互联网金融对电子商务影响研究

摘 要：互联网金融正借助大数据时代的风帆，在我国爆发式地增长，其中以电子商务业最为典型。新的模式带来了崭新的变化，零售行业的兴起，电商与金融的迅速互化已经发生在我们身边，顾客至上的理念已深入人心，产品的多样化、杂交化、互补化已成为趋势。电子商务的发展越来越受到互联网金融的影响，已不可分而谈之。

关键词：金融互联网化;商务电子化;产业经营杂化;经济的共享化

我们的生活正潜移默化地受互联网金融的影响而改变，我们所能确切感受到的电子商务的改变包括交易方式、交易渠道、交易类型、交易平台、交易物品等，这些都是互联网金融的产物。我们应该关注它们外在的表现和内在的联系，进行系统分析，以小见大来反应和证实互联网金融势不可挡的变革趋势。本文仅仅揭开其改革狂潮的序幕，抛砖引玉，仅供参考。

一、互联网金融的现实状况

互联网金融就是基于互联网而形成的金融体系，其载体是互联网的普及及发展。介于互联网金融覆盖面积之广、影响之深，其本身已成为一种形象化概述，因而它的概念界定不一。我们无法从头到尾来分析互联网金融，也无法做到，但考虑到互联网金融对产业的影响大致相同，我们可以从它所带来的业务形式的不同，结合业务的互联网化的具体表现，从不同的角度来分析互联网金融的本质，以其所映射的产业形势来描述其发展状况。

1.借贷的网络化——P2P借贷模式

传统借贷已经不能满足于当今社会个人巨大的资金需求，随着网络的普及，互联网化的借贷模式如雨后春笋般地冒了出来，其中最为典型的就是P2P网络借贷模式。网络借贷因其可以超越距离的限制，大大扩展了交易范围，从而加大了资金的借贷来源，加之互联网信用的地位上升，网络借贷的可靠性逐步上升，网络借贷应成为新时代的借贷平台。通过P2P网络借贷平台，借贷双方可以实现公平竞价，经撮合协商后成交。借出资金的一方可享有资金带来的利息收益，使之成为一种理财方式;而资金借入的一方在到期之后需要偿还本金和利息;网络信贷平台则相应地收取中介费用来维护平台的运行。由《中国互联网金融安全报告2018》可看出，近年来我国网络借贷行业已趋于成熟，每年成交量仍呈上升趋势。

2.资金众筹的互联网化

因受互联网信息传播巨大优势的影响，越来越多的项目可由不同的地方不同时间的投资人共同出资完成。众筹的平台也越来越多地出现，这将大大促进众筹活动的进行。介于互联网化的众筹方式，显而易见，具有投资多元化，即投资的门槛要求低，投资者的数量不受限制，投资的数量及其来源多的特点。许多众筹都可借助互联网众筹平台进行，包括企业股份股权的众筹、企业及个人的债务债权的众筹，以及随处可见的介于传播媒体的出现而流行的募捐、众筹等。

3.网上银行的兴起

银行的互联网化标志着资金的流通可以突破实际的界限，为未来繁荣的全球经济模式铺平了道路。手机银行、网上银行客户端的普及渐渐取代了实体经营店，通过网络通信技術及新兴的物联网技术的运用，网络化业务办理也渐渐取代了传统的进店手续办理，这将意味着业务的处理能力迎来了突飞猛进的进步。近年来越来越多的互联网银行建立，其成交额已在全部银行交易额中占有相当大的比例。

4.理财的互联网化发展

我们的生活中已经充斥着各种互联网理财方式，最为典型的就是余额宝，它开启了理财项目互联网化的先河。借助于手机、电脑等互联网移动端，用户可以随时随地地进行各种规模、各种方式的理财项目。理财项目的网络化推动了各行各业的人们进行小规模的、门槛低的、方便快捷的互联网理财，这种理财方式大大促进了资金的流通，为市场经济注入了活力，润滑了经济链，加速了经济的繁荣发展。

二、电子商务受互联网的影响分析

1.以消费人员角度分析

（1）消费者的消费能力

互联网金融可以提高消费者的消费能力，进而提高经济效益。互联网金融所延伸出来的一系列消费金融产品大大激发了消费者的消费动力，消费者可以足不出户地进行自主选择消费，并且随着物联网技术的发展，货到上门已不再是梦想。消费支付金额的数字化将直接降低消费复杂度，使等价交换互联网化，消费种类的繁多、实体消费与虚拟消费的结合，这些都大大唤起了消费者的购买欲望。而类似于花呗、网络借贷的兴起又为消费者提供了足够的消费能力，消费者可以借助互联网金融服务，快速便捷并且可靠地在短时间内得到大量资金，间接提高了消费者的消费能力。而像“花呗”及“京东白条”等电子商务平台的出现，又为顾客解决了消费能力不足的后顾之忧。互联网信用体系的逐渐成熟加速了信用借贷发展，在满足消费者消费需求的同时又间接地约束了消费者，使消费趋于健康化合理化，也抵制了非理性的消费行为，这些都大大地提高了消费者的消费能力，促进了市场经济的健康发展。

（2）消费者的支付方式

随着互联网金融体系的完善、互联网信用制度的建立，新的支付方式已成为人们日常消费的主流，即第三方消费。手机等移动端成为了新的消费平台，人们可以通过手机上的代理机构来进行付费，这种消费往往提高了消费者的满意度，间接地提高了消费水平。首先，这种支付方式可以突破时间空间的界限，消费者可以用不同的消费方式，可以选择超前支付或者延时支付来满足自己的消费需求，这就相当于拓宽了消费渠道和消费面。其次，消费的快捷性很重要，手机上的微信支付和支付宝扫码支付逐渐取代了以往的现金支付，人们不再用有限的实质货币进行有限的消费，转而用数字化、现代化的消费方式为市场经济做贡献。随着现金支付的减少以及互联网金融支付可靠性的增强，第三方支付已经成为最为安全可靠的支付方式。网络技术的应用使人们可以追寻每一笔资金的来源和去向，其安全性不言而喻。

2.以供货商的角度分析

（1）中小型企业融资得到发展

消费者和商家永远是电子商务的主要矛盾。从以上分析得到，消费者的消费水平已经在互联网金融化的携领下不断提高，这就要求商家为之提供庞大的消费物品，以达成消费行为的供需平等。而现实中具有垄断机制的大公司往往在消费的盲区做不到全部满足，由互联网金融产生的新型的中小企业互联网融资逐渐成熟起来。信息行业与物流行业的迅速成熟，使众多微型企业得以联合为商家供货，这将大大缓解由消费水平提高而产生的供需不平衡的问题。网络平台为这种“众人拾柴”的消费模式提供了从收货到备货、到宣传、到营销、到物流和金额的收付等服务。这种灵活多变、消费快捷的金融模式只有互联网金融体系才能满足。

（2）营销渠道得到扩大

随着消费黄金时代的到来，数以万计的供应商处在相互竞争的平台，而消费渠道是否新颖、快捷、安全都将决定谁能在这场没有硝烟的消费竞赛中占有优势。当商品供应不断的情况下，就需要崭新的营销方式来加快出仓，以便加快资金的流动，为企业的发展注入润滑剂。通过互联网金融平台，我们可以发现很多借助于网络信息传播迅速可靠、物流服务便捷的优点而出现的营销模式，它们几乎都会精准到个人，为每个消费者提供专属的消费模式，这将大大提高消费者的满意度，当然，这也要依靠当今网络时代的信息全能。这种营销模式可与线下销售取长补短，更全面地适应层出不穷的消费需求。

3.以电商企业的角度分析

（1）产业链的不断更新

无论是被迫的还是自主的，现在的企业想要在互联网金融的狂潮中生存发展，就不得不改善自己的产业链。随着消费者的需求及消费能力的不断提高，以往的产业生产、营销模式已无法满足新型的消费者，而企业想要彻底做大做强，就必须不断进化产业结构，无论从货源渠道，还是营销方式、售后服务，这些都必须扛得住消费需求的考验，例如阿里巴巴以及京东等大型企业，他们的成功往往让人们看到了他们推出的新产品，为他们的售后感到满意。

（2）顾客回头率的提高

随着铺天而来的消费需求，企业在借助互联网金融妥善解决后，又会因其独特的金融服务而大大提高消费者的回头率。首先，一系列消费服务的便捷可靠已经提高了消费者的满意度。其次，新型的消费支付、消费流程、消费售后都将大大提高消费者再次购买的欲望。例如，分期付款就在潜意识中推动消费者的消费心态，使其在消费过程中无后顾之忧，消费心态良好，必将对消费行为的印象加深。很多电商提供的消费平台在消费者多次使用后都会产生依赖感，比如生活缴费等，一旦养成了习惯，这些消费群体就成为了固定及稳定的消费对象。

三、电子商务在互联网金融下的发展前景

1.金融行业垄断加强

互联网金融在为中小企业提供合适环境的同时，也为原本底蕴深厚、竞争力强的大型企业的垄断之路提供机会。随着金融互联网化的步伐越来越快，生产、销售及消费者的需求都日新月异，绝大多数微型企业无法在资金和人力上跟上时代的步伐，无法在群雄并起的互联网金融时代长久地占据一席之地，而像阿里巴巴、京东、天猫等大型平臺，他们推出的各色项目产品已经成为市场主流，而且没有停止的迹象。据统计，天猫、京东等电商平台几乎占据了市场营销额的75%。小型企业主打的销售盲区领域有着被大型企业吞并的趋势，金融行业的垄断正逐步进行。在以后，众多小型电商平台将以依附于大型电商平台的方式存在，而这种垄断趋势仍在逐年增加。

2.电商杂化特征日趋明显

在互联网金融兴起的大背景下，商品的流通大大超出市场预期，这使得部分电商无法以主打某项产品站住市场脚跟，商品替代越来越快，更新的速度不断加强，商品的实时性越来越重要。这就意味着商品的寿命不能由一个电商来决定，需要多种衍生方向来为商品营销注入新的生命。现实中，各行各业的领域已不再明显，开始出现混交的局面。互联网技术的具体体现如云计算、物联网等技术的不断发展，阿里和苏宁等大型电商已经开始向各行各业伸出“杂交”之手，借助于微型电商分布之广、数量之多的特质来达到引领全球的目标。未来，我们将越来越多地发现他们的身影。

3.以顾客为卖点盛行

随着大数据时代的到来，加之科学技术的不断提高，我们正迎来一个信息全球化的大时代。随着消费人群的不断壮大，相应的需求也越来越多。但是随着消费行业的互联网化，消费者可从手机等客户端任意选择商家，也可进行留言投诉等行为，这将导致电商无法回避并且越来越以顾客为中心进行销售。随着这种消费模式成为主流，消费者的权益意识也在不断加强，伴随着竞争企业的存在，以顾客为卖点的销售模式成为了唯一的生存方式。

四、结束语

信息革命之后，互联网以高速的、稳定的、多向的信息传输能力取代了以往的信息媒介。互联网的稳定性和实时性大大满足了更高层次金融业务的需求，其与电商的融合更是大大促进了电子商务平台的繁荣，方便了人们的生活。

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作者简介：陈俊杰，男，副教授，四川职业技术学院专职教师，从事电子商务、物流管理教学与研究