

在我国互联网金融发展的带动下，农村传统金融机构为了进一步拓展业务范围，扩业务规模，不得不积极加强与互联网金融的合作。在金融业务拓展过程中积极发挥互联网技术以及网络信息技术的优势，不断创新丰富金融产品和金融服务的类型，针对农村地区居民的具体需求开展针对性营销，更好满足村民对于金融服务的需求[1]。目前我国基本上所有的农村传统金融机构均利用大数据技术以及云计算技术等，积极推动金融产品和金融服务的线上线下同时发展。比如中国农业银行为了更好实现农村金融发展的普惠化，加大对互联网金融的发展力度，不断提高农村金融服务质量和服务水平，积极构建三民互联网金融服务体系，具体包括电子机以及移动金融工具等，并且创新推出了金穗农通以及金穗快农贷等金融产品。中国邮政储蓄银行本身便具有服务三民的义务，其为了更好实现农村金融发展的普惠化，着力建设互联网金融云平台，积极创新金融产品和金融服务，开展金融产品和金融服务的线上操作，加大对农村地区普惠金融的发展力度，并且創新推出了邮掌柜以及掌柜带等金融产品[2]。农村信用社的发展初衷便是为了积极促进农村地区经济和金融的发展，其在农村普惠金融发展过程中，着力建设集快捷支付、信用增值以及便民惠民为一体的综合金融服务平台，进一步满足村民对于金融服务多样化和个性化的需求，其创新推出了农信银行支付清算系统以及社区e银行等特色金融产品。

2.2 新兴互联网金融平台的普惠化发展

随着我国对农村普惠金融发展重视程度的不断提高以及我国互联网金融的快速发展，越来越多的新兴互联网金融平台开始向着普惠化的方向发展。以阿里巴巴为例，其为了更好发展农村金融市场，推出了“千村万县”发展计划，基于淘宝为载体，充分发挥蚂蚁金服金融平台的战略中心作用，积极进行金融产品和金融服务的创新，拓展各种类型的金融服务。统计数据显示，截至2017年12月底，蚂蚁金服已经累计为超过3600万户农民提供了贷款服务，累计为超过1.3亿农民提供了互联网保障保险服务，可见蚂蚁金服在农村地区普惠金融发展中已经取得了显著的成绩。同时一些新兴的网络信贷平台，比如惠农贷以及宜农贷等面向农村的P2P金融信贷平台，相比商业银行等传统金融机构具有准入门槛低、无抵押、操作简答方便以及信贷成本低等优势，目前已经发展成为农村信贷资金来源的主要渠道之一。统计数据显示，截止到2017年12月底，我国共有349家网络信贷平台开展金融服务，其中很多都是面向农村经济发展，为农村经济的发展注入了大量资金，有效缓解了农村地区经济发展资金不足的问题，促进了农村普惠金融的发展。

3 我国互联网金融视角下农村普惠金融发展存在的问题

3.1 我国农村互联网金融机构覆盖面不足

虽然自从改革开放之后我国经济一直持续保持高速增长状态，目前我国已近经发展成为世界上最大的制造业国家以及第二大经济体，但是这仍然没有改变我国为发展中国家的本质。我国具有广大的农村人口，并且较为分散，农村地区金融机构的物理网点建设成本较高，难以对农村地区实现全面覆盖。同时我国农村地区的融资渠道相对狭窄，主要以银行贷款为主，其他如证券、保险、信托以及基金等在农村地区发展较少，无法满足农村地区经济发展对资金的需求。

3.2 农村地区互联网基础设施建设不完善

互联网宽带的建设以及维护具有较高的成本，由于我国农村地区面积广大，因此难以实现农村地区互联网基础设施建设的全覆盖，特别是在偏远地区，互联网基础设施建设明显不足[3]。农村地区互联网基础设施建设不完善也是导致我国农村地区网络普及难以进一步高效快速发展的主要原因。虽然近些年我国农村地区的网络普及率呈现快速发展的趋势，但是同时应该注意到农村地区的互联网普及率与城市互联网普及率还存在很大的差距。

3.3 互联网金融增加了农村普惠金融的风险

虽然互联网金融在农村普惠金融发展过程中起到了积极的促进作用，通过不断创新金融产品和金融服务更好满足了农村对于金融服务的需求，并且互联网金融的发展促进农村地区普惠金融能够惠及更多的村民。但是由于互联网金融的虚拟性，导致互联网金融在发展过程中存在较大的风险。

4 互联网金融促进农村普惠金融发展对策

4.1 积极完善农村地区互联网金融基础设施

通过农村普惠金融设施建设，让农村所有的社会阶层均能享受到普惠金融发展所带来的便利和支持，特别是要满足小微企业以及农村贫困人口对金融服务的需求。普惠金融机构在业务拓展过程中可以在农村一些小超市中设置相应的自主服务终端，让具有责任心以及威望高的人进行负责，来为广大农民群众提供普惠金融产品和普惠金融服务。同时还可以通过智能手机等移动终端来设置无线取款服务站点，一方面改善农民的用户体验;另一面提高农村普惠金融服务网点的服务能力以及覆盖率。在农村普惠金融发展过程中应该进一步加大资金投入力度，对银行农村网点进行更加科学合理的規划和建设。特别是在村民集中度相对较高的学校、超市以及广场等区域设置存取款一体机，一方面为村民开展金融活动提供便利，另一方面有效弥补普惠金融在偏远地区金融服务空白的不足，建立更加全面立体的金融服务体系。除此之外，还基于移动互联网技术以及网络信息技术等，大力发展电子银行，通过对电子银行的完善和优化来更好满足农民基于网络开展金融交易活动的需求。

4.2 加强农村网络征信体系建设

相比城镇居民来说，农村居民在土地、收入以及工作方面具有明显的特殊性，为了保障农村居民用数据的可靠性和真实性，需要从多个角度以及多个方面对农民的信用状况进行全面评价，只有这样才能有效缓解农民在信贷过程中的信息不对称问题，在降低农民从金融机构获得贷款难度的同时，有效防范信贷风险的产生。除此之外，不同的金融机构之间也可以相互搭建平台，形成良好的信息共享机制，有效提高中心数据的系统性和完整性，降低信息不对称性，通过对农村信用体系的健全完善来积极推动我国农村普惠金融的发展。

4.3 加强对农村互联网金融的风险防范

首先应该针对互联网金融的发展出台相关的法律法规，为我国互联网金融的发展提供良好的法律保障。其次应该加强互联网金融监督管理，国家相关金融监管部门应该针对互联网金融的特点采取积极有效的金融监管措施，加强与其他部门之间的协同合作，对互联网金融的发展进行引导和约束。除此之外，还应该加大对互联网金融违法犯罪的打击力度，保障我国农村互联网金融的健康平稳有序运行。

参考文献：

[1] 姚倩. 互联网金融对农村普惠金融发展的路径研究[J]. 中国集体经济， 2017（14）：75-76.

[2] 孙同全. 发展新型农村合作金融完善农村普惠金融体系[J]. 农业发展与金融， 2017（9）：16-19.

[3] 蔡佩瑶， 郑佳慧， 张紫薇，等. 互联网金融视角下农村普惠金融发展的影响因素分析——基于鄂、琼两地实地调研[J]. 时代金融， 2017（12）：89-94.