我国中小企业融资难问题及解决途径探析

黄宇轩 赵晨宇 窦富城 王一峰

【摘要】我国正处于社会主义初级阶段，在市场经济的条件下，中小企业增长迅速，以华为为代表的一批管理有善的中小企业逐步发展成大企业，成为市场经济最活跃的主体之一。但随着市场经济的不断发展，国内劳动力成本的提高，中东西部地区人才分布的差异化使中小企业本身就面临着困境，同时，融资难问题也一直未得到有效的解决。融资困难使中小企业无法完成正常的生产运作，更无法形成规模经济。本文浅析我国中小企业融资难的一些原因，并对部分解决途径进行探析。

【关键词】融资困难中小企业市场经济

1、引言

横向对比国外的政府，相比于日本、韩国、欧美等国家对中小企业的融资手段，我国的中小企业的融资渠道单一，在自身信用、银行贷款、政府扶持方面略显不足，使中小企业因融资问题在发展过程陷入困境。中小企业要想改变中小企业融资难的现状，不能仅从一个方面入手，要结合中国国情和市场经济发展形势，全方位、多层次对中小企业进行帮扶。

2、我国中小企业融资难的原因

2.1中小企業管理水平低

不少的中小型企业忽视内部管理和内部控制的作用，只追求产业技术能力，加之产业结构不合理，一味追究资金的投入以达到规模扩张的目的，内在抗风险能力低，当市场经济出现波动时，资金链薄弱，无法与生产同步，产业链出现断裂，这些内在紊乱的制度迅速被击垮。其次，企业的风险管理意识也很薄弱，不重视对产业风险和投资风险的管控，可能会给投资者带来的不良结果，因此商业银行等资金提供者不愿意将资金提供给风险管理较弱的企业。

2.2中小企业信贷困境

中小企业往往具有抗风险能力低的特点，商业银行对中小企业的贷款往往会持保守性态度。由于市场化经营与监管、金融的压制行为，中小银行的数量控制在一定范围之类，大多还是国有银行垄断，关系型信贷减少。大多数中小企业缺乏第三方的监督，财务披露制度不完善，银行不能掌握完整的企业财务信息等，同时，信息不对称也可能会使中小企业可能会做出逆向选择。中小企业的信息披露不完整，信息环境不安全，交易成本提高，导致银行对的中小企业的考核门槛提高，甚至会拒绝贷款、抵押性信贷配给，相反更青睐向大企业贷款。不良的信贷环境和监管环境也使商业银行对中小企业的还贷能力产生信任危机，增加中小型企业的融资难度。

2.3政府扶持政策的影响

中小企业而言，中小企业资金有限、规模小，抗风险能力弱，自身的条件无法承受住政府经济政策的变化。政府而言，作为社会公共事务管理者，扩大了对中小型企业的专项资金的规模、提出了一系列的税收优惠等扶持政策，但是在具体事实上，现实与预期存在部分差异，政策的制定与实施也没有做到精准对接。此外，政府的监管政策不具有差别化，即没有“精准点穴”。对待不同的企业应该呈现不同的监管政策，杜绝出现“以一挡百”的局面。

3、解决中小企业融资难问题的途径

3.1加强贷款管理的精细化水平

对于中小型企业而言，外部融资主要以向商业银行借款为主。所以要结合实际情况，逐步下放审批权限，在风险可控的前提下，赋予金融机构基层更多自主权和灵活性;根据监管政策导向，进一步完善金融机构内部的尽职免责管理办法，将中小型企业金融服务与业绩、薪酬等联动挂钩，打消基层贷款客户经理顾虑;增加基层客户经理数量，聘用、选派熟悉行业的专业技术人员加入客户经理队伍和风险经理队伍，提高贷款管理的科学化和精细化

3.2改善银行信用贷款制度

一方面，完善贷款管理责任制度，在权、责统一原则的基础上进行信贷发放，根据企业的信用状况和抗风险能力对企业进行信用等级划分，在银行体系较为完整的情况下，可以适时建立自己的信用等级评价体系，成立评估组、监察组、跟踪评价组。将企业划分等级，对信用贷款实施全程汇报与跟踪模式。

3.3树立自主创新的自立意识

企业要树立创新思维，商业银行要树立信贷服务的创新意识，多方位、多主体推动中小企业的融资。在制度上，商业银行要继续陆续引进市场化运作机制，引导中小企业多元化投资。加快金融政策创新，完善金融服务法律法规，让贷款机构在稳健的制度下可以放心提供贷款服务。技术创新上，中小型企业要形成技术竞争优势，增强核心产品的创新度，让产品在众多产品中脱颖而出。一边在融资环节更具竞争力。此外，对像商业银行这样的资金提供者来说，树立创新意识要创新信贷服务体系，建立完善的可供真实考核的信用等级制度。

4、结束语

市场经济条件下，提高企业盈利的激励制度，实施公司股权融资方案也是解决中小企业融资难的一种手段。总体而言，面对融资难问题，不仅要靠外部解决，也要内生实力，中小企业建立合理透明的财务披露，增强信用等级，最大限度的融资，方可促进企业发展。资金的流通如中小型企业的血液流通，如何在竞争中脱颖而出成为了中小型企业不得不考虑的问题，所以增强金融机构服务水平、银行信贷体系、政府的一系列政策对解决中小型企业融资困难有着重要的作用。只要建立健全一套好的融资体系和政策，国内中小型企业融资难的“破冰”问题就可以被解决。

参考文献：

[1]张晓红、郭声琨.中小企业融资[M]. 北京：经济科学出版社，2000.

[2]张晓红.论中小企业融资与管理[M]. 长沙：湖南人民出版社，2003.

[3]李杨、杨思群.中小企业融资与银行[M]. 上海财经大学出版社，2001.