工商银行：构建信用卡线上消费金融生态圈

王哲

工银信用卡人运用金融科技创新工银e生活平台运营模式，全力打造上亿用户规模的“用户最多、体验最优、评价最好”的业内领先信用卡App，在互联网金融新时代构筑新的竞争优势。

近年来，伴随着互联网的深入发展，“先App后信用卡”的线上服务业态日趋成熟，布局流量入口，以金融服务、生活场景为基础，搭建综合化的信用卡App平台已成为商业银行吸引客户、服务客户的必然选择。以App为服务媒介，以持卡人、商户为核心，整合客户、商户资源，坚持持卡人全生命周期管理已经成为互联网时代商业银行提升信用卡业务核心竞争力的重要抓手，App已经成为建立信用卡完整服务生态的基础。

工商银行牡丹卡中心面对行业生态变化，不断深化互联网化转型，通过打造线上消费金融生态圈，努力由“全球最大”迈向“全球最好”，《中国报道》记者近日就此专访了中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富。

打造信用卡App平台的深意

王都富认为，从信用卡的基本属性看，专属App平台是搭建信用卡互联网金融生态圈不可或缺的组成部分。当前，我国互联网金融已进入“平台经济”时代，构建以用户为中心、以平台为支撑、以场景为依托的大众消费生态圈成为一种主流模式。“平台”在生态圈中的作用至关重要，不仅能有效地连接起消费、生活和金融场景，而且顺应了互联网时代行业细分化、垂直化的趋势，聚合多方客户、信息、技术、服务资源，形成营销、支付、服务、消费金融的闭环。

对于以金融业务起家的商业银行而言，传统的渠道经营较难在“平台经济”时代打赢流量和生态之战，而需要用一个需求更加细分、场景更加多元的App打通消费、生活和金融的壁垒，实现金融场景和生活场景的巧妙融合。信用卡App很好地承担了这一使命，因其独有的消费金融属性使它可以连接各类生活消费场景，通过消费、金融和生活的有机融合为消费者带来便捷、优质的服务体验，从而为银行零售业务引流。而且，信用卡作为典型的互联网金融业务，其运行逻辑就是以支付为入口，吸引客户、获取流量、积淀数据，最终通过融资产品实现流量变现，搭建起覆盖C端客户与B端商户，贯通线上线下，集消费、金融、生活于一体的互联网金融生态圈。

王都富进一步指出，从信用卡互联网金融生态发展现状来看，信用卡消费金融生态的有序运行，必须要有一个高质量、高流量的专属App平台作为支撑，一方面，结合信用卡客群互联网金融意识和能力更强、消费金融观更前沿的特点，在App平台上推出完备的用卡功能、便捷的消费金融服务、丰富的应用场景和超值的特惠活动，提升对年轻活跃客群的获客、活客、黏客能力，打通从支付入口到消费促销再到以融资产品实现流量变现的业务闭环;另一方面，依托信用卡App时刻在线、高频应用的优势有效触达C端客户与B端商户，通过整合支付、融资和信息中介功能，增进客户、商户与银行之间的互动，提升黏性，实现信用卡App平台的“吸引”（吸引用户）、“促进”（促进用户之间的交互）和“匹配”（让供给者和需求者互惠互利）效应，为客户带来实惠，为商户带来收益，为银行带来价值，最终通过高效循环的互联网金融生态圈向经济社会不断释放正能量。

从信用卡行业发展趋势看，专属App是有效应对移动支付时代挑战与竞争的核心利器。王都富对《中国报道》记者表示，移动支付时代具有“无卡化”与“场景化”两大特点：一方面，随着移动互联网、人工智能等信息科技的快速发展，信用卡呈现出“实卡虚拟化、支付无卡化、消费场景化”的发展特点，由“卡基支付”向“賬基支付”的转变已成为不可逆转的潮流。在互联网经济高速发展的今天，依托金融科技不创新，无卡支付时代已经到来，信用卡本身不再是银行触达客户的唯一手段，这就要求银行必须要有一个全线上、全流程、全周期、平台化的信用卡专用App来进行客户的运营管理，用App来替代卡片的媒介作用，实现服务生态对交易产品的替代，推动支付行业由“卡片时代”步入“App时代”。

另一方面，无卡支付意味着对场景的深度依赖。在消费主力客群年轻化、市场竞争白热化的消费金融市场，从场景服务中获客活客、在金融生态中留客黏客是新的运营模式，而信用卡专属App就是打造场景、获取流量、经营数据的最佳平台，是构建互联网金融生态圈的核心内容。若没有信用卡App平台强有力的支撑，信用卡业务很难打赢移动支付之战。因此，立足于信用卡行业和互联网金融的发展现状及规律，工商银行牡丹卡中心全面规划了工银e生活的发展路径，为增强工银信用卡在互联网金融时代的竞争实力，为实现从“全球最大”向“全球最强”转变奠定基础。

助力工银信用卡互联网化转型发展的

重要基石

2017年是工银信用卡互联网化转型发展的元年，为积极应对市场变化带来的新机遇、新挑战，工商银行牡丹卡中心把握移动互联网时代“以客户为中心”的产品战略风口，充分发挥自身品牌优势，将生活服务与金融服务相结合，运用互联网的思维、理念、工具和方法，打造了工银信用卡专属App。2017年8月18日，工行e生活正式面向客户服务，为信用卡持卡人和收单商户打造集生活、消费和金融服务于一体的综合化服务平台，将线下商户向线上迁移，通过打造消费金融场景，拉动了零售、对公业务联动发展，真正实现了便民利民。截至2019年8月底，工银e生活累计注册客户数已达4856万，绑卡客户数3325万，短短两年时间就实现了同业5年左右的跨越式发展。

经过两年的发展，工银e生活已成为工商银行信用卡互联网化转型发展的重要支撑，成为工商银行吸引客户、服务客户、维系客户的重要基础设施，成为工商银行e-ICBC3.0智慧银行战略的重要组成部分。

在信用卡深化转型的背景下，工银信用卡人一直以战略的思维和举措推动着工银e生活的发展，明确了工银e生活作为工商银行互联网金融平台的战略定位，努力将其打造成为面向工商银行及他行客户与商户，集生活、消费和金融服务于一体，整合支付、融资、信息中介功能的开放式、互动型、综合化服务平台，并以工银e生活为纽带构建起了覆盖C端客户与B端商户、贯通线上线下的互联网金融生态圈，形成了获客、活客、消费、融资、收益等完整的业务闭环。

经过一年多的场景深耕，工银e生活初步打造了覆盖“衣食住行游购娱医教”的场景化消费体验，上线了公积金查询、医院预约挂号、影票全网最低价、e饭团、e爆品等60多个公共事业和娱乐生活场景，累计输出服务1158万次，逐步形成了“人无我有、人有我优”的市场优势。基于丰富的场景和巨大的流量，工银e生活平台正在不断完善“我要借钱”板块，全新搭建“我要分期”板块，上线了融e借、账单分期、爆品分期、现金分期等产品，以可得易得的消费金融产品将客户流量转化为实际收益，形成业务闭环。

王都富介绍说，目前，工银e生活平台仍处于初创发展阶段，结合金融科技的发展以及业务模式的变化，工银信用卡人将以人工智能、语音交互、大数据分析为技术手段，聚焦消费金融、场景建设、智能服务三大板块，全面优化工银e生活平台的功能与服务，力促信用卡“五个互联网化”转型发展，打造极致用户体验，力争快速达到同业信用卡App领先水平。

在消费金融方面，结合工银信用卡产品特点，主打融e借、随用金、急用钱（透支转账）、账单分期、e分期、汽车分期、旅游分期、教育分期等全新产品，逐步丰富融资、分期产品种类，以多层次的消费金融产品、全方位的场景嵌入、差异化的定价管理满足不同客群的消费信贷需求。

在场景建设方面，持续加强与第三方合作伙伴的场景共建，不断丰富和深耕“智慧娱乐、智慧出行、智慧缴费、智慧校园、智慧医疗、智慧旅游、智慧餐飲、智慧社区”八大智慧场景，完善社保、医学微视、超市、积分商城、电子发票、拼团等更多生活场景，提升客户服务能力。立足“金融+场景”双轮驱动，以工银e生活平台作为信用卡业务转型的抓手，通过获客活客、精细化运营、联动合作方，积极布局消费金融生态，打造全新工银e生活3.0，推动信用卡收单发卡、融资、客服、风险、权益等重点业务板块发展。

30年弹指一挥间，工商银行牡丹卡中心一直秉持“客户首选、行业领军”的宗旨，顽强拼搏，不断进取，在2019年工商银行信用卡的而立之年，全球工银信用卡人共同见证了工商银行信用卡客户总数突破1亿户的辉煌时刻，工商银行成为中国乃至全球首家服务亿级信用卡客户的银行。

王都富强调，站在亿级信用卡客户规模的新起点，未来3年，工银信用卡人将秉持从“全球最大”迈向“全球最好”的服务理念，围绕市场和客户需求，运用金融科技创新工银e生活平台运营模式，全力打造上亿用户规模的“用户最多、体验最优、评价最好”的业内领先信用卡App，在互联网金融新时代构筑新的竞争优势。