三大要素不可或缺萨摩耶金服致力成为金融科技服务商“实力派”

金小豆

“风控能力的竞争归根到底就变成了高端人才的竞争、数据的竞争以及资金的竞争。”

2013年的那个夏天，余额宝的横空出世，就此打开了中国互联网金融的大门。

随后，互金行业风起云涌，几乎是野蛮式的增长。业内人士向《金融理财》表示，“那个时期，互金行业真的是一片财大气粗的景象，当时的火热程度，至今印象尤新。”

在那个遍地开花时代，不少传统机构出身的人看到互金行业这一巨大的市场，想要踏进这个新兴的行业。就在余额宝诞生的那一年年底，十几位来自国内知名银行的员工跃跃欲试，经过了一年多的筹备之后，2015年5月，萨摩耶金服正式成立。

萨摩耶金服的核心创始团队有16人，均来自银行，有做信用卡出身的，也有是做风控和IT的。在技术与风控方面，萨摩耶金服有着很好的“基因”。在这个“基因”下，萨摩耶金服始终抱着对金融的敬畏之心，不断强化风控和技术发展，并将此视为发展命脉。

传统金融机构“基因” 探索新型商业模式引得关注

金融与数据的高度融合，让场景化的金融服务变得更加多元和高效。

结合新兴的技术与数据，萨摩耶金服让金融服务变得更加简单，更加便捷，更加实惠。刚起步之时，公司便把目光投向了服务于信用卡客户的代偿业务，用户可通过萨摩耶金服的平台向第三方金融机构申请较低利率的贷款，缓解用户短期的资金压力，后期再分期还款给金融机构。而萨摩耶金服则通过金融科技的创新为客户挑选合适的低费率贷款产品，致力于为用户提供温暖的金融服务。

不管是锁定信用卡人群，还是主打低费率策略，通过控制运营、风控、资金等成本来保持其商业可持续性，这一路径选择与其创始团队的背景有着直接关系。与其他金融科技公司不同的是，萨摩耶金服的创始团队主要来源于传统金融机构。萨摩耶金服董事长林建明拥有近十几年的行业经验，此外，核心团队还大多经历了中国消费金融从线下到线上的转移过程和完整的信贷周期。多年的金融业务从业经历，让创始团队懂得敬畏风险，作风谨慎，奠定了萨摩耶金服之后稳健的发展步伐。

为此萨摩耶金服从成立第一天起，对接的就是银保监会体系下的持牌金融机构。萨摩耶金服因为其稳健的经营、合规的理念，资产风险水平得到了很多金融机构的认可和支持。

多年与持牌金融机构的合作和信任关系，也使得萨摩耶金服有着天然的TOB优势。近年来，公司也在尝试着赋能B端，主要有两方面的业务，一是风控，拥有灵活且快速响应的实时风控和差异化定价的能力;二是流量，持续稳定的C端用户获取和运营的能力。萨摩耶金服已与包括商业银行、消金公司、信托公司和小额贷款公司在内的近70家持牌金融机构合作，努力做好金融科技服务商的角色。

然而，涉足B端服务并不意味着就不做C端业务。在这一点上，萨摩耶金服的团队经过了深思熟虑：“做C端业务，能更好的做好B端服务”。这是因为互金市场变化很快，如果不能快速的调整和迭代，已有的一套风险策略和系统可能过不了多久也会效果下降。

为了更好地服务于金融机构，萨摩耶金服会通过C端业务来不断提高整体的风险识别、风控模型迭代的效率和能力，并利用自身的资产质量、逾期率等在TOC业务上的指标进行验证。

最终，萨摩耶金服再将经过数据验证的系统、策略、运营服务输出给B端，帮助金融机构提升风控等能力。

方式灵活优势 凸显不断探索新的领域

金融領域很难有原生的创新的东西，但是可以有更灵活的方式来应用。

风控不是一个理论科学，而是一个实践科学。“好的风控体系不应简单的强调某个模型或算法的强大，相反更应该强调的是整套风控体系的有效、实用和迭代速度。”萨摩耶金服风控负责人接受采访时表示。

传统的风控管理部门，其模型或策略的迭代周期一般比较长，往往需要2-3个月才能制定并迭代上线，追踪一个策略或模型的有效性主要靠策略人员的分析报告。这种管理模式在传统金融领域有效是因为传统金融下申请客群变化不大，特征变量或策略的稳定性较好，可以支撑这种较慢节奏，但更平稳的迭代和管理。但互联网金融恰好是相反的，流量变化大，市场风险变化快，特征变量或模型较快时间就出现了不稳定或失效，因此互联网金融的风控体系更强调多流量渠道差异化策略的管理、模型上下线的高频、流程的灵活等等。

在模型方面，萨摩耶金服在不断探索和迭代新的模型，自成立以来的四年时间里，开发了多套DNA信用评分模型、“猎户座”反欺诈模型、“LBSRM“地理位置等专有金融科技模型矩阵，还有APP类或各资信模型等。比如，在营销以及客户经营互动方面，萨摩耶金服“欧拉”获客渠道监控模型系统，可以实现对广告投放的规模化及精细化的管理，应用模型更精准地定义客户。另外一方面，也会进行一些用户行为预测，包含用户的交易促动、活跃度的促动、反馈回馈等。据了解，萨摩耶金服通过此模型系统，可以实现人均每月产能达到数十万的注册业绩量，管理上百个以上有效渠道，数百个迭代创意，以及对广告位、素材等实时准确的管理。

经过多年的互金风控实践下，目前萨摩耶金服已拥有多套核心风险技术，建立有完整的风险在线审批系统，申请有多项风险及人工智能专利技术。服务涉及贷前审核、贷中经营、额度及定价调整、资金推送、贷后管理等信贷全生命周期经营服务，拥有成熟并经过风险验证的风险管理经验。在这一整套的搭建体系下，萨摩耶金服在过去四年稳健风险经营的同时，贷前核准大幅提升70%。

除此之外，萨摩耶金服还会对一些前沿和比较边缘的领域进行探索，而且部分技术已经应用到业务中，如跨界使用目前计算机视觉领域的先进技术（Faster-Rcnn，Densenet），自主创新一套模型融合方法（merge method）训练异常证件识别模型，达到了“与人眼相当”的识别率。

而在风控流程方面，萨摩耶金服开始全面地在走向自动化。以前的流程常取决于业务人员的经验判断，除非数据监控上显示这种数据已经失效。而萨摩耶目前正在尝试将数据的监控、变量的监控包含模型的工作化平台全部搭建起来，降低业务人员对经验的依赖。

萨摩耶金服风控负责人认为，“风险策略以前就像是一个高精度要求的传统行业，之前往往是大量的匠人手工去做，现在是希望是尽量把策略中繁琐的部分工作给系统自动化，减少手工作业，释放人员的产能，也减少对人的门槛依赖。就风控而言，不一定非要追求高精尖的东西。这些理念上的共识，是靠不断的积累和探索去迭代出来的，需要持续的投入。”

三要素不可或缺 风控人才、大数据是根本

风控是一个很复杂的决策过程，首先速度要快，第二是迭代能力。风控能力的竞争归根到底就变成了高端人才的竞争、数据的竞争以及资金的竞争。

在目前科技人才竞争激烈的背景下，就萨摩耶金服而言，早已具备了较为成熟的风控团队，其中包括多个研发的团队，专门支持风控业务。据《金融理财》了解，萨摩耶金服主要把人力资源投放到了风险研发和科技投入方面。与同业相比，该公司在人事规模上已经达到一个中等偏大金融机构的量级。

在萨摩耶金服公司看来，风控是需要持续不断的投入，包括人力以及资金的投入，在这个过程中，只要方法论和体系的发展不出现重大的业务波折，或者不出现重大的方向变化，持续不断地在一个产品上不断进行迭代，持续地投入资源，就会构建一定的知识壁垒。

最后，萨摩耶金服风控负责人分析道，“我们确实比传统的金融机构更灵活一些，无论是建模的方式，还是模型迭代的速度都会有更多的机会来进行验证，这个是我们的优势，但是在数据资源方面，与互联网巨头相比还存在一定的差距，而且，做大数据风控数据不是靠技术来打破的。”

萨摩耶金服自成立以来也一直非常重视用户信息安全及业务合规，坚决不触碰红线，在业务开展过程中始终走安全合规的发展道路，未来，萨摩耶金服将继续助力互联网金融行业健康持续发展。